Как банки отслеживают кредитные карты

Как банки проверяют заемщиков

При анализе заявки на получение кредитных средств банки всегда рассматривают заявку и определяют, возможна ли выдача ссуды конкретному гражданину. Проверка заемщика проходит в несколько этапов, человек или специальная программа делают полный анализ и выносят решение.

20.02.23 31371 23 Поделиться
Автор Бробанк.ру Ирина Русанова
Если нравится — подписывайтесь на телеграм-канал Бробанк.ру и не пропускайте новости

Высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению «Банковское дело». С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю «Финансы и кредит». Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся). Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности. rusanova@brobank.ru Открыть профиль

Если рассматривать, как банки проверяют заемщиков, то нет единого утвержденного алгоритма. Каждый кредитор правомочен создавать собственные системы и схемы проверки. Поэтому бывает так, что один банк отказал, а другой этому же заемщику дал положительный ответ. На Бробанк.ру представлены разные банки, в том числе и максимально лояльные.

Первый этап — визуальная оценка

Когда человек приходит в банк за кредитом, его уже с порога начинают оценивать. Менеджер, который принимает заявку, проставляет в ней и свое мнение о потенциальном заемщике. И если оно будет отрицательным, шансы на получение кредита стремятся к нулю.

На что обращает внимание менеджер:

• внешний вид заявителя. Он должен соответствовать данным, внесенным в анкету. Если клиент говорит, что он — крупный менеджер с хорошим доходом, но при этом одет в лохмотья, это может смутить менеджера;
• его поведение. Если он неадекватный, грубит, ведет себя странно. Это также станет поводом для отрицательной отметки в анкете;
• документы. Если есть какие-то повреждения, подозрения в подделке, в том, что предоставлены чужие документы, — это тоже негативный фактор.

При этом визуально менеджер принимает заявку, просто через несколько минут после ее отправки на рассмотрение может сразу поступить отрицательный ответ. Специалист сообщает об этом клиенту, при этом причины отказов кредиторы правомочны не указывать.

В системе любого банка есть коды отказа, которые может проставлять специалист, принимающий заявку. Они всегда ставятся при подозрении в мошенничестве, при нахождении клиента в алкогольном или наркотическом опьянении, при неадекватном поведении.

Так что, банк проверяет заемщика даже в тот момент, когда тот получает предварительную консультацию или заполняет анкету. Учитывайте это и готовьтесь к визиту заранее. Чем лучше выглядит заявитель, чем лучше себя ведет, тем большую оценку получит от менеджера. А это может кардинально поменять ход дела.

Второй этап — скоринговая оценка

Каждый банк и каждая микрофинансовая организация разрабатывают собственные скоринговые модели оценки потенциальных заемщиков. Это программы, созданные на основе статистических данных конкретной компании. Они анализируют все ранее взятые и выплаченные ссуды, сопоставляют их с данными заемщиков. Анализ позволяет понять, какие клиенты несут больше рисков, какие у них общие черты.

Создается скоринговая программа, которая автоматически рассматривает присланную на рассмотрение анкету. То есть сразу после того, как человек подал заявку, она уходит на скоринг, это и есть второй этап проверки в любом банке.

За каждый пункт анкеты система дает определенную оценку. За какие-то данные выше, за какие-то ниже. Суть — нужно набрать необходимое число баллов в сумме. Только в этом случае банк вынесет окончательное или предварительное одобрение или отправит запрос на следующий, ручной этап проверки.

• пол. Вы удивитесь, но женщины получают оценки выше, так как по статистике реже мужчин совершают просрочки;
• возраст. Самые низкие баллы получают молодые и пожилые клиенты, более высокие — граждане среднего возраста 30-45 лет;
• семейное положение. Замужние или состоящие в гражданском браке получают больше;
• стаж. Чем он выше, чем больше балл;
• наличие машины и иной собственной недвижимости. Если есть, это — плюс в “карму” заявителя;
• образование. Чем ниже, тем скромнее оценка за этот пункт;
• профессия. Чем выше занимаемая должность, тем лучше. Меньший балл получают пенсионеры;
• сфера деятельности. В приоритете — государственные служащие. Но если профессия предполагает риск, баллы снижаются;
• наличие счетов в этом же банке, был ли человек раньше клиентом этой организации. Эти факты — положительные;
• размер дохода. Чем выше, тем больше балл, но при этом учитывается уровень платежеспособности.

И так далее. Программа выносит балл за каждый пункт анкеты. Более того, она умеет сопоставлять данные и выявлять подлог данных. Часто идет автоматическая сверка с другими источниками информации о клиенте. Идеальный источник — социальные сети, различные “следы” человека в интернете.

Как банки проверяют платежеспособность клиента

На этапе скоринга система параллельно делает и другие важные анализы. Она проверяет кредитную историю, делает запрос в базу ОУФМС для проверки актуальности предоставленного паспорта и оценивает уровень платежеспособности заявителя.

Скоринг делает запросы и в базу должников судебных приставов. Если за вами числятся непогашенные долги любого вида, это будет учтено.

Платежеспособность — один из самых важных показателей для банка. Кредит будет выдан только в том случае, если клиент в состоянии выплачивать ссуду без нареканий. Для этого и проводится соотношение его доходов и расходов.

При заполнении заявки на получение кредита вас обязательно спросят о наличии дополнительных доходов, обязательно их указывайте. Но если оформляете ссуду со справками, вас попросят документально подтвердить все источники, только тогда они будут приняты к сведению.

В расходы идут все долговые обязательства человека, алименты, платежи по другим кредитам. Учитывается наличие детей на иждивении, расходы на коммунальные услуги, аренду жилья. Все сопоставляется с прожиточным минимум в регионе. Если определяется, что заявитель потянет выплату, заявка может быть одобрена. Если нет — поступает отказ.

Автоматически проверяется кредитная история клиента. При слишком плохой сразу дается отказ. При средней идет сопоставление с другими данными.

Третий этап — ручная проверка

• прозвон клиента. Они могут задавать те же вопросы, что и были в анкете, но при этом параллельно делают проверку на подлог данных, анализируют клиента по заданной схеме. Порой могут звучать неожиданные вопросы, например о том, как клиент добирается на работу;
• прозвон указанных в анкете контактных лиц. Сказанное ими тоже сопоставляют со сказанным клиентом и тем, что указано в заявке. Банки проверяют номера телефонов, звонят на них. предупредите указанных в анкете людей о возможных прозвонах;
• звонки на рабочий номер. Практикуются редко, но исключать нельзя. Если в анкете попросили указать телефон непосредственного руководителя, скорее всего, ему прозвучит звонок;
• ручное изучение страниц в социальных сетях заявителя. Также могут вбивать в поиск его телефон или ФИО, смотреть, что вылазит по этим данным;
• визуальная оценка предоставленных копий документов, они всегда снимаются при принятии заявки на получение кредита.

Если заявка подается на срочный кредит, займ или моментальную кредитную карту, ручной проверки обычно не бывает. Решение принимает скоринг, поэтому оно и дается быстро, порой за несколько минут.

Проверяет ли банк место работы

Вопрос, как банки проверяют место работы, интересует многих заемщиков. И порой это люди, которые каким-то образом желают скрыть какой-то факт. Например, на самом деле не работают в заявленном месте, имеют меньший стаж или иную должность.

Если кредит выдается со справкой, вся необходимая информация будет отражаться в 2-НДФЛ. Многие кредиторы принимают электронную выписку со счета в ПФР на портале Госуслуг, там тоже отражается вся необходимая кредитору информация. Так банки проверяют и официальное трудоустройство, параллельно могут попросить предоставить копию трудовой.

Если же кредит оформляется без справок, могут проводиться дополнительные проверки. Проверяется реальность указанной организации, сопоставляются все предоставленные о ней данные: номера телефонов, адреса. В крайнем случае совершается прозвон по рабочему номеру или по указанному клиентом номеру руководителя.

В этом случае банки проверяют место работы заемщика, но все же больше верят ему на слово, так как такие проверки не дают гарантированного честного результата как в случае с наличием справки и копии трудовой книжки. Банкиры прекрасно понимают, что клиенты могут все обставить как надо, поэтому просто повышают ставки по программам без справок — закладывают в них риски.

Какие банки не проверяют место работы, сразу верят заявителю на слово — это не узнать, потому что каждая кредитная организация держит точные алгоритмы своей проверки в тайне.

Проверяют ли банки наличие других кредитов

Это делается обязательно при оценивании уровня платежеспособности заявителя. Информацию о действующих кредитах банк получает из кредитной истории, которая запрашивается всегда.

Если есть текущие кредиты, учитываются ежемесячные платежи по ним. И обратите внимание, что если у человека есть кредитная карта, рассматривается ситуация, что лимит по ней израсходован полностью. Даже если по факту он не тронут или тронут частично.

Банки всегда пристально проверяют заемщиков. И помните, что если вам прислали предварительное одобрение по онлайн-заявке, то дальше будет еще ручная и визуальная проверка. По итогу решение может смениться.

Комментарии: 23

1. Гульдар13.02.2023 в 17:48 как проверяет банк платежеспособность клиента? Могут ли банки до получения кредита потребовать внести ежемесячного платежа за ранее в счёт кредита. Или это мошенники?

1. Клавдия Трескова13.02.2023 в 19:15 Добрый день, Гульдар, в большинстве случаев. если с вас требуют деньги для получения денег — это мошенники. Поэтому ищите других кредиторов, с которыми будут все схемы понятны и прозрачны. Банк проверяет платежеспособность клиента разными способами. Обычно используют 2-НДФЛ, справку по форме банка, которую заполняют бухгалтерия работодателя, или выписки по банковским счетам, из которых видно от кого, когда и какие суммы поступали на счет потенциального заемщика. Также могут использовать и другие косвенные способы. В том числе проверят вашу кредитную историю.

1. Ольга Пихоцкая13.02.2022 в 23:54 Здравствуйте. Попробуйте подать заявки в банки, представленные на этой страничке. Для получения кредитов в этих финучреждениях достаточно паспорта. Однако будьте готовы к тому, что вам одобрят небольшую сумму под достаточно высокий процент.

1. Анна Попович19.09.2021 в 18:31 Уважаемый Фарид, однозначно ответить а ваш вопрос нет, суд может принять во внимание наличие административного слушания. Но если все остальные факторы не будут вызывать рисков, то положительное решение максимально вероятно.

1. Ольга Пихоцкая10.09.2021 в 12:42 Мария, добрый день. Ни работники торговой точки, ни представители банка в магазине не видят действующие кредиты заемщика. Они лишь передают сведения о покупателе в банк для принятия решения. Вся информация о текущих обязательствах клиента отображается в кредитной истории. На ее основании банк принимает решение о выдаче кредита.

1. Анна Попович01.08.2021 в 20:31 Уважаемый Артур, все зависит от самого банка.

1. Анна Попович23.07.2021 в 18:53 Уважаемый Алекандр, информация о наличии кредитов отражается в кредитной истории клиента, подробностей о операциям там нет, но наличие просрочек или штрафных санкций будет отражено.

1. Ольга Пихоцкая20.07.2021 в 23:00 Наталья, здравствуйте. Кредиторы имеют право не сообщать о причинах отказа. Попробуйте подать заявку на рефинансирование в другие банки. Самые популярные программы рефинансирования представлены по этой ссылке.

1. Ольга Пихоцкая04.07.2021 в 02:50 Артем, здравствуйте. При наличии официальной работы ваши шансы на получение кредита достаточно высоки. Вы можете рассмотреть кредитные продукты, представленные на этой странице.

1. Ольга Пихоцкая22.04.2021 в 01:59 Дмитрий, здравствуйте. Вы можете обратиться в свой зарплатный банк и получить кредит на максимально выгодных условиях. На работе никто не будет знать, что вы оформили займ, поскольку информацию, необходимую для принятия решения, Райффайзенбанк уже имеет. Подать заявку на кредит можно на этой страничке.

1. Анна Попович09.04.2021 в 18:33 Уважаемый Виктор, Сбербанк предоставляет кредиты лицам, в возрасте от 18 лет. Поэтому получить средства вы не сможете.

Как банки отслеживают кредитные карты

Центробанк рекомендует кредитным организациям замораживать подозрительные операции клиентов или даже блокировать их карты. Для таких операций у регулятора есть целый список критериев, какие действия считаются подозрительными. Разбираемся, почему операции по вашей карте могут ограничить, как этого избежать и что делать в случае блокировки.

В чём суть проблемы

В 2022 году мошенники украли у клиентов российских банков рекордную за последние годы сумму — более 14 млрд рублей. А вернуть граждане смогли только 618 миллионов. Чаще всего жертвы сами сообщают злоумышленникам данные своих банковских карт и счетов и вследствие этого лишаются денег. По закону банки не обязаны возвращать их, если действия самого клиента привели к хищению.

Объём средств, которые мошенники обманом получают от граждан, растёт все последние годы. И сами банки, и регуляторы принимают разные меры, чтобы пресечь этот тренд и усложнить деятельность аферистов.

В частности, в 2021 году Центробанк опубликовал критерии, по которым банки должны распознавать сомнительные операции с картами и электронными кошельками. Таким образом власти пытаются бороться с переводами в адрес нелегальных казино или другого теневого бизнеса, дропами , финансовыми пирамидами, незаконными криптообменниками и т. д.

Всего таких критериев восемь, ЦБ предлагает банкам отслеживать частоту операций и их количество, а также статус контрагентов. Если операция соответствует хотя бы двум критериям из восьми, то она уже считается подозрительной. И кредитная организация вправе её заблокировать и начать проверку других операций и счетов владельца.

Критерии подозрительных операций по версии ЦБ

Следующие факторы Центробанк считает сомнительными.

1. Количество одних и тех же контрагентов-физлиц превышает 10 в день или 50 в месяц.
2. Физлицо проводит более 30 операций в день.
3. Объём переводов между физлицами превышает 100 тысяч рублей в день или 1 млн рублей в месяц.
4. Между зачислением средств на счёт и их списанием с него проходит менее одной минуты.
5. Операции по зачислению и списанию денег осуществляются всегда в течение 12 часов одних суток.
6. С карты или электронного кошелька нет переводов в адрес организаций, поддерживающих жизнедеятельность .
7. Разные физлица используют одно устройство для удалённого доступа к сервисам банка.
8. Средний остаток на счёте в течение недели не превышает 10% от среднедневного объёма операций.

А теперь разберёмся, что они означают и почему банкам рекомендовано считать подозрительными именно эти признаки.

• Первые два критерия (большое количество операций) могут говорить, что карта или электронный кошелёк используются для консолидации денег, полученных обманным путём. Или что их используют как прослойку для сокрытия конечного получателя.
• Большие объёмы денег, проходящие по карте в течение дня или месяца — несвойственное физлицу платёжное поведение. Обычно такая активность наблюдается у организаций. Это может говорить о том, что карта принадлежит дропу.
• Когда по карте или кошельку проводятся исключительно переводы денег между физлицами — это тоже нехарактерный признак. Обычно человек пользуется картой для различных целей: он платит ей в магазинах, она привязана к сервисам такси и доставки еды, с неё делают платежи за мобильную связь или коммуналку.
• Системы безопасности банков идентифицируют устройства, с которых клиенты пользуются мобильным приложением или личным кабинетом (смартфон или ноутбук). Если с одного гаджета в течение определённого периода в свои банковские приложения входят разные люди, это может свидетельствовать о том, что мошенник получил доступ к нескольким аккаунтам и пытается похитить деньги.

Какое ещё поведение клиентов может вызвать вопросы у банка

Вышеописанные критерии ЦБ носят рекомендательный характер. То есть банки должны их учитывать, но не обязаны строго следовать. При этом у всех кредитных организаций есть собственные внутренние признаки сомнительных операций. Чаще всего они обращают внимание на транзакции, лишённые экономического смысла, неочевидные с точки зрения законности или нехарактерные для людей в целом.

• Банки обращают внимание, если клиент систематически снимает со счёта крупные суммы наличных.
• Подозрение вызывает, когда физлицу регулярно зачисляют крупные суммы, после чего они либо почти сразу же обналичиваются, либо переводятся на счета третьих лиц.
• Необычный характер операций. Например, по карте клиента совершались покупки, платилась коммуналка, оплачивалась доставка, были переводы однофамильцам (очевидно, членам семьи). И в какой-то момент эта поведенческая картина разительно поменялась: переводы стали массовыми в адрес разных физлиц, покупки и платежи прекратились.
• География платежей: согласитесь, если утром вы оплатили картой такси в Ростове-на-Дону, а в обед пытаетесь снять наличку в новосибирском банкомате, это может вызвать вопросы.
• Покупки на ненадёжных интернет-сайтах. И Росфинмониторинг, и сами банки ведут реестр подозрительных онлайн-магазинов . Если вы что-то приобрели на таком сайте, то банк может заморозить платёж или заблокировать карту.

На случай подобных подозрительных действий банки обладают существенными полномочиями. Они вправе:

• постоянно мониторить и анализировать операции клиента;
• получать от него разъяснения конкретных операций;
• приостанавливать операции (сделать так, чтобы перевод завис);
• заблокировать клиенту дистанционные услуги (например, через мобильный банк);
• заблокировать банковскую карту;
• сообщать в Росфинмониторинг о подозрительных действиях;
• расторгнуть контракт на обслуживание счёта.

Что делать, если карту заблокировали

Если ваши операции всё же попали в разряд сомнительных и на счета и транзакции наложили ограничения, порядок действий следующий.

Подробнее о защите от кибермошенников рассказываем в онлайн-курсе СберСовы

• Для начала нужно выяснить, что именно заблокировали: карту или банковский счёт. Это разные вещи. Если блокируется карта, то к счёту обычно есть доступ через личный кабинет или мобильное приложение.
• Если вам пришло на телефон сообщение о блокировке, в котором есть номера телефонов или ссылки, где можно узнать подробности — не звоните по ним и не переходите по ссылкам. Найдите официальный номер горячей линии банка и подтвердите у сотрудника кредитной организации факт блокировки.
• Оператор попросит вас уточнить последние операции, покупки. Захочет подтвердить личность, возможно, запросит кодовое слово.
• В отдельных случаях банк может потребовать личного визита в офис или же документальных разъяснений операций, показавшихся подозрительными.
• Если вы действительно оказались жертвой мошенников и операция была банком заморожена, то карту уже не разблокируют — ведь её данные были скомпрометированы. Вместо неё вам предложат выпустить новую.

Что делать, чтобы данные по вашей банковской карте не утекли в сеть?

На прошлой неделе стало известно об утечке данных пяти тысяч кредитных карт Сбербанка. ЦБ сообщает, что только за первые полгода в сети обнаружено 13 тысяч публикаций с предложениями о покупке и продаже различных баз данных. 12% из них относились к базам данных кредитно-финансовых организаций. Что делать, если у вас есть подозрения, что ваши данные утекли в сеть? И как обезопасить себя от утечек в будущем?

3 октября газета «Коммерсант» сообщила, что на специализированном форуме появилось объявление о продаже «свежей базы крупного банка». Речь шла о клиентах Сбербанка, продавцы уверяли, что владеют данными о 60 млн кредитных карт — действующих и закрытых. Банк сначала подтвердил утечку данных по кредитным картам 200 клиентов, затем после проведения внутреннего расследования сообщил, о том, что «утекли» данные 5 тысяч учетных записей кредитных карт Уральского банка Сбербанка. Карты были перевыпущены, угрозы для средств клиентов нет, говорилось в сообщении банка.

Этот случай не единственный. Центр мониторинга и реагирования на компьютерные атаки в кредитно-финансовой сфере Банка России сообщил, что за первые шесть месяцев этого года в сети обнаружено 13 тысяч публикации с предложениями о покупке и продаже различных баз данных. 12% из них относились к базам данных кредитно-финансовых организаций. Дмитрий Песков, специальный представитель президента России по вопросам цифрового и технологического развития, призвал быть готовыми к повторению утечек баз данных и пользоваться «информационной гигиеной», передает РИА «Новости».

Forbes подготовил небольшую инструкцию о том, как обезопасить себя от утечки личных данных.

Если появились подозрения

Если у вас есть подозрения, что данные вашей карты «утекли» в сеть, лучше перевыпустить карту, сказал Forbes коммерческий директор «Инфосекьюрити» Александр Дворянский. В случае масштабных утечек банк, как правило, сам принимает решение о перевыпуске карт. Вам также необходимо будет сменить пароли в мобильном банкинге на всех устройствах, советуют в Group-IB.

Насторожить и заставить задуматься, не утекли ли ваши данные, должны странные смс, похожие на банковские сообщения, например «вы только что перевели 500 рублей, подтвердите операцию», а также отказ в операции, смс о блокировке сим-карты или ее перевыпуске. Подобные явления могут быть попыткой войти в ваш банковский аккаунт. Очень важно оперативно реагировать на такие события, поскольку у клиента есть, как правило, сутки на обращение в салон связи и банк, советует антивирусный эксперт «Лаборатории Касперского» Дмитрий Галов.

Достоверно выяснить, действительно ли данные утекли в сеть, обычному пользователю вряд ли удастся. Сама информация о факте утечки часто непублична, говорит Галов. Но даже если об утечке известно, скачивать такую базу данных и искать в ней свое имя не стоит, это может привести к взлому аккаунта. Единственное, что можевт сделать клиент — проверить свои учетные данные на предмет утечки, например, на сайте https://haveibeenpwned.com, советует Галов.

Если украли деньги

Службы безопасности банков постоянно следят за возможной компрометацией данных их клиентов. Часто они просто блокируют карты или доступ к онлайн-банку при какой-либо, с их точки зрения, подозрительной активности, говорит Галов. Если с вашей карты уже исчезли деньги, следует обратиться в полицию и банк. Банк обязан компенсировать пользователю украденные денежные средства в течение 30 дней, если инцидент произошел по вине банка, замечает Дворянский.

Если вы сами сообщили свои данные мошенникам, оперативно свяжитесь с банком по номеру, указанному на банковской карте или официальном сайте. Им нужно будет сообщить номер телефона, с которого звонили мошенники, советуют в пресс-службе Group-IB. Далее банк будет самостоятельно принимать меры по блокировке вашего счета, перевыпуску карт и блокировке номера мошенника.

Как обезопасить себя в будущем

Самое главное — никогда никому не давать свои данные: как номер карты, так CVV и кодовые слова, говорит Дворянский. Существуют определенные маркеры, чтобы понять, что вам звонят не из банка, основной из которых — вопрос о пин-коде. Банковские работники располагают полной информацией о ваших данных и не зададут такой вопрос, считает он.

В перечне советов от Group IB говорится, что нужно оставлять как можно меньше персональной информации о себе в интернете, например, клиентом какого банка вы являетесь, какими банковскими услугами пользуетесь. Нельзя выкладывать фотографии, сканы документов и банковских карт в соцсетях.

Если меняете номер мобильного телефона, сообщите об этом банку — есть риск, что ваши старые данные попадут новому владельцу сим-карты, советует Group IB. Кроме того, чтобы мошенники не могли перевыпустить вашу сим-карту и перепривязать к ней ваш интернет-банкинг, напишите в отделении у сотового оператора заявление, ограничивающее смену сим-карты без вашего участия (например, по доверенности).

Не переходите по подозрительным ссылкам, чтобы ваш смартфон или компьютер не был заражен банковским трояном. Не скачивайте банковские приложения из недостоверных источников — используйте только официальные приложения банка в App Store и Google Play.

Используйте сложные пароли — обязательно разные для всех устройств и ресурсов. Меняйте их раз в квартал.

Используйте для покупок в интернете отдельную банковскую карту. Не оставляйте данные своей карты на подозрительных ресурсах — это может быть фишинг, предупреждают специалисты из Group IB.

Самые надежные российские банки по версии Forbes

Самые надежные российские банки по версии Forbes

Источник https://brobank.ru/kak-banki-proveryayut-zaemshchikov/

Источник https://sbersova.ru/sections/protection/UY6rC

Источник https://www.forbes.ru/finansy-i-investicii/385311-chto-delat-chtoby-dannye-po-vashey-bankovskoy-karte-ne-utekli-v-set