Что такое вклады в банках

Что такое вклады в банках

Максим и Аня недавно поженились. Им подарили значительную сумму, на которую они купили автомобиль. Выбрали лучший вариант, поэтому потратили все деньги, которые были. Они рассчитывали на зарплату Максима, да и Аня должна была вот-вот выйти на работу. Однако после отпуска Максим получил только часть зарплаты, а Аня приболела, и понадобились деньги на лечение. Еще пришлось потратиться на бензин и парковку для новой машины, а хозяин квартиры, которую снимали молодожены, поднял цену за аренду. Деньги заняли, а планы, которые были у ребят на ближайшее время, откладывались на несколько месяцев. Им очень нужна была новая мебель и хотелось сделать косметический ремонт.

Ребята наконец задумались о том, чтобы создать подушку безопасности и на крупные покупки откладывать отдельно. Сбережения — это независимость и уверенность в будущем. Накопления помогают преодолевать трудности, решать жизненные задачи и развиваться. Для этих целей отлично подойдет банковский вклад.

Что такое вклад понимает каждый. Но, чтобы не разочароваться в деле накоплений, лучше знать важные нюансы. Это поможет грамотно выбирать вклады, учитывать цели, жизненную ситуацию и быть уверенным в своем выборе.

Как работают вклады

Банковские вклады — это высокая надежность и гарантированный доход. Деньги вкладчиков застрахованы, поэтому даже в случае отзыва лицензии банка каждый клиент получит возмещение до 1,4 млн ₽, включая начисленные проценты. Средства выплачивает созданное государством Агентство по страхованию вкладов. Его деятельность контролируют Правительство РФ и Центральный банк РФ.

Разместить деньги можно на срок от нескольких месяцев до нескольких лет. За время действия вклада процентные ставки могут измениться как в большую, так и в меньшую сторону, при этом банк выплачивает доход по ставке, указанной в договоре. Новый вклад заключается уже по действующим ставкам.

Если пролонгации не предусмотрено, тогда банк перечислит сумму вклада с выплаченными процентами на другой счет клиента, который он указал в договоре вклада.

В ВТБ управлять вкладами можно в интернет-банке или мобильном приложении. В банке широкая линейка вкладов с разными сроками, ставками и возможностями распоряжаться деньгами. Разобраться не всегда просто, но трудностей не возникает, когда понятно, из чего исходить. О том, как оценить то или иное предложение, поговорим далее.

Виды вкладов для разных финансовых целей

Прежде чем открыть вклад, выясните, когда вы сможете забрать деньги. Как правило, процент выше там, где больше ограничений. Давайте разбираться, когда стоит бороться за большой доход, а когда лучше выбрать комфортные условия.

Без снятия и пополнения

Максим и Светлана отложили деньги на образование дочери. Поступать она будет через 3 года. Пара привыкла планировать семейный бюджет, поэтому вероятность того, что эти средства понадобятся, исключена. Среди предложений банка наиболее выгодным оказался вклад на 1 год. Родители принимают решение заключить договор при условии, что при досрочном расторжении доход будет минимальным.

Открывая вклад, по условиям которого деньги снимать нельзя, убедитесь, что они не понадобятся, и есть запас средств на непредвиденные расходы. Иначе придется закрыть договор с полной или частичной потерей процентов.

Вклады без снятия и пополнения одни из самых доходных. Банк ВТБ предлагает вклад «Стабильный» с повышенной ставкой на 1095 дней. Перевести деньги для открытия вклада можно бесплатно с карты любого банка.

Со снятием и пополнением

Аня планировала отпуск, поэтому решила откладывать деньги с каждой зарплаты. Ей было важно, чтобы она могла снять накопления в любой момент. Например, как только появится путевка по выгодной цене.

В этой ситуации удобен вклад с пополнением и снятием. На суммы пополнения банк будет начислять проценты. Можно снимать деньги без потери процентов. Чем дольше деньги лежат на счете, тем больше можно заработать.

По таким вкладам обязательно устанавливается неснижаемый остаток. Это сумма, меньше которой нельзя частично снять деньги со вклада без его расторжения.

Также по вкладам с пополнением и снятием могут быть и другие условия, например:
пополнение только в первые 3 месяца после открытия,
ограничение по количеству расходных операций за период,
минимальная сумма одной расходной операции.

Вариантов ограничений и послаблений может быть больше. Один из вкладов банка ВТБ с пополнением и снятием — «Управляемый». Ставка по вкладу зависит от неснижаемого остатка, его минимальный размер — 50 тыс. ₽.

Банк стремится сделать условия выгодными и гибкими, подходящими для большинства клиентов. Разобраться несложно, достаточно внимательно прочитать договор и заранее определить приоритеты. Решите, когда вы хотели бы пополнять и снимать деньги, после этого выбирайте комфортные для себя условия.

С капитализацией

Алена продала квартиру и решила положить часть вырученной суммы на вклад и не снимать проценты. Каждый месяц банк начислял ей проценты на сумму, которая оставалась на вкладе. Дополнительный доход оказался кстати, так как еще некоторое время девушка находилась в декретном отпуске.

Начисленные банком проценты можно не снимать, тогда они прибавляются к сумме банковского вклада и на них тоже начисляется доход. Простыми словами, процент начисляется на процент, это и есть капитализация. Алена получала деньги один раз месяц, значит, капитализация была ежемесячная.

В таких вкладах доходность получается больше, чем указано в договоре. На языке банкиров принято говорить, что эффективная ставка больше номинальной.

Давайте сравним. Если 100 тыс. ₽ положить под 8% годовых на 365 дней, то доход составит:
без капитализации — 108 тыс. ₽,
с капитализацией — 108,3 тыс. ₽.

С капитализацией накопления растут быстрее. Банк ВТБ по всем вкладам предусмотрел ежемесячные выплаты дохода. Вы можете пользоваться деньгами или увеличивать накопления.

Валютные

Деньги хранят не только в рублях, но и в иностранной валюте. Раньше банки в основном предлагали вклады в долларах, евро или фунтах стерлингов. На сегодняшний день наиболее часто встречаются предложения в китайских юанях.

Иностранная валюта меньше подвержена инфляции, хотя это зависит от многих факторов. Процентные ставки по валютным вкладам чуть ниже, но можно получить доход от изменения курсов валют.

В чем отличие вклада от накопительного счета

Когда нужна полная свобода действий, подойдут накопительные счета. Можно пополнять и снимать денежные средства со счета в любое время, не нужно заключать новый договор каждый раз, когда появилась свободная сумма.

Накопительный счет открывается бессрочно, то есть действует до момента, пока клиент сам не примет решение о закрытии счета. Однако важно понимать: в отличие от вклада, процентная ставка по накопительному счету не является фиксированной и может быть изменена банком в одностороннем порядке.

В ВТБ есть 2 типа накопительных счетов — «Сейф» и «Копилка».

Особенность накопительного счета «Сейф» — в начислении процентов на минимальный остаток. Снимать и пополнять такой счет можно в любой момент, но проценты будут начислены только на минимальную сумму, находившуюся на счете в течение месяца. Например, с 1 по 20 число месяца у вас лежало на счете 100 тыс. ₽, 21-го числа вы сняли 99 тыс. ₽, оставив 1 тыс. ₽. Даже если 22-го числа вы вернете на счет 99 тыс. ₽, проценты все равно будут начислены только на 1 тыс. ₽, так как это минимальная сумма за месяц. Поэтому мы рекомендуем снимать денежные средства или пополнять счет исключительно в последний календарный день месяца.

Такого условия нет по накопительному счету «Копилка». Проценты начисляются на ежедневный остаток, поэтому совершать операции пополнения и снятия можно в любой день месяца.

Ставка по счету «Копилка» чуть ниже, чем по счету «Сейф». Это связано с тем, что для владельцев «Копилки» доступно более гибкое управление средствами, чем для владельцев «Сейфа».

Если вы клиент банка ВТБ, откройте накопительный счет дистанционно. Храните деньги на нем, а на карту переводите только по мере необходимости. Операции между счетами отражаются мгновенно в любое время суток.

Настройте автопополнение накопительного счета. Так вы не забудете перевести деньги и не упустите возможность получить дополнительный доход. Накопление денег будет происходить без вашего участия, легко и безопасно.

Выгода накоплений в ВТБ

Вклады ВТБ отличаются надежностью. Высокие процентные ставки позволяют получить максимальный доход и сохранить накопления. Выгодное предложение есть и для тех, кто хочет пользоваться деньгами в любое время. Все виды вкладов имеют ежемесячную капитализацию. Процентами вы можете пользоваться или оставлять на счете, дополнительно увеличивая доход.

Определение банковского депозита

Банковский депозит — это финансовые сбережения вкладчика, которые он передал на временное хранение банку. При таких отношениях между организацией и гражданином заключается договор.

1. Депозит предусматривает наличие договора и открытие отдельного банковского счета.
2. Средства, которые передал банку вкладчик, обязательно должны быть возвращены.
3. Срочность. Возвращение необходимой денежной суммы осуществляется в установленные договором сроки.
4. Платность. Банк сохраняет деньги вкладчика со своей выгодой. Он на них зарабатывает. За предоставленную возможность заработать на средствах клиента банк платит вкладчику проценты.

Имея на руках свободные средства, вкладчик мог бы распорядиться ими в своих личных интересах. Например, открыл бы собственный бизнес или расширил уже имеющийся. Прибыль гражданина сразу увеличилась бы в несколько раз. Однако клиент поступил иначе: он отдал деньги банку.

ВНИМАНИЕ! Именно за упущенную выгоду финансовая организация насчитывает пользователю определенный процент.

Для вкладчика капитализация по счету — это:

• компенсация упущенной выгоды;
• защита сбережений от инфляции.

Если складывать все свои свободные средства в чулок и хранить деньги под матрасом, они рано или поздно обесценятся.

Выгодный вклад — это такой вклад, когда процентная ставка по депозиту выше уровня инфляции. Деньги защищены от обесценивания.

Функция и вид депозита

Банковский депозит бывает срочный и до востребования. Последний предусматривает, что клиент может забрать свои деньги в любой момент, как только они ему понадобятся. Для банка это не самый выгодный вариант, поэтому на подобный вклад установленный минимальный процент. Пользователь понимает, что он получает небольшую прибыль, но его средства под надежной защитой.

Согласно установленным правилам, каждый банк — это участник программы страхования. В случае возникновения непредвиденных ситуаций вкладчик получает обратно деньги установленной суммы. Главный плюс депозита — гарантированная выплата сбережений и надежность.

СПРАВКА! Банк также имеет свою выгоду, он получает бесплатно в пользование определенную сумму денег.

Характеристика срочного депозита:

• в момент подписания договора клиент знает сумму, процентную ставку и срок вклада;
• договор может быть составлен как на длительный срок, например на 5 лет, так и на более короткий: 3 месяца, полгода, год;
• повышенная процентная ставка.

В течении определенного времени банк имеет право изменять процентную ставку. Клиент может вносить деньги на депозит или снимать начисленные проценты. Не запрещено досрочного закрыть вклад. В этом случае клиент потеряет возможность получить повышенные проценты, а его депозит примет статус «до востребования».

Кроме перечисленного, срочные вклады принято делить на подгруппы:

1. Накопительный счет. Существует возможность систематически пополнять вклад в течении всего срока хранения финансов.
2. Сберегательный счет. Стандартный вид вклада, по условиям которого нельзя пополнять и снимать средства в течении установленного срока.
3. Расчетный счет. Универсальный вклад, который подразумевает свободное использование средств по своему желанию.

Валютный депозит

Диверсификация финансов обычно осуществляется в гривнах, долларах или евро. Большинство вкладчиков пытаются иметь депозит в гривнах. Банки предлагают выгодные условия на гривневые депозиты: процентные ставки по этой валюте выше.

Финансисты рекомендуют хранить деньги в той валюте, которую желает получить вкладчик по окончании договора с банком. Другими словами, если вы не планируете переходить с одного вида валют на другой, то не стоит открывать подобный вклад.

ВАЖНО! Банковские организации взимают определенный процент за проведение операций. А это отрицательно сказывается на вашей депозитной доходности.

На что обратить внимание при заключении депозитного договора?

Прежде чем заключить депозитный договор, важно обратить внимание на следующие пункты:

• дата заключения и окончания договора;
• соответствуют ли условия договора ранее заявленным;
• предусматривает ли банк снятия комиссии за открытие и ведение депозита. Уточните, в каком объеме это будет осуществляться и как отразится на итоговом проценте после закрытия счета. В большинстве случаев такую ​​информацию банк указывает в договоре мелким шрифтом или изображает в дополнительных документах. Узнайте у сотрудника банка о скрытых комиссиях;
• проверьте, на вашем экземпляре договора обязательно должна стоять печать банка. В противном случае документ не имеет юридической силы.

Депозит в золото

В связи со сложившимся неблагоприятным положением, а также, если верить прогнозам финансовых аналитиков о возможности падения доллара, сейчас самое подходящее время обратить внимание на открытие вклада в ценных металлах.

ВНИМАНИЕ! Важно тщательно уточнить правила и условия размещения депозита в золоте.

Вклад в золоте настолько многогранен, что проблематично проследить за всеми нюансами, способными свести возможную прибыль клиента до минимальных значений.

Еще одна классификация банковских депозитов

1. Наличие обеспечения. Государство, любое юридическое лицо, предприятие или организация вправе открыть подобный вклад. Он обеспечивается ценными бумагами, облигациями. Депозиты физических лиц считаются необеспеченными.
2. Характер распоряжения. Персональный депозит может открыть только хозяин средств. Однако не запрещено передавать накопленную сумму наследникам.
3. Период начисления процентов. Прибыль может начисляться ежемесячно и капитализироваться каждый квартал или по завершении срока действия вклада

• способность пополнять оборотные средства финансовой организации;
• возможность увеличивать сумму, предназначенную для обслуживания кредитов;
• деньги «работают». Банк направляет средства в различные выгодные проекты;
• граждане получают возможность приобрести дополнительную прибыль.

Преимущества депозитных счетов:

• депозит — это один из самых надежных способов сохранить свои средства;
• открыть соответствующий банковский счет может любой гражданин. Банк не выдвигает жестких требований к вкладчикам. Достаточно прийти в отделение банка с паспортом и наличными. Потребители банковских услуг могут воспользоваться мобильным приложением для открытия депозитного счета;
• депозитом можно легко управлять. Даже если вам неожиданно понадобятся деньги, вы можете забрать их в банке в любой момент. Конечно, проценты могут и не сохраниться, однако все переданные банку средства клиент получит в полном объеме.

Депозитный счет считается простым и понятным способом не только для хранения сбережений, но и их приумножения. Это один из старейших способов привлечения денег от населения.

Депозит помогает сохранить или заработать деньги?

Независимо от того, что для банков наступили кризисные времена, депозиты сохраняют свои ведущие позиции как инструмент сохранения финансов. Никакие ценные бумаги не заменят действующий банковский счет с повышенной ставкой на остаток по счету.

Согласно статистике, имея долгосрочный вклад с повышенными процентами, можно компенсировать процесс девальвации и инфляции.

Политика финансового рынка

Согласно данным НБУ, у населения Украины на счетах более 500 млрд грн. По сравнению с данными прошлого года сумма депозитов значительно возросла. Большая часть депозитов рассчитана на срок менее одного года. Вкладчики стали больше доверять банкам свои средства и чаще заключают договоры на срок от двух лет.

Самые популярные среди украинцев накопительные вклады до востребования и депозиты сроком до одного года. Прыжок по объемам депозитов произошел практически по всем финансовым направлениям. Исключение составляет счет на срок от двух лет. Их доля в банковском портфеле незначительно уменьшилась

СПРАВКА! Снижение доли депозитов в данном сегменте связано с рисками.

Намечается положительная динамика. Значительный вклад внес высокий уровень процентных ставок по депозитам в гривнах.

Источник https://www.vtb.ru/articles/chto-takoe-vklady-v-bankah/

Источник https://finanso.com/ua-ru/blog/depoziti/chto-takoe-depoziti-v-banke/

Источник