Подводные камни карты Tinkoff Black

Подводные камни карты Tinkoff Black

Дебетовая карта Tinkoff Black, появившаяся в сентябре 2012 года, до сих пор является одним из фаворитов при выборе пользователей. Споры о ее плюсах, переоцененных плюсах и подводных камнях тоже не утихают. Постараемся разобраться.

Первые шаги

Первая встреча с картой, как правило, позитивна — быстрая и бесплатная курьерская доставка на дом в крупных городах. Заявку можно оставить на сайте, указав день и временной промежуток для получения карты. Когда-то это была уникальная услуга Тинькофф Банка, который строил сеть, не имея ни одного офиса обслуживания, но теперь доставка карт все глубже проникает в банковскую розницу. К недостаткам, который отмечают держатели карт, можно отнести агрессивный маркетинг. Уже курьер может предложить кредит. Tinkoff Black — часть платформы, на которой продаются кредитные карты, мобильная связь, услуги страхования, брокера. Все это будет вам предложено неоднократно. Если у вас отвращение к кросс-продажам, подумайте тщательно над своим выбором. Служба поддержки, судя по многочисленным отзывам на форумах, отвечает оперативно и компетентно. Срок действия карты — пять лет, а не три года, как у большинства карт других банков. Дополнительные карты выпускаются бесплатно. Переводы на счета в других банках без комиссии, снятие наличных без комиссии и бесплатное пополнение карты с карты другого банка держатели Tinkoff Black чаще всего называют в числе самых привлекательных ее особенностей. Однако самая большая сложность для новичков — это выучить весь комплекс тарифов, образующих достаточно сложную комбинацию лимитов и переходов от бесплатных операций к платным.

Итак, начнем

• вклад в банке на сумму более 50 тыс. рублей. Этому условию уже почти семь лет, так как именно вкладчикам банка выдавались первые бесплатные в обслуживании карты Tinkoff Black;
• кредит в Тинькофф Банке;
• неснижаемый остаток по карте в расчетном периоде в 30 тыс. рублей. Остатки измеряются в конце каждого операционного дня, и в этот момент сумма должна быть равна лимиту или превышать его. Расчетный период — это месяц, но не календарный, он зависит от того, в какой день месяца вы карту получили;
• приглашение от друга (которого указываете в заявке на получение карты) — в этом случае банк предоставляет три месяца бесплатного обслуживания.

Если вам недостаточно уведомлений в мобильном приложении и вы хотите получать оповещения об операциях по карте по СМС, банк взимает дополнительную плату в размере 59 рублей. Оплата взимается, если в периоде, за который формируется выписка, услуга действовала хотя бы один день.

Бесплатное снятие в банкоматах — в числе самых популярных озвучиваемых пользователями плюсов. Это преимущество не кажется таким уж актуальным: в крупных городах осталось совсем мало мест, где никак не обойтись без наличных.

Здесь тоже есть подводные камни:

• комиссия за снятие средств в «чужих» банкоматах не взимается при сумме не менее 3 тыс. рублей;
• бесплатно снимать можно не во всех банкоматах (впрочем, «банкоматы-исключения» должны предупредить об этом сообщением на экране);
• лимит для банкоматов других банков — 100 тыс. рублей. Снятие сумм ниже 3 тыс. рублей тоже «карается» — 90-рублевой комиссией;
• за снятие наличных в банкоматах Тинькофф Банка свыше указанной суммы взимается комиссия 2% (минимум 90 рублей).

В мае 2019 года лимит на снятие денежных средств в банкоматах Тинькофф Банка для владельцев Tinkoff Black увеличен со 150 тыс. до 500 тыс. рублей в месяц.

Бесплатны для держателей карты банковские переводы (по реквизитам счета, в том числе по реквизитам счета других банковских карт). Это удобно при оплате счетов ЖКХ. Во многих банках на эти переводы начисляется комиссия. Комиссии часто можно избежать, если оплачивать услуги на сайтах их провайдеров, но тогда оплата превращается в нудный перебор личных кабинетов на множестве сайтов. Держать этот список в мобильном приложении и платить бесплатно из него гораздо удобнее. Впрочем, некоторые владельцы карт отмечают, что не смогли найти в предлагаемом списке всех «своих» поставщиков услуг.

Перевод на карту другого банка бесплатен, но в пределах 20 тыс. рублей. Все, что выше, облагается комиссией 1,5%, минимум 30 рублей.

С пополнением карты тоже не все просто. Ничего не стоит пополнение Tinkoff Black переводом с карты другого банка, если этот перевод осуществляется через сервисы «Тинькофф». На карту можно перевести деньги без комиссии через партнеров банка (например, в сетях «Связной», «Евросеть»), но в пределах 150 тыс. рублей за расчетный период. За пределами лимита — 2% от превышения. Пополнить через банкоматы Сбербанка, самой массовой их сети, вообще не получится — они не предоставляют такой возможности.

В мобильном приложении можно запомнить все карты (и личные в других банках и других людей, кому регулярно переводятся деньги). В приложении, кроме того, можно настроить многие лимиты (например, на снятие) самостоятельно. Появилось сканирование QR-кода на платежках. Не все крупные банки могут похвастаться этим.

Деньги за деньги

Наиболее противоречивые оценки от пользователей получает программа кешбэка по карте. Предложений вроде бы много, но на деле выгода от них часто оказывается преувеличенной.

Базовый кешбэк по карте составляет 1%. Но начисляется он не на все покупки. Под исключение попадают оплата услуг мобильных операторов, пополнение электронных кошельков, платежи через мобильный и интернет-банк, оплата ЖКХ. Список таких исключений есть на сайте.

Банк предлагает по карте также варианты повышенного кешбэка. Держатель карты раз в три месяца может выбрать комплект услуг, по которым будет получать 5-процентный кешбэк с каждой покупки. Еще банк регулярно размещает предложения от партнеров с кешбэком вплоть до 30% (как правило, от 10% до 20%). Однако держатели карт жалуются, что получать повышенный кешбэк не получается. В категориях, из которых держатель карты может выбирать 5-процентный кешбэк, редко, по их мнению, попадаются ходовые варианты, такие как «Супермаркеты», «Аптеки» или «Кинотеатры».

С еще более высоким возвратом похожая история: партнеры чаще продвигают экзотические и дорогие услуги. Впрочем, некоторые держатели карт предлагают не ныть, а почаще изучать предложения в мобильном приложении — тогда и уровень возврата вырастет. Например, более 250 регулярно обновляющихся предложений в виде кешбэка до 30% надо активировать (это можно сделать и в течение пяти дней после факта оплаты), эти начисления в истории платежей будут отмечены знаком «корона». Держатель карты для получения заметной выгоды должен испытывать неподдельный интерес к поиску выгоды и быть достаточно дисциплинированным, чтобы регулярно изучать перечень предложений.

Но, сколь искушенным бы ни был клиент Tinkoff Black, максимальная сумма кешбэка ограничена сверху и составляет 3 тыс. рублей в месяц (для кешбэка в 1% и 5%) или 6 тыс. рублей (для спецпредложений) в месяц. Кроме того, многие держатели карт упоминают об одной чисто математической особенности. Кешбэк начисляется на сумму покупки с шагом 100 рублей. При стоимости покупки, условно, 99, 199 или 299 рублей округление производится до ближайшей сотни «вниз», и в первом примере он будет равен 0.

Плюсы, конечно, тоже есть. Кешбэк Tinkoff — это реальные деньги, а не баллы, обставленные ограничениями по использованию. В конце каждого расчетного периода, в момент предоставления выписки, кешбэк поступает на счет. Причем это происходит до момента списания платы за обслуживание. Так как базовый 1-процентный кешбэк начисляется почти за все покупки, то для компенсации платы за обслуживание надо потратить за расчетный период 9 900 рублей. Если вы не снимаете все деньги с карты в банкоматах, а активно ее используете для оплаты товаров и услуг, это абсолютно рядовая сумма.

Хвалят держатели карты и систему оповещения о получении кешбэка и разных его вариантов в мобильном приложении: все наглядно.

Получение дохода со своих средств на счете тоже обставлено условиями. На остаток до 300 тыс. рублей при условии покупок от 3 тыс. рублей за расчетный период можно получать 6% годовых (проценты рассчитываются по остатку в конце каждого операционного дня, после 300 тыс. проценты снижаются). Эта сумма при паре-тройке десятков тысяч рублей, которые лежат на карте у значительного числа держателей, тоже не поражает воображение.

Есть предложения с улучшенными условиями. Например, в этом году новые держатели карт могли получать до 10% на средства на счете. Банк предлагает таким клиентам овердрафт (то есть можно ненадолго уйти в «минус»). Он будет рассчитан, если такая заявка поступит от клиента. Решение по заявке принимается на основании кредитного скоринга, а значит и результаты его (дать или не дать клиенту возможность овердрафта и в каком размере).

За границу

Есть несколько особенностей, делающих Tinkoff Black удобной для использования за границей. В первую очередь введенная относительно недавно мультивалютность.

При оплате покупок за рубежом в редких валютах типа южнокорейской воны или турецкой лиры банки проводят двойную конвертация: сначала пересчет в доллары или евро, а затем уже в рубли. Курс при этом чаще всего непривлекательный, и сама сделка проводится с заметным опозданием, не в момент покупки. Это чревато серьезными потерями в момент скачков курса рубля, причем даже если вы тратили за день или два до него.

Если держатель карты выезжает за границу редко, например в отпуск, то обычно он мирится с этим повышенным расходом, отпуска сами по себе чаще всего праздник для «внутреннего транжиры». Но часто выезжающие за границу стараются решать проблему — например, заводят себе несколько карт в разных валютах, чтобы следовать правилу «всегда расплачивайтесь в валюте покупки». Это, конечно, не оптимальное решение — приходится дробить и обороты, что чревато ухудшением условий обcлуживания. Предложив решение этой проблемы, стартап Revolut, например, за четыре года вырос в цифровой банк стоимостью 1,7 млрд долларов.

В октябре 2018 года Тинькофф Банк запустил возможность открывать счета дебетовой карты Tinkoff Black сразу в 30 валютах. К прежним четырем валютам прибавили, скажем, интересные туристам тайский бат, чешскую крону, турецкую лиру, китайский юань, грузинский лари.

Переключить карту на нужный валютный счет можно в личном кабинете на сайте Tinkoff.ru, в мобильном приложении или обратившись в службу поддержки. Переключение и обслуживание даже нулевых счетов бесплатно. Его можно применять и при покупках на сайтах за границей. Кстати, кешбэк по мультивалютной Tinkoff Black начисляется отдельно на каждый счет, с которого совершались покупки за расчетный период, по каждой валюте есть свои ежемесячные лимиты. Это не самый удобный вариант, но мультивалютность того стоит.

Еще одним удобным сервисом для путешественников всегда была горячая линия для бесплатных звонков из-за границы.

Аналоги

На рынке появились похожие предложения, но с более выгодными условиями. Например, карта «Польза» от ХКФ Банка требует значительно меньший неснижаемый остаток — 10 тыс. рублей. Остальные условия, хотя и явно конкурируют с условиями Tinkoff Black, уже не настолько кардинально отличаются, и есть ли разница — можно будет понять только при ежедневном использовании.

Кому может быть интересна эта карта:

• положительный остаток у вас на карте редко опускается ниже 30 тыс. рублей. Получается, что вы житель большого города, не сильно закредитованный, получающий или переводящий зарплату на эту карту (стоит напомнить, что «зарплатное рабство», то есть привязка к определенному банку по выбору руководителей компании, официально и прямо отменено) и оплачивающий картой максимально возможное количество покупок, не снимая их в банкоматах;
• у вас хороший уровень дохода и вы ведете активную социальную жизнь (передвижения не ограничены маршрутом «работа — дом»);
• вы активно отслеживаете акции и спецпредложения;
• вы часто выезжаете за границу или активно выбираете лучшие предложения в большом числе иностранных интернет-магазинов.

• банк Тинькофф
• дебетовые карты
• кэшбек
• банковское обслуживание
• Олег Тиньков

Застрахованы ли дебетовые карты в банке тинькофф

Если банк начисляет проценты на минимальный остаток, тоже можно лишиться доходности.

У Олега на накопительном депозите в начале месяца было 100 000 Р . Проценты по этому счету банк платит на минимальный остаток. Олег снял свои 100 000 Р , а на следующий день положил обратно и больше ничего не расходовал. Доход он уже не получит, потому что минимальный остаток однажды оказался равным нулю, хотя среднемесячный будет около 100 000 Р .

Изменение процентной ставки. Взамен на относительно свободное обращение с деньгами на накопительном счете банк имеет право менять ставку, предупреждая об этом за несколько дней. Например, в ВТБ ставка по накопительному счету «Сейф» выросла в конце февраля 2022 года до 21%, а на первый открытый счет — до 24%. В апреле она дважды снижалась и к февралю 2023 года составляла 9% для первого месяца и 5% в дальнейшем.

С обычными вкладами такого не бывает: ставка зафиксирована на весь срок депозита. Именно поэтому на вкладах с пополнением и снятием она ниже, чем на вкладах, где с деньгами нельзя делать ничего без потери процентов.

Как открыть накопительный счет

Накопительный счет открывают через интернет-банк или в отделении. Если счет связан с картой, он открывается при оформлении этой карты. Правила и условия работы накопительных депозитов банки выкладывают на сайте и прописывают в договоре. Прочитайте эти условия, перед тем как пользоваться счетом.

Пополнить счет можно с другого счета в этом же или другом банке, а также наличными в банкомате или отделении или переводом по реквизитам. В большинстве случаев комиссия при переводе денег не взимается.

Управлять деньгами на счете можно через мобильное приложение, интернет-банк, банкомат или через операциониста в отделении.

Где лучше открыть накопительный счет

1. Застрахованы ли депозиты в системе АСВ.
2. Каковы условия по накопительному счету: процентная ставка, принцип начисления процентов, дополнительные требования к минимальному остатку или расходам.
3. На какую максимальную сумму банк начислит проценты. Например, в Сбербанке — не более чем на 1 000 000 Р , а на сумму выше начислят проценты по условиям вклада «До востребования». В Тинькофф Банке, «Альфа-банке» и ВТБ таких ограничений нет. Но страховка все равно действует только на 1 400 000 Р .
4. Как срок хранения денег влияет на ставку. В первые два-три месяца после открытия счета банки часто дают повышенную ставку в маркетинговых целях. А с третьего месяца уже может действовать более низкая — базовая.
5. Можно ли оплачивать что-то деньгами с накопительного счета напрямую. Многие банки этого не разрешают, в Тинькофф можно оплатить связь, ЖКУ и другие услуги без перевода денег между счетами.
6. Что будет, если снять все деньги со счета. В таком случае банки, начисляющие проценты на минимальный остаток, обычно не выплачивают проценты за последний месяц вообще. Тинькофф Банк выплачивает все проценты до момента снятия денег.

Как снять деньги с накопительного счета

Чтобы снять часть денег или всю сумму с накопительного счета, удобнее всего перевести деньги на другой счет в этом же банке: тогда не будет комиссии за перевод. При переводе в другой банк комиссия возможна.

Снять наличные напрямую с накопительного счета можно не во всех банках. В Тинькофф можно снять наличные в банкоматах. Максимальная сумма для снятия без комиссии: 500 000 Р в месяц в банкоматах Тинькофф, 100 000 Р в месяц — в банкоматах других банков.

Как закрыть накопительный счет

1. в мобильном приложении банка;
2. в личном кабинете на сайте;
3. в отделении банка у операциониста.

Застрахованы ли вклады в Тинькофф Банке?

В декабре 2003 года начал действовать закон №177-ФЗ, который регулирует процедуру страхования вкладов российских граждан. Главной задачей такого страхования является защита денежных сбережений.

Что такое страхование вкладов?

Страхование банковских вкладов – это система, которая дает возможность частным лицам вернуть свои деньги обратно, если банк обанкротился или лицензия учреждения была ликвидирована. Для этой цели банковские учреждения обязаны оплачивать взносы в Агентство по страхованию вкладов (АСВ), который в случае наступления дефолта выплачивает вкладчикам возмещения.

Максимальный размер, который может компенсировать агентство, составляет 1,4 млн. рублей. Этот фонд выступает в роли не только страхователя, но также управленцем активов.

Участвует ли банк Тинькофф в этой программе?

Так все-таки застрахованы ли вклады в Тинькофф? Ответ прост – да, конечно.

Тинькофф Банк является участником страховой системы. Банковское учреждение стало участником системы 24 февраля 2005 года. Регистрационный номер – 696. А это означает, что в случае возникновения проблем с банком, вкладчикам гарантируется компенсация на сумму до 1,4 млн. рублей. Страхуются все счета клиента: карточный счет Тинькофф Блэк, вклады, проценты по вкладам, накопительные счета.

Какие условия страхования вкладов?

Немного юридической информации про страхование вкладов в принципе.

Физические лица могут застраховать денежные средства, которые находятся на банковских счетах и вкладах, включая:

1. срочные, валютные вклады, а также вклады до востребования;
2. действующие счета, которые применяются лицами для получения заработных плат, пенсионных пособий и стипендий;
3. денежные средства, которые находятся на счетах предпринимателях (это касается страховых случаев, которые наступили после начала 2014 года);
4. денежные средства, что находятся на счетах попечителей или опекунов, по которым бенефициарами являются подопечные;
5. финансы, которые применяются для расчетов по сделкам купли-продажи имущественных объектов на время их государственной регистрации (это касается страховых случаев, которые наступили после апреля 2015 года).

Страхованию не подлежат следующие банковские вклады:

1. депозиты для предъявителей;
2. денежные средства, которые хранятся на банковских счетах, что не имеют статуса юридических лиц;
3. денежные средства, что находятся на доверительном управлении банковского учреждения;
4. вклады, оформленные в зарубежных отделениях банков;
5. денежные средства, расположенные на электронных счетах, а также не имеющие банковских реквизитов;
6. счета, которые применяются для учета драгоценных металлов (металлы учитываются в граммах или унциях).

Читайте также: Как рассчитать минимальный ежемесячный платеж по кредитной карте Тинькофф Банка?

Получить выплаты по страхованию можно в случае прекращения деятельности банковского учреждения. Другой страховой случай – это наложение моратория по обязательствам банка.

Страховой случай наступает в день издания акта Центральным банком по отзыву лицензии или в день наложения моратория.

Что делать, если наступит страховой случай?

В случае аннулирования лицензии или наложения моратория агентство выплатит компенсацию на протяжении 3 трудовых дней после предъявления необходимого пакета документации:

1. бланк-заявление на получение компенсации;
2. паспорт вкладчика;
3. если договор вклада заключался по другим документам, удостоверяющим личность, то нужно указывать сведения этого документа.

Когда компенсацию хочет получить наследник владельца вклада, требуется предъявить документацию, что подтверждает право наследования.

Если документы подаются доверенным лицом, предоставляется также доверенность, заверенная нотариусом.

Обращаться следует в ближайший офис банка-преемника обязательств обанкротившегося банка. Подавать документы можно спустя 14 дней после наступления страхового случая. Лицу, которое предъявило документацию, выдается выписка из банковского реестра, где вписана сумма возмещения. Денежные средства выплачиваются наличными или перечисляются на банковский счет.

Что, если сумма вклада превышает застрахованную сумму?

Если гражданин имеет на своем счете более 1,4 млн рублей, включая начисленные проценты, то денежные средства свыше застрахованной суммы можно вернуть только в случае конкурсного производства. Речь идет о процедуре, которая удовлетворяет требования кредиторов и клиентов за счет реализации имущества и активов обанкротившегося банка. Как правило, данная процедура может занять до 2 лет и не гарантирует получение всей суммы свыше застрахованной.

Источник https://www.klerk.ru/buh/articles/489219/

Источник https://journal.tinkoff.ru/wiki/saving-account/

Источник https://bankorama.ru/debetovye-karty/zastrahovany-li-vklady/