Рефинансирование автокредита

Рефинансирование автокредита

Рефинансирование автокредита позволит заемщику не только изменить текущую финансовую нагрузку, но и сэкономить на итоговой переплате при определенных условиях. Аналитик банковских услуг Клавдия Трескова для сервиса Бробанк изучила все предложения по рефинансированию автокредитов, которые представлены на рынке. В обзоре также приведены примеры расчета выгоды от перекредитования, которые помогут принять взвешенное решение.

• Лучшие
• Без справок о доходе
• С плохой КИ
• С просрочкой
• Низкая ставка
• Для физлиц
• Под залог недв-ти
• Показать все

Сортировка
Что рефинансировать?
Способ получения денег
Дополнительные условия
Выберите из списка
Показать предложения
Партнерский
Мы получим вознаграждение в случае если вы оформите этот продукт через наш сайт. Подробнее

Партнерский
Мы получим вознаграждение в случае если вы оформите этот продукт через наш сайт. Подробнее

Макс. сумма	7 500 000 Р
Ставка	От 4%
Срок кредита	2-7 лет
Мин. сумма	50 000 руб.
Возраст	От 21 года
Решение	От 2 мин.

Онлайн заявка Срочное решение Без залога
Добавить в сравнение
Альфа-Банк Лицензия: №1326
Развернуть
Условия Проценты Требования
Максимальная сумма кредита
7 500 000 рублей для зарплатных клиентов
3 000 000 рублей для остальных клиентов
Минимальная сумма кредита
50 000 руб.
Срок кредита
От 2 до 7 лет для зарплатных клиентов
До 5 лет для остальных клиентов
Цель кредита
Рефинансирование кредитов других банков
Подача заявки
Онлайн, в офисе банка
Решение по кредиту
От 2 минут до 1-2 дней
Время получения денег — 1-2 дня
Способы получения
На счет в другом банке
Способы погашения
Все сервисы Альфа-Банка и партнеры
Не требуется
Поручительство
Не требуется
Процентная ставка
От 4% до 29,49% годовых для зарплатных клиентов
От 11,49% до 29,49% годовых для остальных клиентов
Страхование
По желанию клиента
Пеня при просрочке
0.1% в день от суммы задолженности
Справки о доходе
2-НДФЛ или другой документ, подтверждающий доход
От 21 года
Кредитная история
Прописка в регионе банка
Партнерский
Мы получим вознаграждение в случае если вы оформите этот продукт через наш сайт. Подробнее

Партнерский
Мы получим вознаграждение в случае если вы оформите этот продукт через наш сайт. Подробнее

Макс. сумма	7 500 000 Р
Ставка	От 4%
Срок кредита	2-7 лет
Мин. сумма	50 000 руб.
Возраст	От 21 года
Решение	От 2 мин.

Онлайн заявка Срочное решение Без справок Без залога
Добавить в сравнение
Альфа-Банк Лицензия: №1326
Развернуть
Условия Проценты Требования
Максимальная сумма кредита
7 500 000 рублей для зарплатных клиентов
3 000 000 рублей для остальных клиентов
Минимальная сумма кредита
50 000 руб.
Срок кредита
От 2 до 7 лет
Цель кредита
Рефинансирование кредитных карт
Подача заявки
Онлайн, в офисе банка
Решение по кредиту
От 15 минут до 1-2 дней
Время получения денег — 1-2 дня
Способы получения
На счет вашей карты
Способы погашения
Все сервисы Альфа-Банка и партнеры
Не требуется
Поручительство
Не требуется
Процентная ставка
От 4% до 29,49% годовых для зарплатных клиентов
От 11,49% до 29,49% годовых для остальных клиентов
Страхование
По желанию клиента
Пеня при просрочке
0,1% в день от суммы задолженности
Справки о доходе
Без справок о доходе
2-НДФЛ или другой документ, если необходима дополнительная сумма
От 21 года
Кредитная история
Прописка в регионе банка
Партнерский
Мы получим вознаграждение в случае если вы оформите этот продукт через наш сайт. Подробнее

Партнерский
Мы получим вознаграждение в случае если вы оформите этот продукт через наш сайт. Подробнее

Макс. сумма	5 000 000 Р
Ставка	От 3,99%
Срок кредита	До 10 лет
Мин. сумма	100 000 руб.
Возраст	19-75 лет
Решение	За 15 минут

Онлайн заявка Срочное решение Без залога
Добавить в сравнение
УБРиР Лицензия: №429
Развернуть
Условия Проценты Требования
Максимальная сумма кредита
5 000 000 руб.
Минимальная сумма кредита
100 000 руб.
Срок кредита
3, 5, 7 или 10 лет
Цель кредита
Рефинансирование кредитов других банков
Подача заявки
Онлайн, в отделении банка
Решение по кредиту
За 15 минут
Способы получения
Банк самостоятельно оплатит открытые кредиты в сторонних банках
Способы погашения

Бесплатно: банкоматы УБРиР и партнеров, интернет-банк, в кассе УБРиР от 15 000 руб.
Платно: прочие способы

Не требуется
Поручительство
Не требуется
Процентная ставка

От 3,99% годовых
При отказе от оформления договора страхования жизни и здоровья заемщика применяется надбавка

Страхование
Добровольное
Пеня при просрочке
20% годовых
Справки о доходе
2-НДФЛ или другой документ, подтверждающий доход
Кредитная история
Прописка в регионе банка
Партнерский
Мы получим вознаграждение в случае если вы оформите этот продукт через наш сайт. Подробнее

Партнерский
Мы получим вознаграждение в случае если вы оформите этот продукт через наш сайт. Подробнее

Макс. сумма	7 000 000 Р
Ставка	От 4,4%
Срок кредита	До 7 лет
Мин. сумма	30 000 руб.
Возраст	23-75 лет
Решение	2 минуты

Онлайн заявка Срочное решение Без справок Без залога
Добавить в сравнение
ВТБ Банк Лицензия: №1000
Развернуть
Условия Проценты Требования
Максимальная сумма кредита
7 000 000 руб.
Минимальная сумма кредита
30 000 руб.
Срок кредита
6 месяцев — 7 лет для зарплатных клиентов
5 лет при стандартных условиях
Цель кредита
Рефинансирование кредитов и кредитных карт других банков
Подача заявки
Онлайн, в офисе банка
Решение по кредиту
2 минуты — предварительное решение
До 2 дней — окончательное решение
Способы получения
Банк сам переведет деньги на счет в другой банк, остальное получите наличными или на карту
Способы погашения

1. В кассах ВТБ.
2. Через банкомат.
3. Мобильное приложение.
4. Личный кабинет.
5. В почтовом отделении «Почты России»

Не требуется
Поручительство
Не требуется
Процентная ставка

0% в первый месяц
Далее:
3,8% — 24,3% зарплатным клиентам
4,8% — 32% для остальных
Минус 0,4% при оформлении заявки онлайн

Страхование
По желанию клиента; в случае отказа банк повысит процентную ставку
Пеня при просрочке
0,1% в день от суммы просроченной задолженности
Справки о доходе
— Не требуется для клиентов банка
— 2-НДФЛ, справка по форме банка
От 23 до 75 лет на момент погашения кредита
Кредитная история
Необходимо иметь хорошую кредитную историю
Прописка в регионе банка
Партнерский
Мы получим вознаграждение в случае если вы оформите этот продукт через наш сайт. Подробнее

Партнерский
Мы получим вознаграждение в случае если вы оформите этот продукт через наш сайт. Подробнее

Макс. сумма	7 000 000 Р
Ставка	От 4%
Срок кредита	До 7 лет
Мин. сумма	300 000
Возраст	20-70 лет
Решение	От 1 дня

Онлайн заявка Без справок Без залога
Добавить в сравнение
Газпромбанк Лицензия: №354
Развернуть
Условия Проценты Требования
Максимальная сумма кредита
5 000 000 руб.
Минимальная сумма кредита
300 000 руб.
Срок кредита
13 мес. — 7 лет
Цель кредита
Рефинансирование кредитов других банков
Подача заявки
Онлайн, в офисе банка
Решение по кредиту
1-5 дней
Время получения денег — в тот же день
Способы получения
Деньги будут автоматически переведены в счет погашения кредитов
Способы погашения
Банкоматы и офисы Газпромбанка, безналичный перевод, терминалы Qiwi / Элекснет
Не требуется
Поручительство
Не требуется
Процентная ставка
4% — 12,4%
Плюс 6% — 12,4% при отказе от страховки
Страхование
Добровольное; при наличии личного страхования у вас будет льготная ставка
Пеня при просрочке
Пени в размере 20% годовых
Справки о доходе

— Для клиента банка достаточно только паспорта РФ
— Необходим один документ, подтверждающий доход
— Доход должен быть достаточен для обслуживания запрашиваемой суммы кредита

От 20 до 70 лет (на момент окончания кредитного договора)
Кредитная история
Прописка в регионе банка
Партнерский
Мы получим вознаграждение в случае если вы оформите этот продукт через наш сайт. Подробнее

Партнерский
Мы получим вознаграждение в случае если вы оформите этот продукт через наш сайт. Подробнее

Макс. сумма	5 000 000 Р
Ставка	От 3,5%
Срок кредита	До 7 лет
Мин. сумма	50 000 руб.
Возраст	21-65 лет
Решение	За 5 минут

Онлайн заявка Срочное решение Без залога
Добавить в сравнение
Промсвязьбанк Лицензия: №3251
Развернуть
Условия Проценты Требования
Максимальная сумма кредита
5 000 000 руб.
Минимальная сумма кредита
50 000 руб.
Срок кредита
12 мес. — 7 лет
Цель кредита
Рефинансирование кредитов других банков
Подача заявки
Онлайн, в офисе банка
Решение по кредиту
За 5 минут
Время получения денег — до 3 дней
Способы получения
Способы погашения

Бесплатно: мобильный банк, интернет-банк, банкоматы Промсвязьбанка
Платно: Яндекс.деньги, Связной, Киви и пр. платежные системы

Не требуется
Поручительство
Не требуется
Процентная ставка
От 3,5% годовых
Страхование
По желанию клиента; в случае отказа — повышение процентной ставки
Пеня при просрочке
0.6% в день, но не более 20% годовых
Справки о доходе
2-НДФЛ или справка по форме банка
21-65 лет (на момент погашения)
Кредитная история
Прописка в регионе банка
Партнерский
Мы получим вознаграждение в случае если вы оформите этот продукт через наш сайт. Подробнее

Партнерский
Мы получим вознаграждение в случае если вы оформите этот продукт через наш сайт. Подробнее

Макс. сумма	30 000 000 Р
Ставка	От 11,2%
Срок кредита	3-30 лет
Мин. сумма	500 тыс руб.
Возраст	21-70 лет
Решение	1 день

Онлайн заявка Без справок С залогом
Добавить в сравнение
ДОМ.РФ Банк Лицензия: №2312
Развернуть
Условия Проценты Требования
Максимальная сумма кредита
30 000 000 руб.
Минимальная сумма кредита
500 000 руб.
Срок кредита
От 3 до 30 лет
Цель кредита
Рефинансирование ипотеки других банков
Подача заявки
Решение по кредиту
Способы получения
На банковский счет
Способы погашения
Мобильный банк
Интернет-банк
Банкоматы и отделения ДОМ.РФ
Обязательный залог покупаемой недвижимости
Поручительство
Не требуется
Процентная ставка

11,4% для зарплатных клиентов
11,6% для остальных клиентов
Минус 0,2% при составлении и направлении на регистрацию закладной в электронном виде
Плюс 0,5%, если доход и занятость не подтверждены выпиской из СФР
Плюс 1,5% при отказе от личного страхования

Страхование
Обязательное страхование покупаемой недвижимости
Личное страхование по желанию
Пеня при просрочке
0,06% в день, но не более 20% годовых
Справки о доходе
Не обязательно, но влияет на процентую ставку
От 21 до 70 лет
Кредитная история
Прописка в регионе банка
Партнерский
Мы получим вознаграждение в случае если вы оформите этот продукт через наш сайт. Подробнее

Партнерский
Мы получим вознаграждение в случае если вы оформите этот продукт через наш сайт. Подробнее

Макс. сумма	7 000 000 Р
Ставка	От 0,9%
Срок кредита	До 5 лет
Мин. сумма	50 000 руб.
Возраст	От 22 лет
Решение	1 день

Онлайн заявка Без залога
Добавить в сравнение
Росбанк Лицензия: №2272
Развернуть
Условия Проценты Требования
Максимальная сумма кредита
3 000 000 руб. — стандартные условия
7 000 000 руб. — зарплатный клиент
Минимальная сумма кредита
50 000 руб.
Срок кредита
13 мес. — 5 лет
Цель кредита
Рефинансирование кредитов других банков
Подача заявки
Онлайн, в офисе банка
Решение по кредиту
Способы получения
На карту или наличными в отделении Росбанка
Способы погашения
Терминалы Росбанка, Россельхозбанка, Газпромбанка, ВТБ, интернет-банк
Не требуется
Поручительство
Не требуется
Процентная ставка

Зарплатный клиент:
Ставка при страховании жизни и дополнительной услуге «Выбери ставку по кредиту» — от 0,9% годовых
Ставка при страховании жизни — от 6,9% годовых
Ставка по кредиту без дополнительных услуг — от 13,9% годовых

Стандартные условия:
Ставка при страховании жизни и дополнительной услуге «Выбери ставку по кредиту» — от 0,9% годовых
Ставка при страховании жизни — от 8,9% годовых
Ставка по кредиту без дополнительных услуг — от 14,9% годовых

Страхование
По желанию; без оформления страхования банк повышает ставку
Пеня при просрочке
Справки о доходе
2-НДФЛ или другой документ, подтверждающий доход
Кредитная история
Прописка в регионе банка
Партнерский
Мы получим вознаграждение в случае если вы оформите этот продукт через наш сайт. Подробнее

Партнерский
Мы получим вознаграждение в случае если вы оформите этот продукт через наш сайт. Подробнее

Макс. сумма	40 000 000 Р
Ставка	От 10,99%
Срок кредита	3-30 лет
Мин. сумма	1,5 млн руб.
Возраст	21-65 лет
Решение	1 день

Онлайн заявка С залогом
Добавить в сравнение
Райффайзенбанк Лицензия: №3292
Развернуть
Условия Проценты Требования
Максимальная сумма кредита
40 000 000 руб.
Минимальная сумма кредита
1 500 000 руб.
Срок кредита
От 3 до 30 лет
Цель кредита
Рефинансирование ипотеки других банков
Подача заявки
Онлайн или в офисе банка
Решение по кредиту
Способы получения
На банковский счет
Способы погашения
Банкоматы Райффайзен, МКБ, Газпромбанка
Кассы и интернет-банк Райффайзен
Обязательный залог покупаемой недвижимости
Поручительство
Не требуется
Процентная ставка

10,99% при сумме от 7 млн
11,29% при сумме от 3 до 7 млн
11,59% при сумме до 3 млн для зарплатных и премиальных клиентов
11,89% в иных случаях

Страхование
Обязательное страхование покупаемой недвижимости
Личное страхование по желанию
Пеня при просрочке
0,1% от суммы обязательств за каждый день просрочки
Справки о доходе
Пенсионная выписка с Госуслуг
Кредитная история
Прописка в регионе банка
Партнерский
Мы получим вознаграждение в случае если вы оформите этот продукт через наш сайт. Подробнее

Партнерский
Мы получим вознаграждение в случае если вы оформите этот продукт через наш сайт. Подробнее

Макс. сумма	30 000 000 Р
Ставка	От 9,7%
Срок кредита	1-25 лет
Мин. сумма	300 тыс. руб.
Возраст	20-75 лет
Решение	1 день

Онлайн заявка С залогом
Добавить в сравнение
Росбанк Лицензия: №2272
Развернуть
Условия Проценты Требования
Максимальная сумма кредита
30 000 000 руб.
Минимальная сумма кредита
600 000 руб. для Москвы и МО
300 000 руб. для других регионов
Срок кредита
От 1 до 25 лет
Цель кредита
Рефинансирование ипотеки других банков
Подача заявки
Онлайн или в офисе банка
Решение по кредиту
Способы получения
На банковский счет
Способы погашения
Мобильный банк, интернет-банк, банкоматы и отделения Росбанка
Обязательный залог покупаемой недвижимости
Поручительство
Не требуется
Процентная ставка

9,7% — 15,9% для зарплатных клиентов
10,2% — 16,4% для остальных
При отказе от страховки — плюс 0,7% — 3,2%

Страхование
Обязательное страхование покупаемой недвижимости
Личное страхование по желанию
Пеня при просрочке
0,06% в день, но не более 20% годовых
Справки о доходе
2-НДФЛ, справка по форме банка или выписка из ПФР
От 20 до 75 лет
Кредитная история
Прописка в регионе банка
Партнерский
Мы получим вознаграждение в случае если вы оформите этот продукт через наш сайт. Подробнее

Партнерский
Мы получим вознаграждение в случае если вы оформите этот продукт через наш сайт. Подробнее

Макс. сумма	30 000 000 Р
Ставка	От 11,7%
Срок кредита	До 25 лет
Мин. сумма	450 000 руб.
Возраст	21-75 лет
Решение	1 день

Онлайн заявка Без справок С любой КИ С залогом
Добавить в сравнение
Банк БЖФ Лицензия: №3138
Развернуть
Условия Проценты Требования
Максимальная сумма кредита
30 000 000 руб.
Минимальная сумма кредита
450 000 руб.
Срок кредита
12 мес. — 25 лет
Цель кредита
Рефинансирование кредитов других банков
Подача заявки
Онлайн, в отделении банка
Решение по кредиту
Способы получения
На счет или счет дебетовой карты
Способы погашения
Бесплатно: мобильный банк, интернет-банк, банкоматы, в отделении
Квартира в многоквартирном доме, апартаменты в многофункциональном жилом комплексе
Поручительство
Не требуется, но можно привлечь поручителя по желанию заемщика
Процентная ставка
От 11,7% годовых
Страхование
Обязательное страхование залоговой недвижимости
Личное страхование по желанию
Пеня при просрочке
0,2% за каждый день
Справки о доходе
Не обязательно
Кредитная история
Без просрочек по оплате
Прописка в регионе банка
Партнерский
Мы получим вознаграждение в случае если вы оформите этот продукт через наш сайт. Подробнее

Партнерский
Мы получим вознаграждение в случае если вы оформите этот продукт через наш сайт. Подробнее

Макс. сумма	2 000 000 Р
Ставка	От 7,9%
Срок кредита	До 3 лет
Мин. сумма	50 000 руб.
Возраст	18-70 лет
Решение	За 1 мин.

Онлайн заявка Срочное решение Без справок С 18 лет Без залога
Добавить в сравнение
Тинькофф Банк Лицензия: №2673
Развернуть
Условия Проценты Требования
Максимальная сумма кредита
2 000 000 руб.
Минимальная сумма кредита
50 000 руб.
Срок кредита
От 12 месяцев до 3 лет
Цель кредита
Рефинансирование кредитов других банков
Подача заявки
Решение по кредиту
Способы получения
На карту Tinkoff Black (если ее нет — карту привезет с собой курьер, это бесплатно)
Способы погашения
Онлайн (бесплатно с любой карты), либо через партнеров
Не требуется
Поручительство
Без поручительства
Процентная ставка
От 7,9% до 40% годовых
Страхование

Услуга подключается по желанию
— 0,79% от суммы при сумме кредитования до 150 тыс. руб.
— 0,69% при сумме кредитования от 150 до 300 тыс. руб.
— 0,5% при сумме от 300 тыс.руб.

Пеня при просрочке
0,1% от суммы просроченной задолженности каждый день
Справки о доходе
Не обязательно
От 18 до 70 лет
Кредитная история
Прописка в регионе банка

Информация об условиях взята с официальных сайтов банков. Рекомендуем уточнять актуальные тарифы на сайте, по телефонам, в отделениях интересующего банка. Дата обновления: 26.01.23

Категории

• Лучшие предложения
• Под низкий процент
• С плохой кредитной историей
• Без подтверждения дохода
• Для физических лиц
• Под залог недвижимости
• С просрочкой
• Для пенсионеров
• Рефинансирование онлайн
• Рефинансирование без отказа
• Что такое рефинансирование
• Выгодно ли?
• Необходимые документы
• Рефин-е кредитных карт
• Рефинансирование ипотеки
• Рефинансирование займов
• Рефинансирование автокредита
• Рефинансирование военной ипотеки
• Рефинансирование семейной ипотеки
• Единая заявка
• Рефинансирование в Москве
• Рефинансирование в Санкт-Петербурге
• Рефинансирование в Краснодаре
• Рефинансирование в Самаре
• Рефинансирование в Екатеринбурге
• Рефинансирование в Ростове-на-Дону
• Рефинансирование в Новосибирске
• Рефинансирование в Нижнем Новгороде
• Рефинансирование в Уфе
• Рефинансирование в Казани
• Показать все

Рефинансирование автокредита — сравнение условий

В таблице представлены предложения с лучшими условиями в данной категории.

Предложение	Макс. сумма	Ставка	Срок кредита	Мин. сумма	Рейтинг Бробанк.ру
Рефинансирование кредитов Альфа-Банк	7 500 000 Р	От 4%	2-7 лет	50 000 руб.	3.5 / 5
Рефинансирование кредитных карт Альфа-Банк	7 500 000 Р	От 4%	2-7 лет	50 000 руб.	3.7 / 5
Рефинансирование кредитов в банке УБРиР	5 000 000 Р	От 3,99%	До 10 лет	100 000 руб.	3.9 / 5
ВТБ рефинансирование кредитов	7 000 000 Р	От 4,4%	До 7 лет	30 000 руб.	3.4 / 5
Рефинансирование Газпромбанк	7 000 000 Р	От 4%	До 7 лет	300 000	3.7 / 5
Рефинансирование Промсвязьбанк	5 000 000 Р	От 3,5%	До 7 лет	50 000 руб.	3.8 / 5
ДОМ.РФ рефинансирование ипотеки	30 000 000 Р	От 11,2%	3-30 лет	500 тыс руб.	5.0 / 5
Рефинансирование кредитов от Росбанк	7 000 000 Р	От 0,9%	До 5 лет	50 000 руб.	4.1 / 5
Райффайзенбанк рефинансирование ипотеки	40 000 000 Р	От 10,99%	3-30 лет	1,5 млн руб.	5.0 / 5
Росбанк рефинансирование ипотеки	30 000 000 Р	От 9,7%	1-25 лет	300 тыс. руб.	4.0 / 5

Зачем рефинансируют автокредиты

Рефинансирование автокредита – это оформление нового кредита для погашения долгов перед нынешним банком-кредитором. Большинство российских банков отклоняет заявки действующих заемщиков, поэтому клиентам приходится искать предложения сторонних банков. В большинстве случаев такие поиски в сочетании с предварительными расчетами позволяют сэкономить значительные суммы. Поэтому услуга востребована у многих россиян.

1. Снизить процентную ставку и уменьшить итоговую сумму переплаты.
2. Уменьшить сумму ежемесячной выплаты.
3. Объединить несколько кредитов в один общий продукт.
4. Продать автомобиль и купить новый.
5. Получить дополнительные деньги для решения текущих финансовых задач.

• при переоформлении документов возникнут дополнительные затраты;
• при аннутитетных платежах основная часть процентов выплачивается вначале кредитования, а основной долг погашается ближе к завершению срока.

Кроме того затраты могут возникнуть на этапе подготовки документов и при переходе на обслуживание в другой банк. Поэтому до того как подать заявку на рефинансирование автокредита проведите расчеты, чтобы достичь максимальной выгоды.

Кому надо сделать рефинансирование автокредита

1. Первоначальный автокредит оформлен по экспресс-кредитованию, в автосалоне или в момент, когда у заемщика был низкий кредитный рейтинг. Таким клиентам устанавливают самую высокую процентную ставку.
2. Цель — изменить валюту кредитования, потому что основной источник доходов поменялся или не хочется переплачивать из-за колебаний курса.
3. Повысились доходы, размер ежемесячного платежа может быть выше, чем при первоначальных условиях и это окажется выгоднее у нового банка-кредитора, чем у действующего.
4. Снизились доходы, желательно уменьшить текущую долговую нагрузку через уменьшение ежемесячной выплаты.
5. Возникла потребность в экономии на дополнительных расходах. Это может быть каско, комплексное страхование заемщика и других платежи банку, который предоставляет слишком дорогие условия обслуживания.
6. Нужны дополнительные деньги для разрешения текущих финансовых вопросов.
7. Взято несколько разных кредитов возможно у разных банков и хочется их объединить для удобства выполнения всех кредитных обязательств.
8. Машину потребовалось продать, подарить или поменять, поэтому ее необходимо вывести из-под залога.

Но не все эти цели получится реализовать через классическое рефинансирование автокредита, поэтому заемщику понадобится изучить и альтернативные предложения банков.

Подать заявку на перекредитование можно в своем банке или в другом. Некоторые финансовые учреждения идут навстречу добропорядочным заемщикам и могут снизить первоначально установленную процентную ставку. Но гораздо чаще более выгодные предложения удается найти в других финансовых учреждениях.

Плюсы и минусы рефинансирования автокредита

При классическом рефинансировании автокредита основная выгода в снижении процентной ставки или уменьшении срока кредитования.

При выборе общей программы рефинансирования или потребительского кредита у автовладельца преимуществ больше. Однако у перекредитования могут проявиться и недостатки.

Преимущества	Недостатки
Снижение процентной ставки	Затраты на повторное оформление документов, в том числе оценку
Возможность уменьшения или увеличения срока кредитования	Расходы на каско, если автомобиль по-прежнему будет находиться в залоге у банка
Снижение текущей долговой нагрузки за счет уменьшения размера ежемесячной выплаты	Возможны расходы на перевод средств из нового банка-кредитора в счет погашения долгов перед старым кредитором
Сохранение положительной кредитной истории при снижении доходов, если будет уменьшена текущая долговая нагрузка	Невозможно рефинансировать кредит сразу после его оформления или ближе к концу срока
Получение всех документов на автомобиль на руки и снятие обременения с имущества, если оно не будет оформлен в залог в новом банке. Машину можно продать, подарить или обменять. Деньги от продажи можно использовать, в том числе и на погашение действующего кредита	Возможно навязывание дополнительных услуг в новом банке-кредиторе, в том числе дополнительных страховок
Можно не продлевать каско, если машина не будет в залоге	Ошибки при подсчете выгоды, когда не были учтены все сопутствующие расходы

Чтобы подобрать наиболее выгодное предложение учтите все возможные плюсы и минусы и уделите время расчетам.

Как провести перекредитования автокредита

1. Подача заявки на программу рефинансирования автокредита в новом банке.
2. Проверка сведений о заемщике и оценка автомобиля, который будет предоставлен в залог. Услуги оценщика оплачивает будущий клиент.
3. В договоре рефинансирования автокредита обязательно укажут срок, в течение которого заемщик обязан предоставить ПТС. Если этот пункт нарушить, банк повысит процентную ставку. В отдельных случаях банки страхуют свои риски другим способом. Они изначально устанавливают повышенную ставку, а снижают ее только после переоформления залога.
4. Перевод средств для погашения долга. Как правило, клиент не получает деньги наличными. Новый банк-кредитор проводит безналичную операцию напрямую со старым кредитором.
5. Снятие обременения с автомобиля у бывшего кредитора и переоформление автомобиля в залог у нового кредитора.
6. Получение справки у старого кредитора о погашении долгов и выполнение обязательств по новому автокредиту.

• потребительский кредит;
• целевой кредит;
• рефинансирование.

Самые высокие ставки из предложенных альтернатив у потребительского кредита, поэтому он не подойдет заемщикам, которые стремятся сэкономить на переплате. Рефинансирование действующего автокредита может быть как с оформлением залога, так и без него.

Какой вариант подойдет вам, можно определить только сравнивая условия, которые предлагает кредитор. Предварительные расчеты с помощью калькулятора помогут увидеть разницу между предложениями разных финансовых компаний.

Критерии составления рейтинга

При составлении топа предложений банков по рефинансированию автокредита в основу легло наличие такой программы. В рейтинге представлено только 3 финансовых учреждения, которые предлагают услугу.

1. Готовность банка рефинансировать автокредит в сочетании с другими кредитными продуктами – ипотекой, кредитными картами или потребительскими займами.
2. Наличие у кредитора лицензии Банка России.
3. Известность компании и ее широкое распространение по территории РФ.
4. Минимальная процентная ставка, под которую банк готов рефинансировать автокредит, выданный в другом банке.

Все приведенные в дополнительном топе комплексные программы позволяют объединить несколько кредитов и дают доступ к сумме сверх накопленной задолженности. Такое преимущество делает их более востребованными, по сравнению с классическим рефинансированием автокредитов. Кроме того по ним не требуется оформление залога, поэтому у заемщика больше свобод в отношении автомобиля. Однако при недостаточном уровне доходов кредитор все же попросит предоставить обеспечение или привлечь поручителя.

Топ предложений банков по рефинансированию автокредитов

• текущего автокредита;
• с заменой автомобиля;
• остаточного платежа.

Специализированные программы рефинансирование автокредитов предлагают кроме ВТБ всего в двух российских банках – Челябинвестбанке и Заубер Банке.

Наименование банка	Минимальная процентная ставка	Максимальная ставка	Максимальный срок	Минимальная сумма	Максимальная сумма
ВТБ	2%	7%	5 лет	300 тыс. руб.	3 млн руб.
Челябинвестбанк	11.2%	14.95%	5 лет	250 тыс. руб.	2.5 млн руб.
Заубер Банк	11%	16.99%	7 лет	50 тыс. руб.	1.5 млн руб.

Кроме того заемщик может воспользоваться общими программами рефинансирования других банков, которые готовы перекредитовать автокредиты:

Наименование банка	Минимальная процентная ставка	Максимальная процентная ставка	Максимальный срок	Минимальная сумма	Максимальная сумма
МТС банк	5.9%	20.9%	5 лет	50 тыс. руб.	5 млн руб.
Росбанк	5.9%	11.9%	7 лет	50 тыс. руб.	3 млн руб.
СКБ банк	6.1%	18.6%	5 лет	51 тыс. руб.	1.5 млн руб.
УБРиР	8.99%	17%	10 лет	100 тыс. руб.	5 млн руб.
Уралсиб	5.5%	6.9%	7 лет	100 тыс. руб.	2 млн руб.
Почта банк	5.9%	11.9%	5 лет	50 тыс. руб.	4 млн руб.
Райффайзен	7.99%	7.99%	5 лет	90 тыс. руб.	2 млн руб.

Предложения отличаются по сроку, процентной ставке и доступной сумме, но все программы позволяют рефинансировать автокредит.

ВТБ

ВТБ в области рефинансирования автокредитов занимает лидирующие позиции. Ни один другой крупный банк не предлагает таких узкоспециализированных программ.

• базовую ставку одобрят при оформлении каско, а также страховки от потери работы;
• при отказе от каско повышение ставки на 3% от базовой;
• при отказе от личного страхования повышение ставки на 3% от базовой;
• минимальная сумма кредитования 300 000 рублей;
• максимальная сумма – 3 млн рублей;
• максимальный срок кредитования – 5 лет;
• доступна дополнительная сумма кредитования на любые цели.

Можно выбрать из двух других программ рефинансирования. По ним условия для заемщиков отличаются:

С заменой авто	Остаточного платежа
Ставка от 1% годовых	Ставка от 1% годовых
Участие в программе трейд-ин, максимальный возраст автомобиля 10 лет	Участие в программе трейд-ин
Возможность сдать старый автомобиль в качестве первоначального взноса для уплаты по новому автокредиту. Размер взноса от 20%	Сумма кредита до 3 млн рублей, обеспечением выступает имеющийся автомобиль
Увеличение максимальной доступной суммы до 5 млн рублей. Обеспечением выступает приобретаемый автомобиль	Можно не подтверждать доход и занятость

Более подробные условия по каждой программе рефинансирования автокредитов можно найти на сайте ВТБ.

• российский паспорт и второй удостоверяющий документ на выбор;
• возраст от 21 года на момент подачи заявки до 70 лет на дату последней выплаты;
• общий трудовой стаж не менее 1 года, на последнем месте от 3 месяцев и больше;
• постоянная регистрация в регионе присутствия офисов ВТБ;
• минимальный ежемесячный доход 30 000 рублей для Москвы и области, для остальных россиян – 20 000 рублей;
• договора действующего рефинансируемого автокредита;
• копия ПТС;
• наличие минимум двух контактных телефонов.

Деньги для рефинансирования автокредита переводят на счет в стороннем банке-кредиторе. Если одобрена сумма больше долгов, разницу выдадут наличными или зачислят на карту ВТБ.

Преимущества	Недостатки
Возможность подключения льготного периода с отсроченным платежом	Минимальные ставки только при выполнении всех условий банка по подключению страховок
Низкая ставка, крупная сумма и длительный срок кредитования	Ограничение по минимальному ежемесячному доходу заемщика
Можно получить дополнительную сумму сверх задолженности	Повышение ставки при отказе от любого из вариантов страховок

Оформление договора на рефинансирование автокредита происходит в Центрах автокредитования. Понадобится взять с собой не только документы, но и предоставить имеющийся автомобиль для осмотра и оценки представителем ВТБ.

Челябинвестбанк

• в качестве обеспечения может быть предоставлен автотранспорт, купленный по автокредиту, недвижимость или другие имущественные права;
• при оформлении личного страхования устанавливают базовую ставку;
• при отказе от каско ставка повышается на 3%;
• повышение ставки на 2% до наступления 1 числа после того месяца, когда будет переведен залог в Челябинвестбанк;
• возможна отсрочка первого платежа на срок до 6 месяцев;
• наличие каско.

• российский паспорт;
• прописка в Челябинске или Челябинской области;
• возраст от 20 года до 70 лет на дату последней выплаты;
• стаж на текущем месте не меньше 3 месяцев, срок предпринимательской деятельности от 6 месяцев;
• для мужчин до 27 лет наличие отсрочки от обязательной службы;
• справка о доходах по форме банка или 2-НДФЛ;
• копия трудовой книжки заемщика, заверенная работодателем;
• копия страхового свидетельства обязательного пенсионного страхования;
• оригинал действующего кредитного договора и реквизиты для перечисления средств в счет погашения задолженности.

Погашение проходит аннуитетными платежами.

Преимущества	Недостатки
Возможна отсрочка первого платежа без ухудшения кредитной истории	Ограничение по региону присутствия. Только Челябинск и Челябинская область
Досрочное погашение без комиссий и ограничений	Нет дистанционной подачи заявки
Разные варианты обеспечения кроме самого автомобиля	Нет дистанционного оформления кредита
Бесплатный смс-сервис	Вначале устанавливают максимальную процентную ставку, которая снизится только после подтверждения оплаты долга у бывшего кредитора и переоформления залога

Челябинвестбанк готов увеличить сумму рефинансирования на стоимость каско.

Заубер Банк

• кредитор снизит текущую процентную ставку на 2% по сравнению с действующей, но не ниже чем 11% и не выше, чем 16,99%;
• повышение процентной ставки на 2%, если не предоставлено подтверждение погашения долга у бывшего кредитора – максимум 30 дней от даты выдачи денег;
• обеспечением выступает автомобиль, купленный по первоначальному автокредиту;
• рефинансировать можно только кредиты, по которым уже было совершено не менее 3 выплат;
• неустойки за нарушение графика 0,1% каждый день от суммы просроченной задолженности.

• российский паспорт;
• возраст от 21 года до 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин на дату последней выплаты;
• стаж на текущем месте не меньше 3 месяцев и работодатель находится в регионах присутствия банка – Санкт-Петербург и Ленинградская область;
• справка о доходах по форме банка или 2-НДФЛ
• оригинал действующего кредитного договора и ПТС на авто.

Погашение проходит аннуитетными платежами.

Преимущества	Недостатки
Возможна дистанционная подача заявки на кредит	Ограничение по региону присутствия. Только Москва и Санкт-Петербург
Досрочное погашение без комиссий и ограничений	Банк готов работать только с клиентами, у которых хорошая кредитная история

Нельзя рефинансировать автокредит, по которому была допущена просрочка. Можно оформить договор без каско. При оформление каско снижение ставки на 1%, для зарплатных клиентов снижение ставки на 5%.

МТС-банк

• банк не ограничивает тип и количество кредитных программ и позволяет рефинансировать, в том числе и автокредит, потребительский кредит, кредитную карту и целевой POS-кредит;
• можно взять дополнительные средства сверх суммы задолженности;
• обеспечение не обязательно, значит, автомобиль можно продать или подарить и сэкономить на каско;
• кредиты доставляют курьером по всей территории РФ, кроме СКФО и Крыма;
• повышение ставки на 8%, если не принести подтверждение закрытия кредитов в течение 90 дней;
• минимальная ставка при подаче онлайн-заявки;
• штраф 0,1% от суммы долга за каждый день просрочки;
• при отказе от страховки ставка повышается на 3-4%.

• российский паспорт и постоянная регистрация на территории РФ;
• возраст от 20 лет на момент подачи заявки до 70 лет на дату последней выплаты;
• стаж на текущем месте не меньше 3 месяцев;
• можно не подтверждать основной доход;
• оригинал договора на автокредит, ПТС и другие документы на автомобиль.

Деньги для рефинансирования выдают наличными или зачисляют счет в банке МТС.

Преимущества	Недостатки
Большая сумма и продолжительный срок кредитования	Повышение ставки при отказе от страхования
Можно получить одобрение на дополнительную сумму сверх размера накопленных долгов	Повышение процентной ставки, если не принести документы о погашении кредитов у бывших кредиторов

Максимальный срок рассмотрения заявки на рефинансирование автокредита в МТС-банке — 2 рабочих дня.

Росбанк

• сумма будет направлена на погашение задолженностей по долгам перед другими кредиторами только если до завершения срока договоров больше 3 месяцев;
• обеспечение не обязательно, поэтому автомобилем можно распоряжаться сразу по своему усмотрению, также можно не оформлять каско;
• за отказ от личного страхования — повышение ставки на 6%;
• максимальный срок для зарплатных и корпоративных клиентов – 7 лет, для всех остальных заемщиков – 5 лет;
• неустойки и штрафы 20% годовых.

• российский паспорт;
• возраст от 22 лет на момент подачи заявки до 65 лет на дату последней выплаты;
• постоянная прописка в населенных пунктах, где представлен Росбанк;
• заявки могут подавать клиента с постоянным доходом от 15 000 рублей в месяц;
• для подтверждения платежеспособности подойдут справки о доходах по форме банка, работодателя или 2-НДФЛ;
• также требуются действующие кредитные договора, которые будут рефинансированы.

Деньги для погашения задолженности переводят в бывший банк-кредитор.

Преимущества	Недостатки
Доступ к дополнительной сумме, которую можно потратить по своему усмотрению	Клиенты с доходами меньше 15 000 рублей не смогут претендовать на рефинансирование автокредита
Низкая ставка и быстрый срок рассмотрения онлайн-заявки	Максимальный срок кредитования доступен только определенным категориям заемщиков

Росбанк готов работать только с клиентами, у которых положительная кредитная история. Дистанционную заявку принимают на сайте. Срок рассмотрения в течение нескольких минут. Оформление пакета документов при обращении в офисах банка.

СКБ банк

• одновременно объединят не больше 3 кредитных продуктов;
• каждый кредит должен быть сроком от 6 месяцев и задолженностью больше 51 000 рублей, можно перекредитовать даже один кредит, который подходит под описанные условия;
• снижение ставки на 1% при дистанционной подаче заявки;
• повышение ставки на 5%, если нет документов о погашении долгов у бывших кредиторов в течение 60 дней;
• нельзя рефинансировать кредиты с просроченной задолженностью больше 60 дней за последние 3 года и больше 30 дней за последние 6 месяцев;
• при рефинансировании автокредита или других долгов для ИП и владельцев бизнеса максимальная сумма 800 000 рублей;
• неустойка 20% годовых за просрочку.

• российский паспорт;
• возраст от 23 лет на момент подачи заявки до 70 лет на дату последней выплаты;
• стаж на нынешнем месте работы от 3 месяцев;
• постоянная прописка и проживание в регионе, где представлены офисы банка;
• для подтверждения платежеспособности кредитор примет справку о доходах по форме банка или 2-НДФЛ;
• дополнительно могут запросить ИНН, пенсионное удостоверение, военный билет, загранпаспорт;
• нужны оригиналы действующих кредитных договоров.

Деньги для рефинансирования переводят на счет в стороннем банке-кредиторе. Одобренную сумму сверх долгов зачислят на карту. Деньги можно израсходовать на любые цели.

Преимущества	Недостатки
Банк готов рефинансировать автокредиты без оформления личного страхования	Большая разница между минимальной и максимальной процентной ставкой, которую могут утвердить заемщику
Доступно несколько способов подтверждения платежеспособности	СКБ-Банк не рефинансирует кредиты, выданные внутри банка

При одобрении заявки СКБ-банк утвердит сумму, которая превышает задолженность перед другими кредиторами минимум на 3%. Срок рассмотрения заявки от 15 минут до 2 дней. Оформление залога необязательно, поэтому заемщик экономит на каско и может проводить с автомобилем любые сделки.

Уральский банк реконструкции и развития

• можно получить дополнительную сумму сверх рефинансируемых долгов;
• обеспечение необязательно, поэтому можно не платить за каско;
• при отказе от личного страхования повышение на 5% от базовой ставки, которую утвердит банк;
• минимальная ставка доступна только зарплатным клиентам, а максимальный срок только для сумм больше 300 тыс. рублей;
• штрафы за просрочку 20% годовых.

• российский паспорт;
• возраст от 19 до 75 лет;
• стаж на текущем месте не меньше 3 месяцев, для предпринимателей опыт работы от 12 месяцев;
• постоянная прописка в регионах присутствия представительств банка;
• подтверждение платежеспособности справкой по форме банка, а также 2-НДФЛ, 3-НДФЛ;
• если сумма рефинансирования превышает 1,5 млн руб. понадобится СНИЛС;
• по действующим кредитам нужны договора и справка, что нет накопленной задолженности.

Деньги для рефинансирования автокредита зачислят на банковскую карту банка УБРиР.

Преимущества	Недостатки
Крупная сумма кредита на продолжительный срок	Возраст кредитования до 75 лет, что выше, чем во многих других банках
Работают с индивидуальными предпринимателями	Разница между минимальной и максимальной ставкой слишком значительна, поэтому сложно оценить выгоды предложения
Заемщику готовы выдать деньги сверх суммы задолженности перед другими кредиторами	Повышение ставки за отказ от страховки

Оформление документов на рефинансирование проходит в офисах банка.

Уралсиб

• одновременно можно рефинансировать любое число долгов, в том числе автокредит, ипотеку, потребительский кредит и кредитку;
• за отказ от личного страхования ставку поднимут на 10,6-11%;
• можно получить дополнительную сумму на руки до 1,5 млн руб.;
• ежедневная ставка за нарушения 0,05%.

• российский паспорт;
• возраст от 23 лет на момент подачи заявки до 70 лет на дату последней выплаты;
• общий стаж – 1 год, на текущем месте 3 месяца;
• наличие постоянной прописки в РФ и временной или постоянной в регионе нахождения представительств Уралсиба;
• для подтверждения доходов подойдет справка по форме банка или 2-НДФЛ.

Деньги на рефинансирование автокредита и других долгов переводят по безналу на счет в бывшем банке-кредиторе.

Преимущества	Недостатки
Максимальная ставка, которая указана в предложении Уралсиба, одна из самых низких	Банк отклонит заявку на рефинансирование валютных кредитов
Можно рефинансировать любое количество долгов	При отказе от личного страхования значительное повышение процентной ставки
На руки выдадут дополнительную сумму на личные цели	Не получится рефинансировать микрозаймы и кредиты с просрочками

Рассмотрение заявки проходит по двум документам. Можно не предоставлять оригиналы действующих кредитных договоров. Уралсиб не рефинансирует кредит, выданный внутри банка.

Почта банк

• одновременно можно рефинансировать 4 кредитных продукта, в том числе автокредит и потребительские кредиты;
• можно оформить без страхования;
• наличие определенных единовременных комиссий при подключении опций в диапазоне от 29 рублей до 2200 рублей;
• банк готов установить максимальную ставку в диапазоне 5,9%-11,9% годовых для зарплатных клиентов; пенсионеров, которые получают пенсию в Почта банке и тех, кто тратит по картам банка от 10 тыс. руб. в месяц;
• зарплатным клиентам и пенсионерам, получающим пенсию на счет в Почта банке, может быть одобрена минимальная сумма рефинансирования от 20 тыс. руб.;
• 20% годовых за просрочку.

• российский паспорт;
• возраст от 18 лет на момент подачи заявки, максимальный возраст не ограничен;
• наличие постоянной прописки в любом регионе РФ;
• потребуется страховое свидетельство обязательного государственного страхования;
• оригиналы договоров всех рефинансируемых кредитов.

Деньги на рефинансирование долгов зачисляют на карту Почта банка.

Преимущества	Недостатки
Подавать заявку на перекредитования могут жители любых регионов России	Минимальную ставку можно получить только при подключении услуги «Гарантированная ставка» стоимостью от 0,9% до 1,9% годовых и плюс выполнение ряда других дополнительных условий
Можно не подтверждать основной источник дохода	Опция «Гарантированная ставка» доступна только для определенных тарифов
Можно подключить льготный период без внесения платежей до 6 месяцев	Нельзя рефинансировать кредиты, выданные группой банков ВТБ

Оформление личного страхования не влияет на процентную ставку. Одобрение заявки на суммы до 300 тыс. рублей возможно в течение 1 часа. Заявки на более крупные суммы рассматривают до 1 дня. Одобренная заявка действует всего 7 дней. Почта банк готов выдать дополнительную сумму на личные цели по запросу клиента.

Райффайзенбанк

• банк готов перекредитовать одновременно 5 кредитов; 4 кредитных карты; 3 крупных кредитных продукта – ипотеку, автокредит и потребительский кредит;
• обеспечение не обязательно, поэтому заемщик сможет экономить на оплате каско;
• если не оформить личное страхование, ставка поднимется на 4-5%;
• если не подтвердить закрытие долгов у бывших кредиторов, ставка поднимается на 8%;
• рост ставки до уровня от 10,99% до 11,99% без активации опции «Финансовой защиты»;
• штрафы за просрочку ежедневные – 0,1% от суммы задолженности.

• российский паспорт;
• возраст от 23 лет на момент подачи заявки до 67 лет на дату последней выплаты;
• стаж на занимаемой должности 3 месяца;
• ежемесячный доход для жителей Москвы и области, Санкт-Петербурга и области не меньше 25 тыс. руб., для остальных россиян – 15 тыс. руб.;
• необходима постоянная прописка в любом населенном пункте РФ;
• необходимо подтверждение дохода, а для сумм больше 1 млн руб. – заверенная ксерокопия трудовой книжки;
• потребуются действующие кредитные договора, которые будут рефинансированы.

Деньги выдают наличными или зачисляют на дебетовую карту заемщика.

Преимущества	Недостатки
Низкая процентная ставка, на которую могут рассчитывать все заемщики, подходящие по условиям банка	При отказе от личного страхования повышение процентной ставки
Могут выдать деньги для личных нужд сверх суммы задолженности	Обязательно подтвердить целевое расходование средств, иначе повышение процентной ставки
Претендовать на кредит могут жители любых регионов	Наличие минимального уровня дохода
Нет необходимости в залоге	Повышение процентной ставки без подключения программы «Финансовая защита»

Райффайзен банк рассматривает заявки в срок от 2 минут до 1 дня. Можно оформить договор у выездного специалиста или в офисах банка.

Сравнение предложений по рефинансированию автокредитов

Из приведенного основного и дополнительного рейтинга понятно, что не обязательно рассматривать только специализированные программы рефинансирования автокредита. Наоборот, предложения по комплексному рефинансированию дают заемщику больше возможностей. В частности у большинства банков можно получить одобрение без переоформления автомобиля в залог, поэтому собственник сразу же сможет продать авто, подарить или обменять его на новое.

Банки с минимальными ставками по рефинансированию автокредитов

В ВТБ предлагают несколько вариантов целевых программ рефинансирования автокредитов. Уралсиб предлагает самые низкие стартовые процентные ставки — от 5,5% годовых по сравнению с другими банками из топа.

Сравнение условий в ВТБ и Уралсибе по программам рефинансирования:

Условие	ВТБ	Уралсиб
Диапазон процентной ставки	2%-7%	5,5%-6,9%
Доступные суммы	От 300 тыс. руб. до 3 млн руб.	От 100 тыс. руб. до 2 млн руб.
Срок	От 1 года до 5 лет	От 13 мес. до 7 лет
Оформление залога	Обязательно	Не обязательно
Наличие каско	Обязательно	Не обязательно
При отказе от личного страхования	+3% к базовой ставке	+10,6-11% к базовой ставке
Дополнительная сумма на личные цели	Да	Да

Реальные ставки, которые утверждает ВТБ по отзывам заемщиков, более низкие, но автовладелец не сможет проводить сделки с автомобилем. Кроме того при отказе от оформления каско в ВТБ ставка также повышается на 3%. Если собственник авто заинтересован в сниженной ставке, подойдет рефинансирование автокредита в ВТБ, но если важнее снятие обременений можно рассмотреть предложения в Уралсибе.

Описанная программа ВТБ не единственная, которую предлагает кредитор. У него разработано еще несколько других вариантов плюс специальные предложения от автодилеров. Чтобы выбрать подходящее вам, ознакомьтесь с информацией на официальном сайте кредитора или обратитесь в представительство банка.

Рефинансирование автокредитов для пожилых граждан

• СКБ-банк – до 70 лет;
• Уралсиб – до 70 лет;
• УБРиР – до 75 лет;
• Почта банк – без ограничений по верхней границе возраста.

При обращении за рефинансированием автокредита в СКБ-банк и Уралсиб потенциального заемщика 67 лет, ему одобрят кредитование не больше, чем на 3 года.

Все описанные программы позволяют не только рефинансировать автокредит, но и объединить долги по другим кредитным продуктам, выданным в других банках.

Условие	СКБ-банк	Уралсиб	УБРиР	Почта банк
Диапазон процентной ставки	От 6,1% до 18,6%	От 5,5% до 6,9%	От 8,99% до 17%	От 5,9% до 11,9%
Доступные суммы	От 51 тыс. руб. до 1.5 млн руб.	От 100 тыс. руб. до 2 млн руб.	От 100 тыс. руб. до 5 млн руб.	От 50 тыс. руб. до 4 млн руб.
Срок	От 1 мес. до 5 лет	От 13 мес. до 7 лет	От 3 лет до 10 лет	От 3 лет до 5 лет
Отказ от страхования влияет на процентную ставку	Нет	Повышение ставки на 10,6-11%	Повышение ставки на 5%	Нет
Дополнительная сумма на личные цели	Да	Да	Да	Да

Ознакомьтесь с более подробным обзором предложений по рефинансированию кредитов для пенсионеров, составленным для пользователей сервиса Бробанк.

Программы рефинансирования кредитов на авто на большую сумму

• МТС-банк – 5 млн рублей;
• УБРиР – 5 млн рублей.

Сравнение общих условий кредитования:

Условие	МТС-банк	УБРиР
Диапазон процентной ставки	От 5,9% до 20,9%	От 8,99% до 17%
Доступные суммы	От 50 тыс. руб. до 5 млн руб.	От 100 тыс. руб. до 5 млн руб.
Срок	От 1 до 5 лет	От 3 до 10 лет
Отказ от страхования влияет на процентную ставку	+3-4% к базовой ставке	+5% к базовой ставке
Дополнительная сумма на личные цели	Да	Да

Задолженность по автокредиту может быть значительно меньше, но в доступный лимит можно добавить долги по кредитным картам, потребительским займам или взять сумму на личные нужды.

Также получить сумму до 5 млн рублей можно в банке ВТБ, при подаче заявки на программу рефинансирования автокредита с заменой машины на новую.

Примеры расчета выгоды по рефинансированию автокредита

Приведем 2 примера расчета рефинансирования, чтобы было понятнее, когда перекредитование автокредита выгодно, а когда это делать нецелесообразно. Примеры условны. Расчеты произведены без учета дополнительных расходов на оценку, страховку, комиссии и другие платежи за банковское обслуживание у нового или старого кредитора.

Первый пример

Предположим, что автокредит оформлен 01.03.2018 году по ставке 17% годовых на сумму 2 млн рублей на 3 года. Дата окончательного расчета 01.03.2021 года. Допустим, что клиент платил по графику строго установленную сумму. На 1 ноября 2020 года остаток выплаты при аннутитетных выплатах составил 275 399,27 рублей на 17 месяцев. К примеру, у нового кредитора можно провести рефинансирование автокредита по ставке 11%.

Рассмотрим 3 варианта развития событий и итоговую сумму переплаты:

Условие	Ежемесячный платеж	Итоговая переплата
Ничего не менять и продолжать платить по первоначальным условиям	57710,08 рублей	114616,32 рублей
Рефинансировать кредит по ставке 11% на все оставшиеся 17 месяцев	17 568,96 рублей	23 273,08 рублей
Рефинансировать кредит по ставке 11% и установить размер ежемесячной выплаты близкий к первоначальному	56603,76 рублей	7 619,55 рублей

При выборе третьего варианта выданный кредит будет погашен за 5 месяцев. В апреле 2021 года заемщик рассчитается с долгом полностью. Разница по сравнению с первым вариантом по первоначальным условиям составит 106 996,77 рублей. При этом сумма ежемесячного платежа окажется ниже на 1 000 рублей. Если финансы позволяют, такой вариант будет самым выгодным для заемщика.

Второй вариант также выгоден для заемщика, так как он снижает текущую финансовую нагрузку. Размер ежемесячного платежа уменьшается на 40 000 рублей, а это существенная сумма для большинства должников. Если выбрать этот вариант, экономия на сумме переплаты по сравнению с первоначальными условиями составит 91 343,24 рублей.

Второй пример

Предположим, что автокредит оформлен 01.03.2019 году по ставке 11% годовых на сумму 1 млн рублей на 2 года. Дата окончательного расчета 01.03.2021 года. Допустим, что клиент платил по графику строго установленную сумму. На 1 ноября 2020 года остаток выплаты при аннутитетных выплатах – 182 236,02 рублей на 5 месяцев. К примеру, у нового кредитора можно провести рефинансирование автокредита по ставке 9%.

Рассмотрим 3 варианта развития событий и итоговую сумму переплаты:

Условие	Ежемесячный платеж	Итоговая переплата
Ничего не менять и продолжать платить по первоначальным условиям	46 607,84 рублей	6243,98 рублей
Рефинансировать кредит по ставке 9% на все оставшиеся 5 месяцев	37 271,35 рублей	4120,73 рублей
Рефинансировать кредит по ставке 9% и установить размер ежемесячной выплаты близкий к первоначальному	46 416,43 рублей	3429,69 рублей

При выборе третьего варианта выданный кредит будет погашен за 4 месяца, что уменьшает оставшийся срок всего на 1 месяц. Разница по сравнению с первым вариантом по первоначальным условиям составит 2 814,29 рублей. Сумма ежемесячного платежа ниже всего на 191 рубль по сравнению с первоначальными условиями. Назвать рефинансирование выгодным сложно.

Второй вариант снижает ежемесячную финансовую нагрузку на 9 336,49 рублей. Эта сумма может оказаться значительной для должника при определенных жизненных обстоятельствах. При выборе такого варианта, экономия на сумме переплаты по сравнению с первоначальными условиями составит 2 123,25 рублей. Это тоже сложно назвать существенной экономией.

В итоге для заемщика при определенных условиях может оказаться более удобным второй вариант, чем третий, если он все-таки решится на рефинансирование.

Требования к заемщикам при рефинансировании автокредитов

• российский паспорт и постоянную прописку в РФ или в том регионе, где будет выдан кредит;
• возраст от 21 года до 65 лет, встречаются и предложения с более широким диапазоном от 19 до 70 лет, но таким заемщикам сложнее получить одобрение;
• наличие общего трудового стажа не меньше 1 года и официального трудоустройства на данный момент не меньше 3-6 месяцев;
• наличие постоянного ежемесячного дохода, желательно официальной заработной платы, которую можно подтвердить справкой по форме банка или 2-НДФЛ;
• мобильный, домашний телефоны для связи, в отдельных случаях телефон отдела кадров или бухгалтерии работодателя.

Кроме того банк обязательно запросит и проверит кредитную историю заемщика. Некоторые кредитные компании откажутся рефинансировать автокредит, по которому возникали просрочки или накоплена текущая задолженность. Также отклонят заявку, если обнаружат высокую долговую нагрузку или недостаточный уровень заработной платы для исполнения взятых обязательств.

Перечень необходимых документов для перекредитования

• российский паспорт с отметкой о прописке;
• второй документ, удостоверяющий личность по запросу банка: СНИЛС, военный билет, ИНН, загранпаспорт, водительское или пенсионное удостоверение;
• при необходимости документы о временной регистрации, если заемщик подает заявку в том регионе, где у него нет постоянной прописки;
• оригинал договора на автокредитование, который будет прорефинансирован за счет полученных средств;
• справку об остатке суммы долга по автокредиту из действующего банка-кредитора;
• 2-НДФЛ или справку по форме банка, если финансовое учреждение принимает такой документ в качестве подтверждения доходов;
• косвенные подтверждения платежеспособности, если банк предлагает такой вариант;
• по запросу банка справку от работодателя об официальном трудоустройстве и занимаемой должности;
• по запросу банка трудовой договор или заверенная работодателем копия трудовой книжки для суммы сверх установленного предела;
• документы на имущество, если будет оформлен залог.

Если при рефинансировании автокредита будет привлечен поручитель, ему потребуется такой же набор документов, как и основному заемщику.

Рефинансирование по системе trade-in

Иногда заемщики могут встретиться со специальной программой рефинансирования задолженности по системе trade-in. Она подразумевает покупку нового автомобиля по автокредиту, где залогом выступает машина, за которую еще не выплачен долг. Новый кредитор погашает действующий автокредит, а обмен автомобиля проводит автосалон или дилер, с которым у банка заключен договор.

1. Поиск подходящего автомобиля у дилера.
2. Проверка возможности обмена автомобиля по схеме trade-in.
3. Запрос справки у действующего кредитора о сумме остатка по автокредиту.
4. Сбор всех документов по действующему кредиту.
5. Оценка имеющегося автомобиля, если ее проводит дилер в салоне, то возможна услуга будет бесплатной. Предложенную оценщиком сумму учтут в счет оплаты первоначального взноса за новый автомобиль.
6. Оформление заявки на новый автокредит у дилера или в представительстве выбранного банка.
7. После одобрения заявки закрытие первого автокредита.
8. Оформление каско и документов на новый автомобиль. Погашение задолженности по новому автокредиту по графику выплат.

Система перекредитования по trade-in больше всего подходит автолюбителям, которые предпочитают разные модели одной марки. Рефинансирование автокредита таким способом дает заемщику право получить более новую машину еще до того, как будет погашен старый кредит. Все операции и процедуры чаще всего берет на себя автосалон. Однако предложенная дилером стоимость за старый автомобиль может быть значительно ниже рыночной.

По отзывам клиентов, схема трейд-ин подходит тем, кто не хочет сам заниматься документами, а предпочитает это доверить специалистам. Автовладельцу в большинстве случаев не удастся сэкономить на ежемесячных платежах и итоговой переплате, но у него будет новая более дорогая модель. Если выбрать в салоне подержанный автомобиль, а в трейд-ин предложить более дорогую модель, в итоге можно снизить размер ежемесячной выплаты. Но такой вариант встречается намного реже.

Что выбрать рефинансирование, потребительский кредит или реструктуризацию

Рефинансирование не единственный вариант доступный заемщикам. В некоторых случаях могут помочь другие банковские услуги – реструктуризация, потребительский или целевой кредит.

Реструктуризация – изменение условий кредитования в действующем банке, где оформлен кредит. Она предполагает уменьшение ежемесячного платежа или пропуск нескольких выплат. При этом итоговый срок кредитования становится длиннее. К реструктуризации прибегают, когда возникают временные финансовые сложности.

Банк не одобрит изменение первоначальных условий кредитования без веских причин. А рефинансирование заемщик может провести без ухудшения платежеспособности. Поэтому при выборе рефинансирования доступно больше возможностей и путей решения. Кроме того, при реструктуризации процентную ставку никто не снизит. Значит, реальной выгоды и экономии не будет.

Потребительский или целевой кредит можно использовать для погашения долга по автокредиту. Но ставки по такому виду кредитования могут оказаться значительно выше, чем по программам рефинансирования. Если удастся найти предложение, которое окажется выгоднее по условиям, чем действующий кредит, можно брать новый заем для погашения действующего. При этом целевой кредит, по сути, схож с автокредитом. Новому кредитору придется доказать куда были израсходованы деньги или банк самостоятельно перечислит сумму на погашение первоначального долга.

Обратите внимание, банки одобрят заявку на новый потребительский кредит не каждому заемщику при наличии действующего кредитного договора. Если заем нецелевой у кредитора нет гарантий, что клиент использует деньги для погашения долгов. Поэтому может сложиться ситуация высокой текущей долговой нагрузки, а это прямой повод отказать в кредитовании.

1. Полученные деньги заемщик обязан использовать на погашение действующих долгов, под которые были выданы деньги.
2. В большинстве случаев банки самостоятельно переводят деньги в счет погашения действующих кредитов и заемщик вообще не получает на руки никакие суммы.

Доступная заемщику сумма после проведения рефинансирования может быть приравнена к размеру экономии на процентной ставке или быть ограничена другими условиями банка. Полученные деньги сверх размера накопленной задолженности можно расходовать по своему усмотрению. Но, если выбрать такой вариант, экономии на переплате не будет.

Развернуть

Частые вопросы

Что лучше выбрать классическое рефинансирование автокредита или простое рефинансирование?

Точного ответа на этот вопрос нет. Вам могут предложить низкую ставку по рефинансированию автокредита с переоформлением залога, а могут сделать более выгодное предложение по другой программе. Если у вас хорошая кредитная история, достаточный уровень доходов и стабильная работа, вам могут одобрить выгодные условия кредитования без залога. Во втором случае у вас не будет ограничений на движимое имущество, поэтому вы сможете с ним сделать все что захотите.

Что повлияет на снижение процентной ставки при рефинансировании автокредита?

Самые низкие процентные ставки банки устанавливают тем заемщикам, которые получают заработную плату на счет открытый внутри банка. Кроме того на размере процента скажется кредитная история заемщика, уровень платежеспособности, регулярность доходов и официальное трудоустройство.

Если мне отказали в рефинансировании автокредита в моем банке, что делать?

Банки часто отказывают в проведении рефинансирования внутри банка, поэтому рассмотрите предложения других финансовых компаний. Может оказаться, что у них более выгодные условия не только по рефинансированию автокредита, но и на ведение счета, дистанционные сервисы и другие банковские услуги.

Разница между минимальной и максимальной ставкой слишком велика, как узнать какую ставку мне одобрят при рефинансировании автокредита?

Размер ставки, которую банк утверждает при рефинансировании автокреда, нельзя узнать заранее. Ориентировочный диапазон укажут в предварительном решении. Окончательные цифры будут известны только в момент подписания договора. Поэтому подайте 2-3 заявки в разные банки. Обратите внимание на срок годности предварительного решения. Перед подписанием договора, отыщите не ставку, итоговую сумму переплаты и полную стоимость кредита. Такие сведения банки обязаны указывать в каждом кредитном договоре.

Как подсчитать выгоду от рефинансирования автокредита?

Чтобы определить выгоду при рефинансировании автокредита, узнайте остаток долга и подсчитайте, сколько процентов вам осталось заплатить по действующему кредиту. Наиболее легкий способ – это сложить суммы всех процентов, которые еще предстоит внести. После этого перейдите на страницу кредитного онлайн-калькулятора. Укажите процентную ставку, которую вам предложил новый банк кредитор, срок кредитования и оставшуюся сумму по автокредиту. В результатах расчетов вы увидите разницу в размере ежемесячного платежа и сумме итоговой переплаты. Можно установить настройки с уменьшением срока кредитования, но с таким же ежемесячным платежом.

Автор категории

Эксперт в области финансовой грамотности и инвестиций. Образование высшее экономическое. Опыт работы в банке – более 15 лет. Регулярно повышает квалификацию и проходит курсы по финансам и инвестициям, что подтверждено сертификатами Банка России, Ассоциации Развития Финансовой Грамотности, Нетологии и других образовательных платформ. Сотрудничает со Сравни.ру, Тинькофф Инвестиции, ГПБ Инвестиции и другими финансовыми изданиями. treskova@brobank.ru

Семь способов грамотно рефинансировать кредиты

+6 месяцев Клерк.Премиум бесплатно! В образовательном сервисе Клерк.Премиум на полтора года вы получите: ✔︎ мини-курсы каждый день; ✔︎ 450+ вебинаров и 40+ онлайн-курсов; ✔︎ консультации экспертов без ограничений; ✔︎ эксклюзивные статьи-разборы. Только в декабре дарим +6 месяцев Клерк.Премиум в подарок — забирайте и пользуйтесь лучшим. Забрать подарок

Что лучше — сменить валюту, увеличив ставку, или надеяться на стабильность рубля? Ипотека и потребкредит или один большой «потреб»? Разбираемся, как привести долги в порядок. Расчеты прилагаются.

Рефинансирование — это оформление нового займа для закрытия действующего на более выгодных условиях. Программы рефинансирования пользуются популярностью не только в кризисные времена. Зачастую оформивший ссуду клиент через некоторое время выясняет, что на рынке появились более выгодные предложения, с помощью которых можно не только улучшить обслуживание долга, но и расширить его — например, включить в кредит дополнительную сумму и увеличить срок его выплаты.

Выгодно перекредитоваться можно даже внутри своего банка При этом за рефинансированием не обязательно обращаться в другой банк. Выгодно перекредитоваться можно даже внутри своего банка, особенно если клиент уже зарекомендовал себя как добросовестный заемщик с положительной и постоянной кредитной историей. Банки работают не только на привлечение, но и на удержание действующих клиентов. Разумеется, каждый случай рассматривается в индивидуальном порядке, и банк может как отказать, так и самостоятельно предложить клиенту рефинансирование. Давайте рассмотрим, какие задачи помогает решить рефинансирование.

Снизить процентную ставку и уменьшить переплату по кредиту

В этом и заключается основной принцип рефинансирования: разница между текущей и вновь предлагаемой ставкой должна быть не менее 3 процентных пунктов. При этом для ощутимой экономии срок нового кредита должен сократиться хотя бы вдвое. Большая часть кредитных программ предполагают погашение долга и процентов равными ежемесячными платежами (аннуитет), а значит, большую часть процентов вы заплатите в первую половину срока.

Пример. У вас есть кредит в банке А по ставке 16,9% годовых, осталось выплатить 700 000 рублей за три года. Переплата по кредиту — 197 196 рублей. Банк Б предлагает рефинансировать долг по ставке 11,5% годовых на тот же срок. Ежемесячный платеж по новому кредиту составит 23 084 рубля, что на 1 839 рублей меньше старого. Переплата по кредиту уменьшится на 66 200 рублей.

Снизить долговую нагрузку, то есть размер ежемесячных платежей

Этот эффект достигается за счет увеличения срока кредитования. Предлагаемая ставка при этом может быть выше рефинансируемой. Растет также переплата по кредиту.

Пример. Вы взяли кредит в банке А по ставке 11,5% годовых, осталось выплатить 700 тыс. рублей за два года. Каждый месяц вы платите банку 32 789 рублей. Банк Б предлагает рефинансировать кредит по ставке 13% годовых и увеличить срок до трех лет. Ежемесячный платеж снизится на 9 202 рубля, но общая переплата по кредиту увеличится на 62 170 рублей. А вот в банке В предложение более выгодное: по ставке 8,9% годовых. Тогда ежемесячный платеж после рефинансирования составит 22 227 рублей (на 10 561 рубль меньше) и переплата с учетом увеличения срока кредита вырастет всего на 13 264 рубля.

Досрочно погасить кредит без ограничений по суммам и срокам

На рынке все еще встречаются кредитные предложения, ограничивающие возможность гасить кредит досрочно. Например, банк требует, чтобы сумма досрочного платежа была не ниже определенного минимума или чтобы клиент предупреждал о намерении внести досрочный платеж не позднее чем за 30 дней до совершения операции.

Если у заемщика, обслуживающего такой кредит, появилась возможность быстрее закрывать долг, рефинансирование будет отличным выходом и поможет продолжить беспрепятственно обслуживать долг в другом банке на более удобных и выгодных условиях, снижая общую переплату или долговую нагрузку.

Объединить несколько кредитов в один

Рефинансировать при этом можно не только потребительские кредиты, но и ипотеку, кредитные карты, автокредиты — оформленные в одном или в разных банках.

Иногда банк заранее формирует такое предложение для клиента, исходя из его текущей кредитной истории. Но за услугой можно обратиться и самостоятельно. Для этого нужно направить запрос в банк, указав, сколько ссуд и в каких банках вы хотели бы переоформить.

• банк сам перечислит денежные средства в счет погашения рефинансируемого кредита по представленным вами реквизитам. С этого момента обслуживать все кредиты вы будете в одном банке;
• банк выдаст вам деньги, и вы самостоятельно погасите долги в других банках, после чего будете обязаны в течение времени, предусмотренного кредитным договором, предоставить новому кредитору справки о полном погашении и закрытии старых займов.

Как показывает практика, банк либо изначально устанавливает для заемщика ставку выше оговоренной, но сразу после погашения предыдущих задолженностей и предоставления подтверждающих документов снижает ее до соответствующих договору значений, либо увеличивает ее, если вы не подтверждаете вовремя погашение старых кредитов.

• ипотека в банке А по ставке 10% годовых (остаток долга — 400 тыс. рублей, срок — три года, платеж — 12 907 рублей, переплата — 6 648 рублей);
• потребительский кредит в банке Б по ставке 12,5% годовых (остаток долга — 250 тыс. рублей, срок — два года, платеж — 12 280 рублей);
• кредитная карта в банке Б по ставке 28,5% годовых (остаток долга — 100 тыс. рублей, минимальный платеж — 8 000 рублей).

• вы заберете закладную на ипотеку и станете полноправным собственником своей недвижимости,
• весь долг у вас находится в одном банке.

Изменить валюту кредита

Если вы получаете основной доход в рублях, брать на долгий срок валютный кредит — рискованная затея. Да, ставка намного ниже, но если доллар подорожает, то возвращать банку в рублевом эквиваленте придется гораздо большую сумму, чем брали.

Некоторые банки предлагают своим клиентам возможность перевести действующий кредит в рублевую валюту. При этом важно учитывать все побочные эффекты от такой операции:

• валютный курс при пересчете устанавливается банком;
• заметно вырастет ставка;
• скорее всего, банк потребует от клиента обеспечение в виде поручительства или залога.

Такой вариант стоит рассматривать, только если заемщик уверен в удорожании доллара или евро по отношению к рублю в ближайшей перспективе. Важно просчитать риски и возможную выгоду максимально точно, чтобы в итоге не оказаться в проигрыше.

Пример. Вы взяли в кредит 7 442 доллара на три года по ставке 8% годовых, сумма платежа составит 233 доллара США (10 019 рублей по курсу 43 рубля за доллар). Через полгода случился кризис, курс доллара вырос до 80 рублей. Вы по-прежнему платите по кредиту 233 доллара в месяц, но конвертируете уже не 10 019 рублей, а 18 640. Это на 86% больше докризисного ежемесячного платежа. Переплата при таком курсе составит 252 000 рублей. Долг выплачивать еще целых 2,5 года, и вероятность того, что рубль «откатится» назад, невысока, зато обвалиться еще больше он вполне может.

Если вы рефинансируете кредит, хотя бы по не совсем привлекательной ставке, например 18% годовых, на три года, то платеж составит 17 480 рублей, общая переплата по кредиту снизится на 106 537 рублей. Так что вы сможете не только уберечь себя от непредвиденных переплат, но и, возможно, сэкономить на рефинансировании.

Снять обременение с залогового имущества

Эта возможность актуальна при рефинансировании ипотеки или кредита под залог имущества. Переоформив кредит, заемщик сможет забрать закладную на имущество и распоряжаться им без каких-либо ограничений, например сдавать в аренду или даже продать. Оформлять залог заново в новом банке не потребуется.

Воспользоваться дополнительными услугами в рамках нового кредита

В их числе бесплатная отсрочка платежа. Раньше такая услуга не пользовалась особой популярностью и чаще предоставлялась на платной основе. Но в период пандемии банкам пришлось приспосабливать программы под новый сегмент заемщиков и расширять возможности кредитной линейки.

Что еще?

При оформлении рефинансирования изучайте договор. Некоторые банки предлагают с новым кредитом оформить страховку. С учетом страхового взноса выгода от перекредитования может снизиться до нуля или вовсе уйти в минус.

Как поменять банк по автокредиту

Елена Грудинина
помогает с кредитами

Рефинансирование кредитов — заманчивое предложение: можно либо снизить кредитную нагрузку, либо сэкономить, либо и то и другое.

Рефинансирование, или перекредитование, — это получение нового кредита, которым закрываются старые займы. Последних может быть несколько, а новым кредитором выступает как тот же самый банк, так и другой.

Обычно кредиты рефинансируют с двумя целями:

1. Снизить нагрузку на семейный бюджет — если текущий платеж слишком большой, можно взять кредит на более долгий срок, чтобы платить меньше.
2. Сэкономить в перспективе — если ставки со времени оформления кредита существенно снизились. Например, оформлен заем под 19% годовых — его можно переоформить под 11%. Ежемесячный платеж останется таким же , а итоговая переплата будет меньше.

В статье я рассмотрю особенности программы, расскажу, как происходит рефинансирование и что нужно знать заемщику, перед оформлением кредита.

ГДЕ СЛЕДИТЬ ЗА СИТУАЦИЕЙ

Главные новости — в нашем Телеграме

Подпишитесь, чтобы следить за разборами новых законов и анализом финансовой ситуации

В чем особенности рефинансирования

Помогает не выйти в просрочку. Иногда человек хочет быстрее рассчитаться по кредиту, поэтому заключает договор на короткий срок, например на 36 месяцев. Но при этом ежемесячный платеж большой — если снижается доход, заем становится сложно обслуживать. В такой ситуации можно оформить новый кредит с более долгим сроком и снизить платеж. Но если растет срок, то растет и переплата.

Большой срок кредита совсем не значит, что человек так и будет выплачивать долг все 10 лет. Можно погасить досрочно: например, если взять заем на 10 лет, а платежи вносить по графику, который предусмотрен для трехлетнего займа, то итоговая переплата будет как по кредиту на три года.

Если платеж по текущему кредиту оказался совсем неподъемным и есть риск выйти в просрочку, стоит перекредитоваться на больший срок даже с увеличением ставки: переплата увеличится, зато кредитная история сохранится положительной.

Раньше банки обычно ограничивали срок потребительских кредитов пятью годами, но в последнее время стали выдавать займы и на больший срок — до 10 и даже 15 лет.

Помогает сэкономить. Если со времени оформления кредита ставки на рынке снизились, можно оформить рефинансирование, даже если текущий платеж устраивает. Дело в том, что ставка по кредиту прямо влияет на итоговую переплату и если есть возможность платить меньше процентов, стоит этим воспользоваться.

Дает возможность получить дополнительные наличные. Для переманивания клиентов банки идут на разные уступки, в том числе предлагают получить дополнительные наличные по той же ставке, по которой проведут рефинансирование. Например, если у заемщика есть долг по старому кредиту в размере 150 000 Р , другой банк может предложить ему оформить заем на 300 000 Р : половину перечислят на счет старого банка, чтобы закрыть кредит, а половину выдадут наличными.

Это интересно, если с перекредитованием и дополнительными наличными общая сумма выплат не увеличится.

Рефинансировать можно несколько кредитов сразу. Каждый кредитор сам устанавливает максимальное количество договоров, которые готов перевести на обслуживание. Для одних банков — до 10 кредитов, для других — до пяти. А где-то и вовсе рефинансируют любое количество кредитов. После подписания договора банк сам переведет деньги по указанным в справках реквизитам предыдущих кредиторов или выдаст кредит наличными — и заемщик самостоятельно закроет сторонние обязательства. Точные условия зависят от программы и банка.

Не все банки готовы рефинансировать свои кредиты. Перекредитование снижает риски просрочки, а это значит, что банк не будет взыскивать долги через суд. Кажется, что банку это выгодно, но не каждая кредитная организация готова рефинансировать свои же кредиты, оформленные клиенту ранее по более высокой ставке.

Главные отличия рефинансирования от потребкредита и реструктуризации

Бывает, что заемщики не понимают разницы между рефинансированием, реструктуризацией и оформлением нового потребительского кредита. Но у этих банковских услуг есть важные различия.

Отличия рефинансирования от реструктуризации. Фактически рефинансирование — это открытие нового кредита взамен одного или нескольких старых. А реструктуризация — это изменение условий действующего займа.

Рефинансирование помогает снизить кредитную нагрузку или улучшить условия кредитного договора — эта процедура не обязательно связана с финансовыми сложностями клиента. К тому же рефинансировать можно только кредит, по которому не было просрочек.

В свою очередь, реструктуризация — это процедура, которую банк применяет к проблемному заемщику. Если клиент не может платить по кредиту, банк идет навстречу и увеличивает срок кредита или дает отсрочку по уплате процентов. За такие услуги кредитор может начислить штрафы или дополнительные проценты.

Отличия рефинансирования от потребительского кредита. Перекредитование во многом схоже с классическим потребительским кредитом — оба продукта беззалоговые. Но есть важные отличия:

1. Рефинансирование — это, по сути, целевой кредит. Банк требует подтвердить, что полученным кредитом человек закроет именно старый долг. Иногда заемщик должен предоставить справку о погашении рефинансируемых кредитов, а бывает, что кредитор сам все проверяет.
2. У многих кредиторов строгие требования к отсутствию просрочек в принципе по рефинансируемым кредитам за 6—12 месяцев. По обычным кредитам наличными такого обязательного условия банки не указывают.

Какие кредиты можно рефинансировать

Перекредитовать можно любой вид кредита:

1. Кредитную карту.
2. Потребительский кредит.
3. Кредит на покупку автомобиля.
4. Кредит под залог недвижимости.
5. Ипотеку — хотя подавляющее большинство банков выделяют рефинансирование ипотеки в отдельный продукт, есть кредиторы, которые могут рефинансировать залоговые займы — ипотеку или автокредит — кредитом наличными.

Многое зависит от политики финучреждения. Одни банки берут на рефинансирование любые договоры, другие ограничиваются потребкредитами и кредитными картами. А есть банки, которые рефинансируют только кредиты наличными и автокредиты.

Какие кредиты нельзя рефинансировать

У большинства кредиторов есть общие требования к кредитам, которые не примут на рефинансирование.

Микрозаймы, выданные МФО или МКК. Банки принимают на рефинансирование только кредиты, выданные банками.

С реструктуризацией. Сюда можно отнести и услугу «кредитные каникулы». Дело в том, что каникулы, пролонгация и другие подобные опции приравниваются к реструктуризации. Это может помешать рефинансировать договор, где использовался отложенный платеж. Ведь перенос платежа — негативный фактор, который свидетельствует о том, что у должника есть финансовые затруднения.

Однако на рефинансирование ипотеки это правило распространяется не всегда. Залоговый кредит несет меньше рисков для кредитора, и некоторые банки готовы работать с такими условиями.

Требования к рефинансируемым кредитам и кредитной истории клиента

У всех банков общие или схожие требования к кредитам, которые клиент хочет рефинансировать. Кроме этого, они могут предъявлять специальные требования к характеру или качеству кредитной истории клиента, которому готовы предложить перекредитование. Главные параметры, по которым принимаются кредиты на рефинансирование, указывают в общих условиях программы или в тарифах. Рассмотрим эти условия подробно.

Отсутствие текущей просроченной задолженности. Бывает, клиенты думают, что можно рефинансировать кредиты, по которым есть активные просрочки. Но рефинансирование предназначено не для этого: ни один банк не возьмет на обслуживание кредиты, по которым есть текущая просроченная задолженность.

Отсутствие просроченной задолженности по кредитам за последние 6—12 месяцев. Такое условие обычно не указывают в требованиях к потребительскому кредиту, а вот в программе рефинансирования оно встречается часто.

Одни банки выдвигают такое требование только к рефинансируемым кредитам, другие — вообще ко всем обязательствам потенциального заемщика. То есть кредитная история за последние 6—12 месяцев в таком случае должна быть идеальной. Длительность просрочки может быть неважна: обычно учитывают сам факт того, что она была.

Срок, за который смотрят просрочки, у всех банков разный, но обычно это 6—12 месяцев.

Минимальная сумма долга — от 10 000 Р . Банки устанавливают минимальную сумму задолженности по кредиту, который готовы перекредитовать. Одни банки запрашивают долг свыше 50 000 Р , а другие, наоборот, снижают пороговую сумму и готовы рассматривать задолженность от 10 000 Р .

По договору осталось три платежа и больше. Большинство банков рефинансируют кредиты, по которым осталось выплачивать как минимум три платежа. Но бывают исключения: где-то готовы работать с займом, по которому осталось внести один платеж.

Клиенту, конечно, невыгодно рефинансировать обязательства, по которым выплачена большая часть взносов. Проще закрыть последние платежи и обратиться в этот же банк за новым кредитом. Если человек платил без просрочек, ему могут предложить персональные условия как постоянному клиенту — например, пониженную ставку по договору или заем на более долгий срок.

Кредит уже выплачивается 3—6 месяцев. Это обязательное условие, поскольку новый кредитор должен увидеть, как заемщик исполняет обязательства. Обычно банки просят, чтобы с начала выплаты кредита прошло 3—6 месяцев. Но бывают исключения: банк может рефинансировать кредит, которому всего месяц, но при условии, что есть и другие кредиты и хотя бы по одному из них клиент платит не менее 6 месяцев.

Как происходит рефинансирование

Любую заявку на кредит рассматривают в банке по установленному регламенту. Рефинансирование во многом схоже с потребкредитом, но у одобрения заявки есть некоторые особенности. Вот как в общих чертах анализируют анкету клиента, прежде чем принять решение.

Автоматическая проверка анкеты. Банковская программа, которая анализирует указанные в заявлении сведения вместе с другими базами, куда делает запросы банк, выносит предварительное решение. Этот этап называется скорингом, и он есть при работе с любым видом кредитов.

Однако при рефинансировании программа дополнительно определяет, какие кредитные обязательства подходят под перекредитование. И может быть такое, что клиент подал заявку на объединение пяти кредитов, которые подходят по общим требованиям кредитора (отсутствие просрочек, срок выплат от 6 месяцев и конец договора еще не подходит), а программа примет в работу только часть обязательств. Или предложит рефинансирование на сумму, которая не покроет запрошенные кредиты.

Ручная проверка — если она предусмотрена в регламенте банка или по каким-то причинам потребовалась. Не все клиенты после предварительного одобрения попадут на этот этап, окончательное решение может прийти и за 5—15 минут. Здесь уполномоченный сотрудник банка проверяет предоставленные клиентом анкетные сведения: работодателя, звонит клиенту или контактным лицам, анализирует его финансовое положение и деловую репутацию.

Одобрение и выдача кредита. На выдачу лучше предоставить справки с полными реквизитами и точной суммой задолженности.

После досрочного исполнения обязательств по кредитному договору всегда нужно проверять через запрос в Бюро кредитных историй, закрыт ли старый заем. Иногда банки не отправляют сведения о закрытии кредита в БКИ. Клиент полагает, что закрыл кредит, обращается за новым, а ему отказывают из-за высокой долговой нагрузки. Человек уверен, что долгов у него нет, а за ним числится активный кредит.

Делать запрос в БКИ лучше по истечении 30—45 дней после погашения кредита, но лучше уточнить в банке, через какое время счет должен закрыться. Сведения о закрытии договора кредиторы должны передавать в течение трех рабочих дней, но на практике сроки часто увеличиваются.

Другая распространенная проблема: клиент погасил кредит на следующий день после расчета общей суммы задолженности к погашению. Ему начислят проценты, и внесенной суммы может не хватить буквально на 50—100 Р . Со временем сумма вырастет, но самое неприятное — в БКИ появится просрочка, пока человек не закроет остаток долга.

Банки при такой ситуации могут долго не беспокоить клиента. О долге заемщик может узнать, когда подаст заявку на новый кредит, а ему откажут из-за того, что в кредитной истории написано про просрочку или когда по почте придет извещение от банка.

Какие документы нужны для рефинансирования

Банки постоянно совершенствуют программы потребительского кредитования и упрощают не только процесс рассмотрения заявлений, но и требования к пакету документов.

Для большинства банков стандартный список документов практически не отличается от того, который просят для выдачи кредита наличными. Также все зависит от суммы кредита. Основные документы для рефинансирования кредита:

• паспорт;
• СНИЛС;
• справка о доходах — многие банки ее не требуют, если сумма кредита меньше миллиона рублей. Документ может быть по форме банка, 2-НДФЛ или через подтверждение запроса в ПФР на портале госуслуг;
• заверенная копия трудовой книжки или электронный вариант — ее также просит не каждый кредитор.

Дополнительно могут запросить справку о сумме долга по рефинансируемым кредитам или кредитный договор с графиком платежей.

Хотя документы по рефинансируемым кредитам на момент подачи заявки просят предоставить единицы банков, лучше подготовить их заранее. В любом случае они пригодятся при оформлении договора. А при подаче заявления некоторые сведения, необходимые кредитору для расчета лимита кредитования, могут быть не отражены старым кредитором в БКИ. Тогда поможет выписка по кредитному договору или расчеты, которые есть в личном кабинете и которые клиент может предоставить.

Когда имеет смысл делать рефинансирование

Чтобы понять, когда рефинансирование имеет смысл, а когда нет, рассмотрим конкретный пример. Однако и без этого можно предположить, что перекредитование выгодно клиенту, пока не выплачена большая часть процентов.

С другой стороны, если главная цель заемщика — не погоня за минимальной ставкой и уменьшением переплаты, а снижение платежа и долговой нагрузки, пусть даже без изменения переплаты или с небольшим повышением, тогда рефинансирование лучше оформлять накануне наступления затруднений с выплатой. Такой момент может настать и ближе к концу действия кредитного договора.

Многое зависит от вида кредита, который клиент планирует рефинансировать. Перекредитование потребительских кредитов — это одна процедура, она гораздо проще, чем перевод в другой банк залогового кредита — ипотеки. Рассмотрим по отдельности, какие дополнительные расходы могут возникнуть и какая выгода будет у заемщика.

Рефинансирование беззалоговых кредитов. Например, у человека есть пять кредитов на сумму 750 000 Р со ставками в среднем 17% годовых, срок действия договоров закончится через три года. Ежемесячные платежи составляют 26 740 Р . Общая сумма переплаты составит 212 640 Р . Новый банк предлагает рефинансирование под 12%.

Далее возможны несколько вариантов. Если клиенту важно снизить кредитную нагрузку, можно оформить рефинансирование на больший срок, например на 60 месяцев. Размер нового платежа составит 16 683 Р , а общая сумма переплаты за эти 60 месяцев — 250 980 Р . Переплата выросла за счет увеличения срока, зато обязательные ежемесячные платежи снизились на 10 тысяч.

Второй вариант — клиента устраивает ежемесячный платеж и срок, но хочется сэкономить на процентах. Если взять новый кредит на те же три года, ежемесячный платеж будет 24 911 Р — чуть меньше, чем был. Но переплата уменьшится на 100 тысяч — до 146 796 Р .

Иногда банки рекламируют кредиты под низкую ставку, но такие ставки могут сопровождаться дополнительными условиями — например, попросят оформить полис страхования жизни. В таком случае к итоговой переплате по новому кредиту нужно прибавлять стоимость полиса и оценивать, насколько это выгоднее кредита на общих условиях, но без дополнительных страховок.

Как правило, дополнительных расходов при рефинансировании беззалоговых кредитов не возникает. Банк в день сделки переводит сумму задолженности по обязательствам в сторонние банки или на счет клиента. Далее обязанность заемщика — написать кредиторам заявление на досрочное погашение, чтобы после внесения денег на счет они списались и кредит закрыли.

Рефинансирование ипотеки. В отличие от рефинансирования потребительских кредитов, по ипотеке схема немного сложнее. У заемщика возникнут дополнительные расходы, которые могут свести на нет выгоду от перекредитования. Вот основные траты, которые предстоят клиенту:

1. Оценка квартиры. Многие банки готовы принять старый отчет, но по общим правилам срок его действия 6 месяцев.
2. Проценты. В день сделки клиент предоставляет справку от кредитора о сумме общей задолженности, в которой по отдельности прописаны суммы основного долга и начисленных процентов. Последние будет оплачивать заемщик: новый кредитор переведет старому только сумму основного долга. Так принято во многих банках, но не везде.
3. Комиссия за перевод средств предыдущему кредитору. Такое не практикуется при рефинансировании потребкредитов, но при ипотеке новый кредитор может указать в условиях проведения сделки комиссию за перевод. Такое, хоть и не часто, но встречается. Сумма небольшая — обычно 1000—1500 Р .
4. Оплата страховки. Как и первоначальный кредитор, новый запросит оформление страховки. Это требование статьи 31 закона «Об ипотеке»: объекта залога обязательно должен страховаться. Другие риски — жизнь и трудоспособность клиента и потеря права собственности — страхуются на усмотрение клиента. Но банки практически не оставляют заемщикам выбора: если отказаться, базовую ставку по кредиту увеличат на 2—4 процентных пункта. Поэтому переводить ипотеку к новому кредитору следует под конец срока действия текущего договора страхования
5. Повышение ставки на 2—3 процентных пункта до момента регистрации залога в пользу нового кредитора. Такое практикуют почти все банки: с момента подписания договора, снятия обременения с недвижимости в пользу предыдущего кредитора и перевод на нового пройдет время. В зависимости от расторопности клиента, работы залогового отдела банка и сопутствующих подразделений, процесс может занять до трех месяцев.

Чтобы рефинансирование ипотеки имело смысл, разница в ставках должна быть 1,5—2 процентных пункта.

Если судить по примеру на фото, разница хотя бы в 2% экономит клиенту почти миллион рублей. А при полном или частичном досрочном погашении сэкономленная сумма будет гораздо выше.

Даже рассмотренные сопутствующие расходы не снижают ценности рефинансирования.

Как банк проверяет факт погашения кредитов в других банках

Большинство банков сами закрывают обязательства клиента в других финансовых организациях. То есть одобренную на рефинансирование сумму банк сам перечисляет на реквизиты, указанные в справках от кредиторов. Раньше некоторые банки могли выдать кредит наличными, а клиент сам ходил и закрывал задолженности в других банках.

Заемщику необходимо написать заявление на досрочное погашение, чтобы перечисленные деньги списали, а кредиты закрыли. Проверку делают двумя способами — в зависимости от политики банка:

1. В течение 30—90 дней новый кредитор делает запрос на проверку исполнения обязательств — закрытия рефинансируемых кредитов.
2. Кредитор запрашивает у клиента справку о полном погашении кредита и закрытии договора.

На практике и по условиям договора банк всегда оставляет за собой право запросить справку о погашении кредитов, даже если говорит, что сам все проверит через запросы в БКИ. И дело здесь больше в том, что информация, отображаемая в бюро кредитных историй, часто содержит ошибки или недостоверные данные.

Если клиент не направит полученные деньги на досрочное погашение, кредитор вправе поднять процентную ставку по выданному кредиту — в среднем на 4—8 процентных пунктов, в зависимости от условий кредитора.

Сколько раз можно оформить рефинансирование кредитов

Ограничений по количеству рефинансированных кредитов нет. Во всяком случае банки не пишут об этом в условиях предоставления услуг на своих сайтах.

Специалисты кредитных организаций при личном общении тоже утверждают, что каких-то ограничений нет. Даже если кредиты ранее уже рефинансировались, новое перекредитование также возможно.

Запомнить

1. Рефинансировать можно любой кредит. Главное, чтобы не было текущих просрочек и просрочек свыше 30 дней за последние 6—12 месяцев.
2. Процедура имеет смысл, если прошло меньше половины общего срока кредитного договора и стоит цель снизить переплату и ставку. Если нужно снизить платеж, то рефинансировать заем стоит на любом этапе и запрашивать срок договора семь лет или больше.
3. Банк проверит закрытие сторонних обязательств. Если это условие заемщик не выполнил — повысит ставку по договору.
4. После погашения кредитов стоит обязательно проверить свою кредитную историю, чтобы все договоры, которые рефинансировались, были закрыты.

Источник https://brobank.ru/refinansirovanie-avtokredita/

Источник https://www.klerk.ru/buh/articles/505270/

Источник https://journal.tinkoff.ru/guide/refinansiruy-eto/