Ставки сделаны. Пять заблуждений о вкладах, которые не дают заработать

Ставки сделаны. Пять заблуждений о вкладах, которые не дают заработать

Несмотря на постоянно снижающиеся ставки, банковские вклады по-прежнему остаются самым популярным у россиян инвестиционным инструментом. По данным Центрального банка, граждане хранят на депозитах более 30 триллионов рублей.

Неудивительно, что самый востребованный у населения финансовый продукт оброс мифами. АиФ.ru развенчивает их.

Все вклады застрахованы

Пожалуй, уже каждый знает, что вклады до 1,4 миллиона рублей (в том числе с начисленными процентами) застрахованы государством. Проще говоря, если финансовая организация, в которой гражданин хранит накопления, вдруг останется без лицензии, Агентство по страхованию вкладов (АСВ) вернет деньги. Но, как говорится, есть нюансы.

Последние пару лет, как только Центробанк начал стабильно снижать ключевую ставку, а банки следом начали снижать ставки по депозитам, финансовые учреждения все чаще предлагают клиентам псевдовклады с доходностью в два, а то и в три раза выше, чем по обычному вкладу. Называется этот продукт доверительным управлением, но банковские служащие предпочитают называть его вкладом. И в этом главный подвох.

Клиент (чаще всего — пенсионер) приходит в банк, который является участником системы страхования вкладов, чтобы открыть депозит условно под 5% годовых, а сотрудник финансовой организации рассказывает, что есть у них «вклад» с доходностью 10% годовых. Это и есть доверительное управление. Ваши деньги передадут в некое подразделение банка, а то и в стороннюю инвестиционную контору. И, если это финансовое учреждение останется без лицензии, накопления вам никто не вернет: закон о страховании вкладов не распространяется на доверительное управление.

Вопрос-ответ

Банк не может снизить ставку по вкладу

Может, но только если это прописано в договоре. Такое условие называется «плавающей ставкой»: финансовая организация привязывает размер процента по депозиту к разным финансовым индикаторам, чаще всего — к ключевой ставке Центрального банка. Проще говоря, чем выше ключевая ставка, тем выше ставка по вкладу. И наоборот.

Когда истечет срок действия вклада, банк продлит его по той же ставке

По данным АСВ, в российских банках лежат 10 миллиардов рублей невостребованных вкладов. По данным главы комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолия Аксакова, речь идет о 200-300 миллиардах.

Невостребованные — это те вклады, за которыми никто не приходит. По большей части это депозиты умерших людей, но есть и вклады граждан, просто «забывших» о них: деньги копятся, проценты начисляются. «А когда истекает срок действия вклада, банк продлевает его по той же ставке», — уверены вкладчики, которые могут себе позволить не забирать из банка деньги. Они ошибаются.

Во-первых, финансовые организации нечасто напоминают клиентам об истечении срока действия вклада, ведь тогда они могут забрать деньги. Во-вторых, по умолчанию продлевают действие депозита по более низкой ставке: вкладчик ведь уже доверил учреждению свои деньги, заманивать его выгодными рекламными предложениями нет никакого смысла. Некоторые банки продлевают депозиты вообще на 1%. Все эти условия должны быть прописаны в договоре.

В валюте надежнее

Хоть ставки по вкладам в долларах (и уж тем более в евро) гораздо ниже ставок рублевых вкладов, многие граждане предпочитают хранить сбережения на депозитах в иностранной валюте, ведь так надежнее. Действительно, сбережения лучше диверсифицировать: часть денег держать в долларах, часть — в евро, а часть — в рублях.

Но валютные вклады, помимо невысоких ставок, имеют еще один сюрприз. Если банк, где у вас открыт депозит в долларах или евро, останется без лицензии, компенсацию вы получите в рублях по курсу на день отзыва лицензии. Тут есть риск потерять на курсовой разнице. Во-первых, на момент страхового случая стоимость доллара или евро может оказаться ниже, чем на момент открытия вклада. Во-вторых, за две недели до того, как начнутся выплаты, курс иностранной валюты может укрепиться и на полученные от АСВ рубли можно будет купить меньше долларов или евро, чем у вас было на депозите.

Статья по теме

Государство может присвоить вклады

В апреле экс-министр финансов, глава Счетной палаты Алексей Кудрин заявил, что вклады граждан можно было бы использовать для борьбы с кризисом. Кудрин пояснил, что речь не идет об изъятии сбережений соотечественников: «В интервью РБК сказал об обычной практике банков во всех странах вкладывать свободные средства, в том числе депозиты физлиц, в гособлигации».

Но не все поняли бывшего главу Минфина, граждане бросились в банки забирать деньги с вкладов.

На самом деле прикарманить деньги населения государство не может. Право собственности прописано в Конституции. Для изъятия вкладов (и прочих активов) нужно решение суда с вескими основаниями. Это могут быть платежи по долгам.

Вклад на Рождество

Какие ставки по депозитам предлагают российские банки

Даже в экстраординарном 2022 году банки хранят традицию и привлекают вкладчиков сезонными депозитами с повышенной ставкой. При этом они активнее стимулируют привлечение средств на более долгий срок, не исключая ужесточения денежно-кредитной политики ЦБ. Однако ставки по вкладам по-прежнему остаются ниже инфляции, тем более что банки могут позволить себе не привлекать дорогих пассивов. Ведь у граждан осталось не так много инструментов для сбережения средств, и рублевый депозит — главный из них.

Выйти из полноэкранного режима

Развернуть на весь экран

Фото: Дмитрий Духанин, Коммерсантъ

Ставки на инфляцию

Рынок депозитов в завершающемся 2022 году, как и экономика в целом, пережил несколько шоков. Но в целом справился с ними. По итогам 11 месяцев текущего года портфель депозитов физлиц в российских банках составил 33,4 трлн руб. (без учета средств на счетах эскроу, которые используются для оплаты квартир в новостройках), свидетельствует статистика ЦБ. Это практически столько же, сколько на начало года (34,9 трлн руб.). При этом портфель депозитов физлиц в рублях за этот период даже немного вырос — на 7%, до 29,8 трлн руб., а вот в валюте снизился почти вдвое, до 3,7 трлн руб. «В целом в 2022 году банкам действительно удалось отстоять свою ликвидность. Портфель депозитов физлиц остался примерно на том же уровне, каким он был до февраля»,— поясняет гендиректор Frank RG Юрий Грибанов.

После резкого роста ключевой ставки в марте (до 20%) высокие ставки по депозитам продержались недолго. И уверенно начали снижаться с конца этого месяца. При этом они вышли на значения начала года уже к июню и продолжали снижаться до конца сентября. Однако после объявления частичной мобилизации в конце сентября на фоне резкого оттока средств с депозитов ставки по вкладам снова стали расти. В результате средняя максимальная ставка по депозитам у крупнейших банков на вторую декаду декабря достигла 8,19% годовых, максимума с первой декады июня. Это ниже текущих темпов инфляции, которые по итогам ноября, согласно данным Росстата, составили около 12%. Вместе с тем на будущий год финансовые власти ожидают снижения инфляции: 5–7% по оценке ЦБ и 5,5% по оценке Минэкономразвития. Рост ускорился к концу года, в том числе на фоне ослабления российской валюты. Согласно данным Московской биржи, с начала декабря курсы доллара и юаня выросли на 15–16%, а евро — на 20%.

Долгий рубль

Консервативная банковская система сохраняет традиции новогодних вкладов и в 2022 году. «Активность по предложению акционных продуктов с повышенными ставками существенно не поменялась. В отдельных крупных банках есть акционные текущие счета с доходностью до 9,5% годовых в рублях»,— комментирует младший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Вячеслав Путиловский.

Показательно, что крупнейшие госбанки предлагают одни из самых высоких ставок.

Так, Сбербанк, согласно информации на его сайте, до 15 января предлагает вклад «Лучший». Однако, чтобы получить максимальную ставку — 9,5% годовых, надо разместить средства на три года. Для более коротких депозитов, например год и два месяца, ставка составит 8,3% годовых, на полгода — 7,8% годовых. Минимальная сумма для «клиентов с улицы» — 100 тыс. руб. Важным условием для получения повышенной ставки является размещение новых средств, а не перекладывание их со старого вклада в банке.

ВТБ также предлагает максимальную ставку для длинных вкладов. В ноябре банк запустил для клиентов трехлетний вклад «Стабильный» с доходностью 9,5% годовых. Минимальная сумма вклада — 1 тыс. руб. Кроме того, в декабре ВТБ пересмотрел доходность по накопительному счету «Сейф»: ставка для новых клиентов в первые три месяца выросла на 1 п. п., до 9% годовых, рассказала начальник управления «Сбережения» ВТБ Наталья Тучкова. Сумма средств для накопительного счета начинается от 1 руб.

Россельхозбанк также запустил предновогоднюю акцию «Лови момент» со схожими условиями. Принять участие в ней могут те, у кого нет действующих срочных вкладов. Ставка по вкладу на срок три года составит 9,5% годовых, а на срок год и один месяц — 8% годовых. Клиенты, которые в рамках акции оформят вклад на сумму от 1 млн руб., могут получить бесплатно карту «Мир»-UnionPay.

И традиционно при выполнении определенных условий банки обещают повышенный процент. Так, Совкомбанк предлагает сезонный вклад «Зимний доход с Халвой» с максимальной ставкой 9% годовых при вложении на 12 месяцев. Однако в этом случае необходимо соблюдать условия регулярного оборота по карте «Халва». Без этого ставка сокращается до 8%. Или, например, открытие вклада «МКБ. 30 лет» в Московском кредитном банке в онлайн-режиме позволит получить доходность 10% годовых при размещении на три года. Тогда как открытие такого вклада в отделении банка даст всего 8% годовых. При размещении средств на 1 год ставка составит 8,4% и 7,4% соответственно.

Дружественный обмен

В этом году укрепилась еще одна тенденция на рынке вкладов — девалютизация. Из-за жестких антироссийских санкций и геополитики российские банки сегодня или не могут, или не заинтересованы в привлечении пассивов в долларах и евро. «Будет сокращаться доля вкладов в недружественных валютах (в т. ч. в долларе, евро), так как их использование для банков очень ограничено и затруднено из-за санкций. Их будут постепенно замещать вклады в относительно стабильных валютах основных торговых партнеров»,— отмечает Вячеслав Путиловский. Однако, как отмечает господин Грибанов, «курс юаня слишком зависим от нерыночных субъективных факторов, таких как решения компартии Китая. Слабые валюты с энергичным обесценением, как, например, турецкая лира, тоже не могут стать заменой доллару для накоплений».

Из крупнейших банков в настоящее время не так много открывают вклады в «недружественных» валютах.

При этом в ряде банков (ВБРР, РСХБ) ставки символические — 0,01% годовых. Причем в ВБРР размер депозита должен быть от $100 тыс. или €100 тыс. В Альфа-банке можно разместить от $500 или €500 на срок от трех месяцев до трех лет под 0,1% годовых. По вкладу МКБ «Все включено» можно получить до 0,6% годовых при размещении средств от полугода до двух лет, размещая суммы от $100 или €100. Банк «Санкт-Петербург» предлагает депозиты на суммы от $1 тыс. на один и два года под 1% годовых, от €1 тыс. под 1% годовых на год и под 1,5% годовых на два года. Самым щедрым выглядит ВТБ, который привлекает депозиты $1 тыс. или €1 тыс. под 5% годовых. Однако срок ограничен тремя месяцами, хотя по такому вкладу и предусмотрена двукратная пролонгация. Однако размещать на таком вкладе можно только наличную валюту.

В последнем случае стоит учитывать то обстоятельство, что ЦБ продлил до 9 марта 2023 года ограничения на вывод со счетов граждан наличной валюты недружественных стран (долларов, евро, фунтов стерлингов и других), размещенной до 9 марта 2022 года. Таким образом, вновь размещенные средства в этих валютах, как наличные, так и безналичные, до нового срока снять не удастся. При необходимости их можно конвертировать в рубли или в валюты дружественных стран (например, юани). Однако следует учитывать курс конвертации, который менее выгоден, чем текущий биржевой курс.

А вот в отношении китайской валюты банки более щедры. Так, Газпромбанк привлекает юани на один год по ставке 0,5% годовых. В Сбербанке по годовому депозиту ставка составит 0,7% годовых, а при вложении на три года — 1,07% годовых. Депозит «МКБ.Восточный» можно разместить по ставке 1,2% на один год, в Альфа-банке — под 1,71% годовых. Причем в большинстве случаев потребуется вложить от 10 тыс. CNY (эквивалент 100 тыс. руб.), а в Альфа-банке — от 500 CNY (всего 5 тыс. руб.).

С учетом того что наличные юани пока еще слабо распространены среди потенциальных клиентов, банки предлагают размещать не только наличные, но и безналичные средства. Но в этом случае важен курс конвертации, чтобы он не «съел» получаемый доход. В частности, 23 декабря курс покупки юаня в мобильном банке или онлайн в ГПБ составлял 11,3 руб., в Сбербанке — 10,24 руб., в Альфа-банке — 10 руб. По итогам торгов на бирже 23 декабря курс остановился возле отметки 9,9 руб.

Отложенный налог

Примечательно, что ставки по вкладам в 2022 году в целом и сегодня находятся на уровне ниже инфляции. «Банки не готовы привлекать ликвидность по ставкам выше инфляции, потому что это заставит их повышать ставки и по кредитам, а это, в свою очередь, нарушит восстановившийся спрос на заимствования»,— отмечает господин Грибанов.

Однако то, что ставка находится ниже инфляции, не освобождает клиентов банков от уплаты налога с полученного дохода по депозитам. Новый механизм должен был начал действовать с 2022 года (за доходы по итогам 2021-го). Однако поправки в закон перенесли начало действия на 2024 год, т. е. за доходы, полученные (именно полученные, а не начисленные) в 2023-м. Если счет или вклад в рублях, то налог исчисляется, если ставка по таким размещениям превышает 1% годовых, даже если это был не полный год. Доходы по вкладам в валюте начисляются вне зависимости от величины ставки. Сумма, не подпадающая под налогообложение, равна 1 млн руб., умноженному на максимальное значение ключевой ставки в году, за который платится налог. Причем налогооблагаемая сумма высчитывается с доходов по всем вкладам.

В 2022 году максимальная ставка достигала 20%, однако, напомним, в этот год налоги не взимаются. Например, если максимальная ставка в 2023 году останется на текущем уровне (7,5%), то вкладчик будет освобожден от уплаты налогов с суммы 75 тыс. руб. И если в декабре 2022 года он разместит 0,9 млн руб. на годовой вклад со ставкой 8,4% годовых и 0,5 млн руб. на полугодовой вклад со ставкой 7% годовых, то полученный в следующем году доход составит 93,1 тыс. руб. (75,6 тыс. руб. по первому вкладу и 17,5 тыс. руб. по второму вкладу). Вычитая из этой суммы 75 тыс. руб., освобожденных от налога, получается 18,1 тыс. руб., с которых придется заплатить по ставке 13%. То есть 2,35 тыс. руб.

Если вклад многолетний с выплатой в конце срока, то не облагаемая налогом сумма вычитается из общей суммы процентов, полученных за этот срок. Если же проценты выплачиваются регулярно (например, поквартально), то необлагаемая сумма вычитается из этих регулярных выплат ежегодно.

Таким образом, рублевый вклад, пусть даже по ставке ниже инфляции, для россиян на сегодня фактически единственный доступный и надежный инструмент сбережения.

«Склонность населения к сбережению, вероятнее всего, останется повышенной из-за геополитической напряженности и общей неопределенности. Изъятие наличных из банков после объявления о частичной мобилизации приостановилось в ноябре. В подобных условиях, вероятнее всего, средства населения на счетах в банках за 2023 год могут умеренно увеличиться — на 5–10%»,— оценивает главный аналитик Совкомбанка Наталья Ващелюк.

• Банковские вклады подписаться отписаться

Депозит – что это такое для рядового пользователя банковских услуг и его виды

Здравствуйте, друзья! Современный человек, который разумно подходит к финансовым вопросам, по возможности будет стараться откладывать часть заработанных или полученных из разных источников денег. Ранее мы говорили, как сохранять и копить денежные средства. Одним из самых распространенных способов у нас в стране является банковский депозит – это предоставление финансовому учреждению средств во временное пользование с целью их сохранения и получения дохода. Далее мы подробнее разберем, что такое депозит простыми словами и его виды. Остановимся на вопросах выбора вклада для хранения и приумножения своих ценностей.

Что такое депозит и чем отличается от вклада?

• Вклад – это денежная сумма, которую физическое лицо передает банку на хранение. Через определенный промежуток времени вкладчик получает ее с начисленными процентами. Это плата банка за то, что он пользовался чужими деньгами.

Получается, что в случае заключения договора банковского вклада вы выступаете кредитором банка. И теперь не вы платите ему за пользование кредитом, а финансовое учреждение выплачивает вам вознаграждение и обязуется вовремя вернуть вложенную сумму с процентами.

• Депозит – это не только передача на хранение денег, но и других ценностей. Например, ценных бумаг, драгоценных металлов, монет, дорогостоящих предметов (ювелирных украшений).

Вы можете хранить ценности в банковской ячейке – это тоже депозит. Но в таком случае уже не банк платит вам, а вы ему за аренду и охрану.

Получается, что депозит у нас – это более широкое понятие, чем вклад. В финансовом словаре обычных граждан эти два слова уже давно выступают синонимами. И, мы считаем, это правильный подход.

Право заниматься нюансами оставим для экспертов. Четкого разделения понятий в нашем законодательстве мы не нашли, поэтому с чистой совестью присоединюсь к рядовым пользователям вкладов (депозитов).

Мы говорим “положить деньги на депозит”, “открыть вклад” и т. д. Это значит, что мы хотим разместить наши денежные средства в банке с целью их сохранения и получения дохода в виде начисленных процентов. Вот и все, что нужно знать.

Преимущества депозита

Эта услуга выгодна всем участникам операции: и банку, и клиенту. Что дает вкладчику передача денег или других ценных активов финансовому учреждению?

1. Хранение ценностей не у себя дома, а в специализированной организации. Знаю, что многие скептически относятся к такому способу. Считают, что сейфы и сигнализации более эффективны и надежны. Это их право. Воры тоже давно не с монтировкой ходят.
2. Защита денег от инфляции. При правильном выборе банка и вклада средства не только не обесценятся, но и принесут доход владельцу.
3. Защита вас от импульсивных дорогостоящих покупок и возможность накопить на действительно достойные цели.

А что получают банки от привлечения вкладов?

1. Увеличивают свои обороты, тем самым имея возможность распоряжаться большим количеством денежных средств для кредитования.
2. Укрепляют свое положение на финансовом рынке.
3. Получают в пользование средства, которыми могут распоряжаться как угодно. Владелец денег не контролирует этот процесс.

Чтобы грамотно распорядиться собственными денежными средствами, надо ответственно подойти к выбору депозита. А для этого необходимо разобраться с его видами.

Виды депозитов

Банковские вклады можно классифицировать по различным признакам.

Мы выбрали такие:

По времени:

1. срочный,
2. до востребования,
3. накопительный,
4. сберегательный.

По способу начисления процентов:

1. с капитализацией,
2. без капитализации.
3. По форме:
4. банковская ячейка,
5. денежный счет,
6. металлический счет.

Это, конечно, далеко не полная классификация.

Но мы выбрали самые распространенные виды. Разберем их более подробно.

Срочный депозит – это открытие вклада на определенный срок, по истечении которого вы получите его обратно с начисленным доходом в виде процентов.

Как правило, вы можете рассчитывать на высокую процентную ставку только при соблюдении некоторых ограничений. Например, отсутствие возможности пополнения и снятия денег со счета.

Никто не запрещает вам в случае необходимости вернуть все деньги досрочно. Но надо понимать, что скорее всего вы не получите процентов. Справедливости ради надо отметить, что некоторые банки, стараясь привлечь клиентов, предлагают открыть вклад с частичной выплатой процентов в случае досрочного расторжения договора.

Вклад до востребования позволяет вам распоряжаться собственными деньгами без ограничений. Но и процент будет маленький. Почему? Потому что банк не имеет свободы в распоряжении вашими средствами, а должен будет их выплатить по первому требованию. То есть он ограничен в своих действиях. Отсюда и невысокая плата.

Накопительный и сберегательный депозиты – это разновидности срочного. Накопительный дает право пополнять счет, а сберегательный – частично снимать средства в случае необходимости без потери процентов. Доход ниже, чем по срочному депозиту, но значительно выше, чем до востребования.

Что такое капитализация? Это начисление процентов не только на сумму хранящихся денег на счете, но и на ранее начисленные проценты. Это своеобразный эффект снежного кома. С каждым месяцем и с каждым годом сумма вклада увеличивается все большими темпами. Эффективность капитализации проявляется при долгосрочном хранении. Через год вы вряд ли сможете почувствовать ее действие по-настоящему.

Банковская ячейка предназначена для хранения ваших ценностей: денег, ценных бумаг, драгоценностей и т. д. Это вариант сейфа, но который находится не у вас дома, а на территории банка. Хранить в таком месте наличные деньги не целесообразно, они обесцениваются и не приносят доход. А вот слитки, драгоценности, акции и другие ценные бумаги, антиквариат лучше разместить именно в банке, а не дома. Конечно, за такую услугу вы должны выплатить финансовой организации вознаграждение.

Денежный счет предназначен для хранения на нем денежных средств. К нему могут быть привязаны дебетовая или кредитная карты. В таком случае повышается мобильность ваших средств, если договором предусмотрена возможность пополнять и снимать деньги.

Металлический счет – хорошая альтернатива хранению драгоценных металлов в виде слитков. Нет необходимости арендовать банковскую ячейку, покупать домашний сейф и копить деньги на приобретение целого слитка. Вы покупаете столько металла, сколько хотите. Его рыночная стоимость отражается на вашем счете и меняется в зависимости от изменения конъюнктуры рынка.

Теперь, когда мы познакомились с видами депозитов, пришло время рассмотреть основные моменты, на которые стоит обратить внимание при выборе оптимального варианта сохранения денег. Здесь на помощь придет финансовая грамотность.

Если ранее вы не уделяли ей должного внимания, это не повод отказаться от популярного способа сохранения и приумножения денег. Тем более, что любую грамотность можно подтянуть до должного уровня.

Очень рекомендуем прочитать хотя бы пару книг по финансовой грамотности, чтобы лучше ориентироваться в финансовых понятиях и инструментах.

Тогда вы сможете составить себе целый портфель эффективных способов управления деньгами, а не только использовать банковские депозиты.

Но пока посмотрим, на что стоит обратить внимание при их выборе.

На что обратить внимание при выборе депозита?

Главный закон при выборе депозита для любого финансово грамотного человека – начать следует с внимательного изучения условий и тарифов. И делать это лучше не по многочисленным статьям в интернете, а на официальных сайтах банков.

Дело даже не в том, что пишут их часто некомпетентные люди. А в том, что материал быстро устаревает. Банки оперативно реагируют на изменения рыночных условий и переписывают свои документы не один раз за год.

На что обращаем внимание при выборе для себя банковского депозита?

1. Участие банка в государственной программе страхования вкладов. Помните, что застрахованы только средства в размере 1,4 млн. рублей. Это значит, что если вы хотите положить на депозит большую сумму, то лучше разбить ее на несколько частей и положить в разные банки. Кстати, в застрахованную сумму включаются и начисленные проценты.
2. Начисление процентов. Они могут начисляться один раз в месяц, квартал или год. Чуть выше мы разобрали понятие “капитализация”. Но будьте внимательны, иногда процент по вкладам с капитализацией может быть ниже, чем без нее. Всегда считайте сумму, получаемую в конце срока депозита, а не просто смотрите на величину процента.
3. Условия досрочного расторжения договора. В большинстве случаев вы потеряете все начисленные проценты, если решите раньше времени снять свои деньги. Но бывают и исключения, когда можно снять часть денег, а проценты продолжают начисляться на оставшуюся сумму на счете.
4. Срок банковского вклада и возможность пролонгации (продления) договора. Не пускайте на самотек этот момент. Дело в том, что по истечении срока договора банк может изменить его условия (например, снизить процентную ставку). Если автоматически продлить договор на новый срок, то вы будете хранить деньги на невыгодных для себя условиях. А ведь можно выбрать другой банк и оформить новый депозит.

Заключение

Пока в России банковские депозиты остаются одним из самых популярных инструментов сохранения и накопления средств. Это, мы считаем, вовсе не правильно. В этом легко убедиться, прочитав книги по финансовой грамотности.

Депозит – это неплохой способ защиты денег от инфляции, но не более того. Для более эффективного управления своим капиталом, надо использовать и более эффективные инструменты.

Кто готов поделиться своим опытом? Ждем в комментариях, чтобы принять на вооружение.

Источник https://aif.ru/money/mymoney/stavki_sdelany_pyat_zabluzhdeniy_o_vkladah_kotorye_ne_dayut_zarabotat

Источник https://www.kommersant.ru/doc/5747157

Источник https://quasa.io/ru/media/depozit-chto-eto-takoe-dlya-ryadovogo-polzovatelya-bankovskih-uslug-i-ego-vidy