Что делать вкладчику и заемщику, если банк обанкротился?

Что будет с деньгами на вкладе, если банк лопнул

Каждый второй россиянин пользуется картой того или иного банка. Кто-то получает зарплату, оформляет вклады, ведет предпринимательскую деятельность. Сотни банков на территории РФ предлагают клиентам хранить средства на их депозитных счетах. Но некоторые из них при этом играют не по правилам Центробанка, а значит, в любой момент могут лишиться лицензии.

Как только начнется ликвидация такого банка в суде, его имущество распродадут, а вкладчикам останется только разбираться с агентством страхования. В статье мы разберем, как устроены такие агентства, и кто может рассчитывать на возврат депозитных средств.

Что такое агентство страхования вкладов и кому оно подчиняется

АСВ или агентство страхования вкладов – это государственная компания, созданная, чтобы обслуживать систему страхования вкладов. Такую, своего рода, подушку безопасности формируют частные и национальные банки, и данная система работает в большинстве развитых стран мира. Например, в Америке есть федеральная корпорация по страхованию вкладов, в Японии таких аж две, а в Индии существует компания по страхованию вкладов и гарантированию кредитов.

Система страхования вкладов создана, чтобы защищать частные депозиты обычных граждан. Если с банк «лопается», то агентство должно вернуть вкладчику застрахованные средства. Работу АСВ регулирует Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

Чьи деньги защищает агентство страхования вкладов

АСВ защищает деньги физических лиц независимо от их гражданства. Если человек оформил банковскую карту или внес средства на депозитный счет в банке, который работает с агентством, то он может претендовать на страховку.

Страховка от АСВ распространяется на:

• деньги на открытом банковском счете;
• валютные вклады;
• срочные вклады (независимо от срока);
• деньги на банковских картах (пенсионных, студенческих, зарплатных, личных);
• депозиты до востребования;
• счета ИП.

Также АСВ защищает счета и банковские карты опекунов, деньги на которых официально предназначены для их подопечных. Особые условия страхования получают и счета эскроу – условные счета, на которых хранятся средства, участвующие в сделках купли-продажи во время их регистрации.

Кто не может рассчитывать на страхование банковских вкладов от АСВ

Далеко не каждый человек может воспользоваться страховкой от агентства. Например, страхованию не подлежат:

• рабочие счета адвокатов или нотариусов;
• вклады, открытые на предъявителя (даже если есть сертификат или сберкнижка);
• средства, которые были переданы в доверительное управление банку;
• счета в российских банках, открытые за рубежом;
• электронные деньги или те, которые лежат на предоплаченной карте;
• средства на номинальных и залоговых счетах.

Не страхуется и неиспользованный кредитный лимит. Если у клиента банка была кредитная карта с доступным лимитом, но кредитная организация потеряла лицензию, то использовать эти средства уже не получится. Под защиту АСВ не подпадают также обезличенные металлические счета. Все, что измеряется в граммах, унциях и других весовых единицах – агентство не страхует.

Можно ли вернуть деньги, если банк лопнул: ответы на 7 самых острых вопросов

А теперь представим реальную ситуацию – банк лопнул, и рассмотрим самые распространенные вопросы, которые обычно возникают у вкладчиков и держателей карт.

Есть вопрос к юристу? Спросите прямо сейчас, позвоните и получите бесплатную консультацию от ведущих юристов вашего города. Мы ответим на ваши вопросы быстро и постараемся помочь именно с вашим конкретным случаем.

Бесплатная горячая линия по всей России:
+7 800 350-51-59

1. Сколько денег вернется по страховке вклада, если банк потерял лицензию? Для каждого человека установлен лимит в 1,4 миллиона и 1 банк. Это значит, что если вкладчик хранил в банке менее 1,4 миллиона рублей, то АСВ вернет ему всю сумму, включая проценты. Если на счету лежала большая сумма, то вернут только 1,4 миллиона. Если супруг или супруга имели вклад в том же банке, то по страховке оба получат до 1,4 миллионов. В случае, если человек хранил средства в трех разных банках, и ЦБ отнял лицензии у всех трех, то вкладчик получит по 1,4 миллиона с каждого вклада.
2. Что будет с процентами по вкладу, если банк прогорит? Если банк потерял лицензию, то его бывший клиент может рассчитывать на то, что АСВ вернет и сумму вклада, и проценты. Проценты считаются в том размере, который должен был получиться ко дню наступления страхового случая – дню отзыва лицензии.
3. Застрахованы ли валютные вклады? Деньги с валютных депозитов также застрахованы. Они вернутся вкладчику по курсу того дня, когда банк потерял лицензию. Это значит, что если рубль в этот день подешевел, человек потеряет часть средств. Агентство страхования вкладов возвратит всю сумму в рублях.
4. Как работает страхование вклада, если депозитов несколько, а сумма больше установленного лимита? Если сумма депозита превышает 1,4 миллиона, и вкладов несколько, то АСВ вернет по чуть-чуть от каждого вклада. Расчет будет производиться пропорционально: от большого вклада человек получит больше средств по страховке, от меньшего – меньше. Например, у Игоря было два депозита в одном банке – на 1,9 миллионов и 900 тысяч рублей. АСВ по страховке вернет ему 1,4 миллиона: 950 тысяч по первому вкладу и 450 по второму.
5. Что будет с кредитом в лопнувшем банке? Если у вкладчика был открыт не только депозитный счет с накоплениями, но и кредит, то он не закроется автоматически и не спишется просто так. Агентство страхования вкладов вычтет из страховки остаток задолженности и погасит кредит и набежавшие по нему проценты. Если средств страховки недостаточно, чтобы покрыть кредит, то АСВ выберет другой банк, в котором будет обслуживаться кредитный счет конкретного гражданина. Дальше он будет обязан уже самостоятельно погасить остаток.
6. Что будет, если в лопнувшем банке был открыт счет для покупки жилья? Возмещения по счетам эскроу рассчитываются отдельно. Сумма страховки будет максимальной только в том случае, если на счету, открытом для сделки с недвижимостью, было не более 10 миллионов рублей. Вклады, средства на банковских картах из этой суммы не вычитают.
7. Может ли быть такое, что человека не окажется в реестре вкладчиков? Если клиент банка опасается, что финансовая организация ненадежна, то ему следует хранить все договоры, выписки и даже чеки из банкомата. В случае если АСВ откажется включать его в реестр вкладчиков, все эти бумаги помогут отстоять свою правоту в суде.

Как получить страховку по вкладу

Спустя 7 рабочих дней после того как у банка была отозвана лицензия, АСВ составит список банков-агентов, через которые вкладчики получат свои компенсационные выплаты. Всю необходимую информацию размещают, как правило, на входной двери лопнувшего банка и страхового агентства.

Как только вкладчик прогоревшей организации узнает адрес банка-агента, ему нужно как можно быстрее посетить его и подать письменное заявление. Представитель учреждения выдаст заявителю выписку из реестра вкладчиков и поставит человека в очередь.

Если у пострадавшего нет возможности посетить банк-агент лично, то он может отправить свое заявление по почте. Его подпись в таком случае должна быть заверена нотариально, а в качестве получателя нужно указывать АСВ.

Причитающуюся компенсацию банк-агент выплачивает вкладчику наличными или на специальный счет. Предпочтительный способ получения средств следует указать в заявлении. Индивидуальные предприниматели получат страховые выплаты только на расчетный счет.

В этом году агентство провело эксперимент. Вкладчикам банка «Интеркоммерц» разрешили подавать заявление через мобильное приложение. Не исключено, что в скором времени это станет привычной практикой.

Сколько времени ждать возмещения по лопнувшему вкладу

В среднем процедура банкротства банка длится около 2 лет. Подать заявление о возврате средств вкладчик может в течение года, иногда и больше. По закону выплаты потерпевшим начинаются спустя 2 недели после наступления страхового случая. Процесс продолжается до тех пор, пока не закончится процесс банкротства в суде. Приняв заявление вкладчика, АСВ обязано выплатить средства в течение 3 дней.

Откуда берет деньги агентство по страхованию вкладов

У АСВ всегда есть деньги на выплату страховки по сгоревшим вкладам. Средства берутся из фонда обязательного страхования вкладов. А туда деньги попадают из трех источников:

1. Кредиты Центробанка. Когда или если в страховом фонде заканчиваются средства, АСВ берет кредит в Банке России. Не так давно был одобрен третий кредит – совет директоров АСВ попросил 170 миллиардов рублей. В фонде никогда не бывает менее 10 миллиардов рублей.
2. Страховые взносы от банков. Банки, которые открывают вклады, платят АСВ страховые взносы – раз в три месяца они перечисляют 0,1% от суммы всех вкладов, которые хранятся в банке (например, если банк хранит миллиард рублей, то платит миллион страховки).
3. Прибыль от инвестирования. Агентство инвестирует средства из страхового фонда в государственные ценные бумаги, акции и облигации российских компаний, депозиты Центробанка. Прибыль с таких инвестиций направляется на покрытие расходов, а излишки направляются в фонд.

Как правило, банки сообщают своим клиентам, что их вклады застрахованы. АСВ в свою очередь обязано вести учет всех участников страховой системы. Проверить эту информацию можно на сайте агентства или позвонив им по телефону горячей линии.

Что делать вкладчику и заемщику, если банк обанкротился?

Генеральный директор ООО «Управляющая Компания «Помощь» Светлана Леонтьева подготовила для «Русбанкрота» подробный материал, рассказав, что делать клиентам банка при его банкротстве. Реально ли перестать платить по обязательствам и как поступить со вкладом?
Банк ассоциируется у людей с надежной организацией. И многие действительно доказали свою надежность, существуя на протяжении ни одного десятка лет. Но бывает и так, что банк становится банкротом – в данном случае клиенты финансовой организации теряются и не знают, как поступить. В статье речь пойдет о том, что делать вкладчику или заемщику, если банк обанкротился.

Причины банкротства банка

• банк не выполняет обязательства перед вкладчиками, кредиторами, инвесторами;
• у организации не хватает средств на выплаты по вкладам;
• из банка выводятся активы;
• значительно увеличилась дебиторская задолженность;
• стремительно начали расти ставки по вкладам;
• банк не выполняет требования Центробанка по рискам.

Есть и другие причины банкротства финансовой организации, выше приведены самые распространенные. Как бы то ни было, лицензия отзывается в кратчайшие сроки. Это неизбежно приводит к закрытию банка.

Подать на банкротство банка могут: непосредственно кредитная организация (банк), уполномоченные органы, сотрудники, в том числе бывшие, конкурсные кредиторы, Банк России (он может потребовать рассмотрения в суде процедуры банкротства даже в тех случаях, когда он не осуществлял кредитование организации).

Что делать заемщику при банкротстве банка

Не стоит обнадеживать себя тем, что не придется платить по кредитам, поскольку вместо обанкротившейся организации придет новая, которая станет правопреемником банка-банкрота. Условия договора останутся прежними, а значит, придется также своевременно (согласно графику) вносить платежи.

Поменяться могут только реквизиты получателя, о чем заемщик узнает из письменного уведомления, которое ему будет прислано в короткие сроки после банкротства банка.

Правопреемником банкрота может стать не только другой банк, но и коллекторы и любые юридические лица, пожелавшие выкупить по выгодной цене кредитные обязательства заемщиков банка-банкрота.

Новый кредитор может предложить другие условия по имеющемуся кредиту, в том числе погасить его досрочно, но заемщик имеет право принять это предложение или отказаться от него. Если же новый кредитор будет принуждать погасить кредит досрочно, необходимо обратиться в суд, указанный в кредитном договоре.

Что будет, если не платить кредит новой финансовой организации?

То же, что и до банкротства – заемщик испортит кредитную историю и не сможет воспользоваться услугами других банков. Кроме того, придется платить штрафы за просрочку по кредиту, а правопреемник обанкротившегося банка может взыскать всю сумму долга через суд.

Что делать с ипотекой при банкротстве банка?

Поскольку кредит на покупку недвижимого имущества является одним из разновидностей кредита, его необходимо выплачивать, как и прежде. Важно учитывать, что отказавшись платить заемщик, согласно договору, лишится приобретенного имущества.

Приобретенная по ипотечному кредиту квартира, даже являясь единственным жильем, не подпадает под имущественный иммунитет (ст. 446 ГПК РФ).

В случае неуплаты задолженности кредитор имеет право обратиться в суд для взыскания долга с заемщика и обращением взыскания на предмет залога.

Что делать со вкладами при банкротстве банка?

Делая вклад, клиенты банка в некоторой степени рискуют, поскольку даже у проверенной временем финансовой организации могут отозвать лицензию. Когда начинается процесс банкротства, выплата процентов по вкладам прекращается. Вложенные деньги вкладчики могут получить только через Агентство по страхованию вкладов (АСВ).

Если вклад был в банке, состоявшем на учете в системе страхования вкладов (ССВ), можно вернуть сумму вклада и накопившиеся проценты, если они причислены к основной сумме вклада, но не более 1,4 млн руб.

Для этого нужно выполнить ряд действий:

• предоставить Агентству по страхованию вкладов необходимый пакет документов;
• написать заявление на возврат денежных средств и процентов;
• при необходимости предоставить документы, подтверждающие наличие вклада (выписка со счета, договор).

Вся необходимая информация размещена на официальном сайте Агентства по страхованию вкладов.

Можно ли вернуть деньги из лопнувшего банка?

Банковской картой в России пользуется каждый второй. Получает зарплату, оформляет вклады, ведет предпринимательские дела.

Оформить вклад или карту предлагают сотни банков. Некоторые из них играют не по правилам Центрального банка и могут в любой момент потерять лицензию. Суд начнет ликвидацию банка, его имущество распродадут, а клиенты останутся один на один с агентством страхования вкладов.

Рассказываем, как оно устроено и кому возвращает деньги.

Елена Бабушкина

Что такое АСВ и кто его контролирует?

Агентство страхования вкладов — это корпорация, которую создало государство для обслуживания системы страхования вкладов. Такие «подушки безопасности» формируют национальные и крупные частные банки большинства развитых стран. Например, в США работает федеральная корпорация по страхованию вкладов, в Индии — корпорация по страхованию вкладов и гарантированию кредитов, а в Японии — сразу две самостоятельные корпорации страхования депозитов.

Система страхования вкладов защищает частные вложения в банки. Если с банком случается беда, агентство возвращает вкладчику застрахованные деньги.

Работу агентства регулирует федеральный закон о страховании вкладов физических лиц в российских банках.

Чьи деньги страхует АСВ?

Система страхования вкладов защищает деньги физических лиц независимо от их гражданства. Если вы открыли вклад или завели карточку в банке, который работает с АСВ , — можете претендовать на страховку.

1. Срочные вклады (на любой срок).
2. Деньги на открытых в банке счетах.
3. Деньги на банковских картах — личных, зарплатных, студенческих или пенсионных.
4. Вклады в валюте.
5. Вклады до востребования.
6. Счета индивидуальных предпринимателей.

Еще под страховую защиту попадают счета опекунов или попечителей, деньги на которых официально предназначаются подопечным (банк называет их бенефициарами).

На особых условиях застрахованы средства на эскроу — условных счетах для расчетов по сделкам купли и продажи недвижимости во время их регистрации.

Чьи деньги АСВ не страхует?

Есть целый перечень нюансов, которые не позволяют воспользоваться страховкой АСВ . Ваши деньги не застрахованы, если:

1. вы адвокат или нотариус, а счет открыт для работы;
2. ваш вклад открыт на предъявителя (даже если есть сберкнижка или сертификат);
3. ваши деньги переданы в доверительное управление банку;
4. вы храните деньги в российском банке, но счет открывали за рубежом;
5. деньги электронные или лежат на предоплаченной карточке;
6. средства размещены на номинальных, залоговых счетах и счетах эскроу — кроме тех, что указаны выше.

Неиспользованный кредитный лимит тоже не страхуется. Если у вас была кредитная карта с доступным лимитом, после отзыва лицензии у банка вы не сможете использовать эти деньги.

Не попадают под страховую защиту и обезличенные металлические счета. Все, что измеряется в весовых единицах (граммах, унциях и т.д.) — не застраховано.

Сколько денег вернет АСВ, если банк лопнет?

У АСВ есть лимит 1,4 миллиона рублей на одного человека и один банк.

Если вы хранили в лопнувшем банке менее 1,4 миллиона рублей, то АСВ вернет вам всю сумму вклада, включая проценты.

Если хранили более 1,4 миллиона — получите только 1,4 миллиона.

Если у вашего супруга вклад в том же банке, то АСВ выплатит каждому до 1,4 миллиона рублей.

Сумма страховых выплат — 1,4 миллиона рублей для одного банка. Если вы храните деньги в трех банках и ЦБ отнял лицензии у всех трех, то вы получите до 1,4 с каждого.

Вернут ли проценты по вкладу?

Если у вашего банка отозвали лицензию, агентство страхования вкладов вернет вам и сумму вклада, и набежавшие проценты. К сумме вклада агентство прибавит ту сумму, которую вы заработали на процентах ко дню наступления страхового случая. День отзыва лицензии обычно совпадает с этой датой.

Что будет со вкладом в долларах или евро?

Вклад в валюте вернется к вам по курсу того дня, когда у банка отозвали лицензию. Если рубль в этот день подешевеет — вы потеряете часть денег. АСВ выдаст всю сумму рублями.

А если вкладов в банке несколько и сумма больше 1,4 миллиона?

Агентство вернет понемногу от каждого вклада, если их сумма превысит 1,4 миллиона рублей. Считать будет пропорционально: от большого вклада — побольше, от маленького — поменьше.

Вкладчик открыл в одном банке два вклада с остатками в 1,9 миллиона и 900 тысяч рублей. АСВ гарантирует ему 1,4 миллиона рублей страховки: 950 тысяч рублей по первому вкладу и 450 тысяч рублей — по второму.

Закроет ли банк мой кредит?

Если в лопнувшем банке у вас оформлен и вклад, и кредит, АСВ вычтет из страховки остаток задолженности по кредиту и начисленные по нему проценты. Автоматически кредит не закроется, потому что взаимозачет обязательств запрещает закон. Вы будете обслуживать кредит в другом банке, который выберет агентство.

Что будет со счетом для покупки квартиры?

Размер возмещения по договору счета эскроу, открытого для сделки с недвижимостью, рассчитывается и выплачивается отдельно. Сумма страховки будет максимальной, если на счете лежало не более 10 миллионов рублей. Вклады, деньги на карточках и все остальное из этой суммы не вычитаются.

Не случится ли так, что меня нет в реестре вкладчиков?

Если есть подозрение, что ваш банк — ненадежный, возьмите за правило хранить все договоры, выписки и прочие банковские документы — вплоть до чеков из банкомата. Если агентство откажется включать вас в реестр вкладчиков задним числом, все они пригодятся в суде.

Как получить страховку?

В течение семи дней после отзыва лицензии АСВ определит список банков-агентов, которые будут выплачивать вам страховку. Адреса, пароли и явки появятся на дверях прогоревшего банка и на сайте агентства. Банк-агент примет у вас письменное заявление, выдаст выписку из реестра вкладчиков и поставит в очередь.

Если вы далеко, заявление можно отправить по почте: получателем будет АСВ , а подпись на заявлении должен заверить нотариус.

В феврале агентство решилось на эксперимент и позволило вкладчикам банка «Интеркоммерц» подать заявление через мобильное приложение. Возможно, скоро это станет привычной практикой.

Причитающуюся вам сумму страховки банк-агент выплачивает наличными или на специальный счет в банке. Способ выплаты нужно указать в заявлении. Индивидуальные предприниматели получают деньги только на расчетный счет.

Сколько времени это займет?

Так как процедура банкротства банков длится около двух лет, подать заявление о возврате денег вы можете в течение года или больше. По закону, выплаты вкладчикам начинаются через 14 дней после наступления страхового случая и продолжаются до тех пор, пока суд не обанкротит банк. Приняв ваше заявление, АСВ обязано выплатить страховку в течение 3 дней.

Откуда у АСВ деньги?

Деньги на выплаты вкладчикам у АСВ есть всегда. Система страхования вкладов берет деньги из фонда обязательного страхования вкладов. Туда деньги попадают из трех источников:

Страховые взносы банков. Банки, принимающие вклады, платят в АСВ страховые взносы. На момент написания статьи таких банков 830. Каждые три месяца они перечисляют в фонд 0,1 процента от суммы всех застрахованных вкладов, которые хранит банк. Если в банке хранится миллиард — он платит миллион рублей. А начиная с июля будет платить
1,2 миллиона.

Кредиты Центрального банка России. Когда в страховом фонде заканчиваются деньги, АСВ берет кредит в Банке России. Недавно совет директоров агентства одобрил получение третьего кредита — на 170 миллиардов рублей. Меньше 10 миллиардов рублей в фонде никогда не бывает.

Прибыль от инвестиций. АСВ инвестирует средства страхового фонда в государственные ценные бумаги, депозиты Центрального банка, акции и облигации российских компаний. Прибыль агентство направляет на покрытие собственных расходов, а за счет излишков может пополнять фонд.

Как проверить, что банк работает с АСВ?

Обычно банки сообщают, что их вклады застрахованы, а АСВ следит за форматом этих сообщений. Шильдик агентства можно найти на бланках договоров банковского вклада или счета, а еще на сайте банка.

Агентство обязано вести реестр участников страховой системы, поэтому ежедневно обновляет списки банков на собственном сайте. У каждого банка-участника в этом перечне есть своя карточка. Убедитесь, что она на месте — в разделе «Перечень банков-участников ССВ». В крайнем случае можно воспользоваться телефоном горячей линии АСВ .

Акционерное общество «Тинькофф Банк»
Номер банка по реестру: 696
Полное наименование банка: Акционерное общество «Тинькофф Банк»
Место нахождения банка: 123060, г. Москва, 1-й Волоколамский проезд, дом 10, стр.1
Основной регистрационный номер банка: 1027739642281
Регистрационный номер банка по Книге государственной регистрации кредитных организаций: 2673
Дата включения банка в реестр: 24.02.2005

Если у банка, который сотрудничает с АСВ , отзывают лицензию, его карточка переезжает в раздел «Страховые случаи».

«Интеркоммерц» КБ (ООО)
Номер банка по реестру: 728
Полное наименование банка: Коммерческий Банк «ИНТЕРКОММЕРЦ» (общество с ограниченной ответственностью)
Место нахождения банка: 119435, г. Москва, Большой Саввинский пер., д. 2-4-6, стр. 10
Основной регистрационный номер банка: 1037700024581
Регистрационный номер банка по Книге государственной регистрации кредитных организаций: 1657
Дата включения банка в реестр: 03.03.2005
Проводится выплата страхового возмещения

Так что в итоге, мои деньги защищены или нет?

Если банк существует на самом деле, по-честному сотрудничает с АСВ и выдал вам договор банковского вклада — ваши 1,4 миллиона рублей застрахованы и вернутся. Сохраняйте чеки, выписки и спокойствие.

Выводы

1. Обычные вклады, деньги на карточках, счета ИП — все это застраховано.
2. Если банк лопнет, АСВ вернет до 1,4 миллиона рублей.
3. Если банк кажется вам ненадежным, не храните в нем более 1,4 миллиона рублей. Читайте статью «Как выбрать надежный банк»;
4. Договоры, выписки, чеки из банкоматов — все это лучше хранить. Особенно, если вы связались с ненадежным банком.
5. Чтобы получить страховку, нужно получить выписку из реестра вкладчиков и подать заявление. Когда банк-агент примет заявление, на выплаты у него будет три дня.

Источник https://ruadvocate.ru/skoraya-pravovaya-pomoshh/chto-budet-s-dengami-esli-bank-lopnul/

Источник https://rusbankrot.ru/people/chto-delat-vkladchiku-i-zaemshchiku-esli-bank-obankrotilsya/

Источник https://journal.tinkoff.ru/dead/