Стоит ли открывать вклад в банке сейчас

Стоит ли открывать вклад в банке сейчас

Последние события в России и во всём мире тревожат граждан. Люди беспокоятся о том, как сохранить свои деньги и приумножить их. Поэтому многие задают вопрос: стоит ли открывать вклад сейчас или подождать некоторое время? Но тогда нужно придумать, куда девать деньги, чтобы не держать их под подушкой. На эти и другие вопросы относительно хранения финансов постараемся подробно ответить в этой статье.

Обзор текущей ситуации с банковскими вкладами
Обзор выгодных вкладов в банках
Риски банковских вкладов в 2022
Альтернативы банковским вкладам в 2022
Подведем итоги

Обзор текущей ситуации с банковскими вкладами

В этом году в экономике происходит масса событий, от которых рынок просто штормит. Народ не привык к тому, что банки сначала повышают ставки до рекордных значений, затем снова их уменьшают. Все привыкли, что раньше по вкладам были примерно одинаковые проценты, а сейчас банки несколько раз в месяц пересматривают их значение и меняют процентную ставку.

Почему были высокие проценты и почему они падают

Причина скрывается в политике Центрального Банка, которая напрямую влияет на ключевую ставку (КС) по кредитам и вкладам. Если ключевая ставка повышается, то увеличиваются проценты по вкладам. Когда КС уменьшается, тогда кредитные организации уменьшают доходность по депозитам и вкладам.

В феврале 2022 года ЦБ кардинально увеличил ключевую ставку до 20%, такого в России ещё не было. Ставка 9,5% годовых считалась выгодной, особенно в сравнении с 4-5% — такая ставка была долгое время оптимальной.

Ситуация напрямую зависит от экономики страны. Вкладчики после объявления санкций некоторым российским банкам начали забирать свои деньги со счетов. Поэтому ставки по вкладам подняли и люди понесли свои деньги обратно. Притом, самые большие ставки (23-25%) предложили банки, которые попали под жесткие санкции.

В апреле ЦБ снова провёл пересмотр ключевой ставки, она снизилась до 17%, соответственно банки снизили процент до 15-16%. В мае КС снизилась до 14% и доходность по вкладам в кредитных организациях снизилась до 12-14% годовых.

Будут ли еще высокие проценты по вкладам

Эксперты прогнозируют снижение процентных ставок по вкладам вслед за ключевой ставкой ЦБ РФ. Высокая КС вредит экономике страны. Подорожание ипотеки, дорогие кредиты и огромное количество дорогого нереализованного жилья – всё это может привести к экономическому коллапсу, поэтому КС будет снижаться.

Следующее заседание Центробанка по КС запланировано на 22 июля, затем — 16 сентября. Но может быть принято решение о внеплановом заседании и пересмотре. Эксперты предполагают, что КС будет постепенно (не резко) снижаться к концу 2022 года.

На картинке дан прогноз развития ключевой ставки при условии, что ситуация с импортом стабилизируется, а темпы инфляции окажутся выше прогнозируемых.

Соответственно, будет снижение процентной ставки по вкладам. Однако, ситуация в стране нестабильная и Центробанк вполне может увеличить КС, тогда и проценты по вкладам будут выше, но вероятность такого развития событий крайне мала.

Обзор выгодных вкладов в банках

Ранее наиболее выгодными вкладами считались те, которые были открыты на 1 год. По ним предлагался самый высокий процент. В феврале ситуация поменялась и самыми выгодными стали вклады на 3 месяца, как раз по ним давали 20-25%. Сегодня вкладов с такими выгодными условиями уже нет и не будет. Но есть интересные предложения, которые выгодны на данный момент:

• Вклад «Яркий» от банка Таврический: сумма вклада от 50 000 рублей, процентная ставка – 13,6%, срок вклада — 31 день. Проценты выплачиваются каждый месяц, пополнить вклад нельзя, дополнительные взносы не принимаются.
• Вклад «Капитал-онлайн» от Новикомбанка: сумма вклада от 10 000 рублей, процентная ставка — 12,5%, срок вклада – от 31 до 400 дней. Проценты выплачиваются в конце срока, пополнять нельзя.
• Вклад «ЭкспоКапитал+» от банка ЭкспоКапитал+: сумма вклада от 30 000 до 20 млн рублей, процентная ставка – 12,5%, срок вклада – от 90 дней до 366 дней, проценты выплачиваются в конце срока, пополнять вклад нельзя.
• СМП Банк предлагает открыть срочный вклад под 8,50% (кэшбек до 4 тысяч рублей) на срок 375 дней, сумма от 50 тысяч рублей.
• В Абсолют Банке выгодное предложение – срочный вклад «Абсолютный максимум» + кэшбэк, ставка 10,00%, срок 122 дня, сумма от 1,20 млн рублей.
• Банк ДОМ.РФ предлагает открыть срочный вклад под 10,50% на срок 1100 дней, сумма от 1 млн до 15 млн рублей.
• Кредит Европа Банк предлагает клиентам открыть срочный вклад «Оптимальный» на 1,5 года под 9,50%, сумма от 100 тысяч рублей.

По прогнозам экспертов лучшие условия будут предложены по вкладам на 6 месяцев. Размещать деньги на год будет не самым выгодным решением, так как ситуация в экономике нестабильна, а банки не пожелают рисковать.

Если хотите заработать, то обратите внимание и на следующие предложения:

• Газпромбанк предлагает открыть накопительный счет со ставкой 10,50% на срок 30 дней (сумма от 1 рубля);
• Хоум Кредит Банк предлагает открыть накопительный счет под 10,00% на срок до 30 дней, сумма от 1 рубля.

Накопительный счёт отличается от вклада тем, что банк может поменять по нему условия в любой момент. Однако у накопительного счёта есть неоспоримый плюс в том, что его можно пополнять в любое время.

Риски банковских вкладов в 2022

Мы уже пережили ситуацию, когда люди срочно стали забирать из банков свои деньги. Но всё же, многие из них снова открыли вклады в кредитных организациях. Вопрос, стоит ли открывать вклад в банке сейчас, до сих пор актуален, поэтому рассмотрим риски, которые ожидают вкладчиков в 2022 году.

Ситуация сейчас такая: все банки стабильно работают, даже те, которые попали под санкции, для простых клиентов ничего не поменялось. Правительство и ЦБ оказывают всесторонние меры поддержки кредитным организациям. Это государственные или системно-значимые банки, в них будут вкладывать деньги для поддержания работы в любой ситуации.

Кроме того, работает система страхования вкладов. Все деньги клиентов до 1,4 млн рублей в одном банке застрахованы. Если с банком что-то случается, АСВ оперативно выплачивает возмещение.

Если у вас есть опасения, открывайте вклады в банках с государственным участием, это: Сбер, ВТБ, Открытие, Россельхозбанк, Газпромбанк, Промсвязьбанк, Почта Банк. Правительство всегда их поддерживает и помогает.

Возможен ли дефолт и что это значит

Вопрос: «Стоит ли открывать вклад сейчас?» — беспокоит многих людей в связи с тем, что ходят слухи о предстоящем дефолте. В настоящее время нет никаких предпосылок к тому, что ожидается дефолт. Это пока остаётся только на уровне слухов, поскольку банки выполняют свои обязательства перед вкладчиками и собираются продолжать в том же духе. А дефолт — это невыполнение обязательств по государственному долгу в срок.

Если дефолт действительно случится, то закроются не только некоторые банки, но и пострадает вся экономика страны. Поэтому сейчас идёт активная работа по недопущению такого развития событий. Однако если дефолт всё же случится, то сработает система страхования вкладов, у которой отдельный фонд.

Суммы до 1,4 млн будут выплачены, а если вклад был на большую сумму, то выплаты будут реализованы за счёт проданных активов закрытого банка и его имущества. Это достаточно долгий и непростой процесс, поэтому мы не рекомендуем вкладывать в один банк более 1,4 млн рублей. Если сумма больше, лучше распределить её на несколько банков.

Альтернативы банковским вкладам в 2022

Больше всего денег заработают те, кто прямо сейчас оформит вклады в банке, поскольку таких высоких процентов уже не будет. Если по каким-либо причинам вы не хотите открывать депозит в банке, то в качестве альтернативы можно рассматривать облигации и золото. Эксперты не рекомендуют сейчас новичкам вкладывать деньги в акции.

Цена золота незначительно снизилась в последние несколько месяцев, но она снова вернётся на прежнее место, поэтому вклад в золото – выгоден. Но не стоит ожидать от этого депозита мгновенного дохода, так как драгметаллы вырастают в цене медленно, но гарантированно. Но будьте внимательны! Металлические счета не страхуются, поэтому их лучше открывать в надёжных банках (Сбер, ВТБ и других), иначе можно остаться без денег.

FAQ

На какой срок лучше открыть вклад в банке?

Это зависит от того, какая у вас цель. Срок вклада обычно варьируется от 1 месяца (иногда бывает минимальный – 2 недели) до 3-5 лет. Заработать больше можно на краткосрочных вкладах, но можно с банком договориться об индивидуальных сроках, то есть назвать точно количество дней действия вклада. Бессрочные вклады обеспечивают низкую доходность, но они хороши тем, что вы можете пополнять вклад и забрать деньги в любой момент.

Стоит ли закрывать вклады в банках?

Эксперты не рекомендуют закрывать вклады, тем более что вы потеряете деньги. Закрывать вклад сейчас можно лишь в том случае, если он был открыт недавно. Если до окончания срока вклада осталось не так много времени, имеет смысл дождаться выплаты процентов.

Стоит ли открывать вклад в долларах?

В условиях нестабильности эксперты не рекомендуют открывать счета в валюте.

На что стоит обращать внимание при выборе банка для размещения вклада?

В первую очередь, нужно обращать внимание на его надежность. Для этого нужно найти всю информацию о величине активов и прибыльности банка, составить мнение о кредитной организации помогут отзывы клиентов. Обратите внимание на главный показатель надежности банка – его регистрация в государственной системе страхования вкладов. Если банк участвует в этой программе, то ваши сбережения до 1,4 млн рублей будут застрахованы и точно не пропадут.

Подведем итоги

• Эксперты утверждают, что вкладывать деньги в банк сегодня стоит и на этом можно неплохо заработать.
• Ставки в 20-25% были вынужденными мерами, на этом кто-то неплохо заработал, но они больше не вернутся.
• Есть смысл вкладывать деньги под 10-12%, сейчас это выгодно, но ставка будет постепенно снижаться.
• Вкладывать деньги в банк можно, поскольку ваши финансы защищены государственной системой страхования вкладов.

Как удержать депозиты в банке

Открыть депозит дело нехитрое, ведь банки охотно упрощают данную процедуру и предлагают выгодные условия, дабы привлечь побольше вкладчиков. Другое дело грамотно его закрыть, особенно, если средства вам понадобились раньше положенного срока и забрать свои сбережения вы хотите досрочно. Рассказываем, как закрыть депозит в банке и онлайн, а также о правах вкладчиков и правилах, которым важно следовать, если вы хотите забрать деньги досрочно или по окончании срока вложения, прописанного в договоре.

Итак, есть ли препятствия для закрытия депозита по закону?

Законодательство защищает права вкладчиков, как, впрочем, и всех банковских клиентов, ведь банковская сфера существует давно, и с ее регулированием проблем нет. Граждане имеют право свободно распоряжаться собственными средствами и банк тому препятствовать никак не может:

1. Право востребовать средства, размещенные на депозитных счетах, закреплено в статье 837 ГК, при этом не имеет значения, хочет ли гражданин сделать это по истечении срока договора или же решил забрать деньги до установленной в договоре даты. То есть отказать вам банк не может ни при каких условиях, однако важно понимать, что закон защищает ваши права только в части тела депозита, то есть той суммы, которая была вами внесена на депозитный счет. В части процентов ситуация будет решаться согласно условиям вашего договора. То есть вы можете получить их часть или и вовсе потерять проценты, если банк оставил за собой такое право в случае невыполнения клиентом сроков и условий заключенного ранее договора.
2. Кроме того, что закон защищает ваше право на востребование собственных средств, он также регулирует и сроки возврата вложенных денег, то есть бесконечно ждать весточек от банка или новых отговорок не придется – согласно 859 статье ГК у банка есть 7 дней на возврат денег с момента подачи вами заявления. Получить деньги можно удобным для клиента способом – на карту или наличными, однако важно учитывать, что если сумма большая, банку требуется время на сбор средств. Таким образом, данная статья защищает не только ваши права, но и банка – за 7 дней он точно успеет рассмотреть заявление и вернуть вам средства. Впрочем, с маленькими суммами вопрос, как правило, решается за пару дней.

Важно: Банк не вправе отказывать вам в возврате депозита ни по каким причинам. Если вам говорят, что вы должны подтвердить наличие уважительной причины и т.д., значит вас пытаются ввести в заблуждение, ибо причина не нужна как таковая и вы можете востребовать свои деньги без объяснений.

Как закрыть депозит в срок?

Как правило, с этим проблем не возникает ни у кого и если вы разместили свои средства в крупном современном банке, то сделать это можно будет как лично, посетив отделение банка, так и онлайн с помощью интернет-банкинга или мобильного приложения вашего банка.

Вариант 1 – личный визит

В указанную в договоре дату завершения срока депозита нужно лично явиться в отделение банка, в котором вы открывали свой депозит, с документами, а именно с вашим паспортом, а также с документами непосредственно на депозит – это может быть сертификат на него, просто договор.

На все про все уйдет максимум полчаса – сотрудник осуществит обязательную процедуру идентификации, а также закроет договор и выдаст вам наличные или же переведет средства на указанный вами счет.

Возможные проблемы

Это даже не проблемы, а нюансы, которые важно учесть во избежание тех самых проблем:

1. Как правило, в договоре указана дата окончания срока депозита, а также способ получения средств и в таком случае банк обязан выдать вам ваши деньги день в день указанным способом. Но если какие-то нюансы в договоре не прописаны, например, способ выдачи средств, то лучше заранее напомнить о себе банку и проинформировать его о том, каким образом вы хотели бы забрать свои деньги в день окончания договора.
2. В случае если сумма, которую вы хотите забрать, превышает 600 тыс. руб., банк вправе поинтересоваться о том, для чего клиенту столь крупная сумма наличных и предложить альтернативу – перевод на счет.
3. Если вы по какой-то причине забудете забрать вклад в срок или не сможете этого сделать, то с огромной вероятностью его или пролонгируют автоматически (если договор позволяет и продукт действует) или переведут в категорию вкладов до востребования под 0,01%, и вы сможете или расторгнуть договор позже или просто забрать свои деньги. Но некоторые банки взимают комиссию за хранение денег на счетах до востребования в таких случаях и в конечном итоге вы рискуете заплатить банку за обслуживание такого счета. Должником вы за короткий срок, конечно, не станете, ибо деньги за обслуживание будут брать из средств депозита, но риск забрать меньше, чем вложили, существует, а потому нужно внимательно изучить условия договора на предмет судьбы вклада в такой ситуации, или воспользоваться услугами доверенного лица, которое сделает все за вас.
4. И наконец, последнее – что, если закрыть депозит вы хотите не в том отделении, в котором его открывали? Не все банки имеют соответствующее программное обеспечение или иные возможности, чтобы выдать вам депозит в другом отделении. А потому в случае переезда или отъезда на длительный срок в другой город, например, лучше сразу написать заявление о переводе вашего депозита на ближайшее к вам отделение. Тогда в нужную дату вы просто придете и заберете свои средства без проблем. В ином случае есть риск, что придется опять же подавать заявление и ждать, пока депозит перенесут на обслуживание в указанное отделение в другой город.

Сделать это можно лично или даже дистанционно, отправив заявление, а также данные и фото паспорта, идентификационного кода и вашего фото с паспортом в руках. Фото должны быть качественными и данные на документах должны легко читаться.

Учитывайте, что если закрывать депозит за вас будет доверенное лицо, ему следует иметь при себе соответствующую доверенность от вас, а также документы по депозиту и собственные документы, удостоверяющие личность доверенного лица.

Вариант 2 – закрываем депозит онлайн

Если у банка есть онлайн банкинг, то проблем с этим также не возникнет, кроме того вы сэкономите время на визит в отделение и процедуру идентификации, поскольку вам потребуется только авторизоваться и все – ведь ваши данные у банка уже есть. Далее следует просто перейти в раздел с депозитами, выбрать тот, который вы хотите закрыть и подтвердить заявку на перевод ваших средств на другой счет. Внутрибанковский перевод по правилам производится в течение 1-3 дней, однако, такие сроки, как известно, установлены «на всякий случай» и обычно перевод приходит мгновенно. Если же счет открыт в другом банке, перевод может быть произведен в срок до 5-ти банковских дней.

Как закрыть депозит досрочно и с какими проблемами вы можете столкнуться?

Как уже говорилось выше, забрать свои деньги вы вправе в любой момент и в полном объеме безо всякой на то причины. Однако проценты можно потерять тоже в полном объеме, если договором не предусмотрено иного, например:

1. Если по условиям договора проценты вы получаете в конце срока, и снимать деньги раньше не можете (имеется ввиду, что не можете сделать этого без потери процентов), то при досрочном закрытии депозита производится перерасчет процентов, начисленных ранее, и депозит переводится под условия до востребования, а чаще всего это под 0,01%.
2. Если при этом договор предусматривал выплаты процентов, например, раз в квартал или раз в полгода, но ставка могла быть сохранена только при условии соблюдения сроков, то проценты все равно пересчитают под 0,01%, а выплаченные ранее суммы вычтут из суммы вашего депозита. Оставшуюся сумму вам вернут на руки или на счет.
3. Иногда можно получить часть процентов и некоторые крупные банки идут на это. Но опять же, это должно быть прописано в договоре, а именно, что банк гарантирует получение вами определенной части процентов, если вы не снимете средства до истечения определенного периода, например, 6 месяцев.

Финансовые вопросы всегда требуют пристального внимания к условиям договоров, ибо свои деньги вы забрать сможете всегда, а вот получите ли вы накопленные вами проценты, зависит только от изначальных условий сделки, с которыми вы должны внимательно ознакомиться еще на старте, прежде чем открыть вклад в банке. Еще один неоспоримый факт – самые лучшие вклады в банках всегда оформляются с условием снятия денег в конце срока, и если вы хотите большей свободы, готовьтесь потерять в процентах.

Источник https://www.sravni.ru/vklady/info/stoit-li-otkryvat-vklad-v-banke/

Источник https://vkladrf.ru/articles/analitics/kak-zakryt-depozit-bez-poter-dosrochno-i-v-ustanovlennyj-srok

Источник