В каких случаях банк может не вернуть деньги вкладчику? Пять причин

Что делать, если банк не отдает вклад

Банковские вклады позиционируются, как самый безопасный способ сохранения и приумножения капитала. Доход получается небольшой, но он компенсирует процент, который «съедает» инфляция. В последнее время участились случаи, когда банки отказывались возвращать клиентам их сбережения. Из-за этого многие стали опасаться открывать вклады. Бробанк разобрался, почему банк не выдает вклад и что в таком случае делать.

13.07.20 25420 31 Поделиться
Автор Бробанк.ру Татьяна Курчанова
Если нравится — подписывайтесь на телеграм-канал Бробанк.ру и не пропускайте новости

— получила образование в Алтайском государственном педагогическом университете — АлтГПУ (бывш. АлтГПА, БГПУ). Несколько лет проработала оператором колл-центра в ФинПромБанке. Неоднократно повышала квалификацию путем прохождения обучающих программ и тренингов. Более 3 лет писала статьи для крупных финансово-кредитных порталов России. kurchanova@brobank.ru Открыть профиль

Причины, по которым банк не отдает деньги

Есть много причин, по которым банк может не отдавать деньги. Условно их можно разделить на законные и незаконные. В первом случае возникшие сложности связаны с ошибками самих вкладчиков. Во втором — с неправомерными действиями банков.

Банк может отказать в выдаче денег на законных основаниях:

• при блокировке счетов судебными приставами;
• предъявлении вкладчиком недействительного паспорта;
• подозрении в легализации (отмывании) доходов.

Также сложности в получении вклада могут возникнуть, если счет открыт на несовершеннолетнего.

Если же банк не выдает деньги, ссылаясь на то, что их попросту нет в кассе или придумывая иные отговорки, смело можно обращаться в суд, так как действия кредитно-финансовой организации неправомерны.

Законные основания для отказа в выдаче вклада: причины и решения

Банк, действительно, может отказать в выдаче вклада. Нужно понимать, что в таком случае деньги не пропадут, а будут заморожены до разъяснения обстоятельств и устранения возникших проблем.

Арест счетов

Начнем с первой причины — арест счетов. Судебные приставы вправе наложить арест на банковские счета должника, в том числе на вклады и депозиты.

В таком случае от банка мало что зависит — он только исполняет требования суда. Ни снять деньги, ни перевести их на другой счет не получится — вклад можно будет только пополнить. И даже если срок договора истечет, банк все равно не выдаст деньги, пока не будет снят арест. Если должник не исполнит требования ФССП, то деньги с вклада могут быть списаны в счет погашения задолженности.

• запросите документ в банке и посмотрите необходимую информацию там;
• самостоятельно зайдите на сайт судебных приставов, впишите свои Ф. И. О. в специальную форму и посмотрите, кто наложил арест.

После этого нужно разобраться с долгом: погасить его полностью или договориться о возврате частями. Как только проблема будет решена, вернитесь к приставу и напишите заявление о прекращении судебного производства. Вам выдадут постановление о снятии ареста, которое нужно отнести в банк. Иногда информированием банков занимаются сами пристава. Тогда вам просто нужно дождаться снятия ограничений — это может занять 1–3 дня.

Недействительный паспорт

Вторая причина — предъявление недействительного паспорта, его отсутствие или иные проблемы с документом, удостоверяющим личность. Например, если вам исполнилось 45 лет, но вы еще не поменяли паспорт, то по нему вам вклад могут не выдать, даже несмотря на то, что на замену документа дается 30 дней.

Проблема решается легко — замените паспорт и предъявите его сотруднику банка при закрытии вклада.

Подозрение в отмывании доходов

Здесь банк действует согласно 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Если у банка появятся вопросы, относительно тех финансов, которые лежат у вас на счету, он вправе потребовать документы, доказывающие, что эти деньги получены законно. Более того, он может запросить разъяснения целей снятия денег. За вкладчиком же остается только право пополнить счет или перевести сбережения в другой банк, но с удержанием соответствующих комиссий. Особое внимание уделяется суммам свыше 600 тыс. рублей — их проверяют в обязательном порядке, однако, в «зоне риска» может оказаться любая сумма.

Справка: если кредитно-финансовая организация не будет соблюдать требования по мониторингу «сомнительных» операций, она будет призвана к ответственности, вплоть до лишения лицензии.

• справку 2-НДФЛ;
• договор купли-продажи движимого/недвижимого имущества;
• выписку со счета из другого банка, если «сомнительные» деньги ранее были переведены из него;
• договоры на оказание услуг и получения соответствующего денежного вознаграждения.

Если документы есть на руках, то просто принесите их в банк для рассмотрения. Проверка займет несколько дней. Если вопросов больше не будет, банк выдаст деньги с вклада.

Однако возможность документально подтвердить «чистоту» своих сбережений есть не у всех. Проблемы возникают не только у недобросовестных граждан, но и у простых людей, которые длительное время откладывали часть «честного» дохода «под подушку».

Куда обращаться, если банк не возвращает деньги, ссылаясь на ФЗ-115? Для начала нужно добиться в банке письменного отказа в выдаче вклада, а после этого составить претензию. Если в кредитно-финансовой организации отказываются ее принимать, то бумагу необходимо направить в головной офис. Иногда спор на этом прекращается и банк возвращает деньги. Если этого не произошло, то нужно обращаться в суд. Желательно делать это не в одиночку, а с помощью квалифицированного юриста.

Закрытие вклада несовершеннолетнего лица

По закону на имя совершеннолетнего гражданина можно открыть счет в банке. Причем если человеку исполнилось 14 лет, то он вправе сделать это самостоятельно. Сложность заключается в закрытии вклада, если вкладчику меньше 18 лет. Банки обязаны выдавать вклады только в том случае, если подросток в возрасте от 14 до 18 лет сам открыл вклад, клал на него свои деньги и сам же пришел его забирать.

1. Пополнением счета занимались третьи лица, например, деньги клал не только несовершеннолетний, но и его родители.
2. Забирать деньги пришли его родители, а не сам вкладчик.

Чтобы банк выдал сбережения, необходимо предоставить письменное разрешение органов опеки и попечительства. Если же подросток сам занимался своим вкладом от и до, но банк все равно отказывает в выдаче, то нужно добиться письменного отказа, составить претензию, а после этого обратиться в суд.

Незаконные основания

Банк может не выдать деньги из-за отсутствия нужной суммы в кассе. С одной стороны, это противоречит ГК РФ Ст. 837, согласно которой вклад должны вернуть по первому требованию. С другой стороны, сроки точно не оговорены, поэтому банк может прописать пункт в договоре, обязывающий вкладчика уведомить его о намерении снять крупную сумму со счета за несколько дней. О каких именно суммах нужно уведомлять, также прописано в договоре.

В любом случае вернуть деньги обязаны не позднее семи дней с даты получения соответствующего письменного заявления клиента — об этом сказано в ГК РФ Ст. 859.

Если банк долгое время всячески увиливает от своих обязательств, ссылаясь на недостающую сумму в кассе, технические проблемы или иные причины, то это может свидетельствовать о финансовых проблемах кредитно-финансовой организации и предвещать ее скорое закрытие.

Вам нужно добиться от сотрудников письменного отказа в выдаче денег. Если этого не делают, то необходимо составить соответствующую претензию в двух экземплярах и потребовать принять ее, то есть прописать дату принятия и поставить печать. Один экземпляр останется у банка, второй у вас. С этой претензией можно обращаться в ЦБ РФ или напрямую в суд, одновременно заявив ходатайство о наложении ареста на имущество банка в размере вашего вклада. Впоследствии можно добиться возврата процентов за пользованием деньгами сверх срока договора. Обычно банк понимает, что действует незаконно, поэтому письменной претензии достаточно для возврата средств.

Можно ли вернуть деньги, если у банка отозвали лицензию

Если банк был участником системы страхования вкладов, то через АСВ можно вернуть не более 1,4 млн рублей с учетом процентов. Вкладчики, чей размер вклада превышал страховую сумму, могут получить все деньги, только если у банка достаточно средств. Если же банк обанкротился, то более 1,4 млн получить не удастся.

Информация о том, куда следует обращаться, будет опубликована на сайте банка, вывешена в его отделениях. Также уведомления будут разосланы всем вкладчикам индивидуальным письмом.

Комментарии: 31

1. Александр11.01.2023 в 22:57 Тинькофф отказался мне вернуть остаток долларового вклада, сам вклад не превышал 10000 долларов, а остаток меньше 100, говорят в банкоматы мелкие купюры не грузим, а перевести в рубли, по курсу ЦБ просто не захотели.

1. Ольга Пихоцкая11.01.2023 в 23:17 Александр, здравствуйте. Вы можете обменять остаток долларов на рубли в личном кабинете и снять наличные в банкомате любого банка (комиссия взимается в соответствии с действующими тарифами).

1. Анна Попович06.08.2022 в 01:47 Уважаемый Марк, если банк не предоставит вам аргументированного письменного ответа, вы можете обратиться с жалобой в ЦБ.

1. Анна Попович15.06.2022 в 20:34 Уважаемая Тамара Алексеевна, с 2021 года был введен так называемый налог на вклады — НДФЛ по ставке 13% облагается часть процентных доходов по вкладам физлиц. Но процентный доход, не превышающий 42 500 рублей, налогом не облагается.

1. Анна Попович05.06.2022 в 23:47 Уважаемый Сергей, вам не могут запретить снимать валюту в установленном размере. Обратитесь в банк для получения письменных разъяснений.

1. Анна Попович12.05.2022 в 22:34 Уважаемый Андрей, такое может происходить по причине отсутствия средств в кассе банка на текущую дату. Рекомендуем заказать сумму повторно, а в случае повторной невыдачи средств, обратиться с жалобой в службу поддержки банка (письменно в отделении или по короткому номеру 900).

1. Анна Попович17.04.2022 в 22:49 Уважаемый Александр, вы можете пожаловаться на действия банка в ЦБ РФ.

1. Анна Попович16.03.2022 в 02:04 Уважаемая Лариса! Если имеется в виду возврат банковского вклада в валюте, то если банк нарушает условия договора и не выдает денежные средства в оговоренные сроки, прописанные в документе, ссылаясь на технический сбой в системе или отсутствие наличных средств, следует в письменном виде составить заявление о нарушении прав клиента в двух экземплярах — один для банка, второй для себя с отметкой банка о его получении. Приложив данное заявление к жалобе, следует обратиться в ЦБ РФ. Также можно обратиться в суд с ходатайством о наложении ареста на средства банка в размере невыданного вклада, в том числе и с возвратом процентов за сверхсрочное пользование вкладом клиента.

1. Анна Попович10.03.2022 в 03:07 Уважаемый Иван, все средства клиентов на валютных счетах или вкладах сохранены и учтены в валюте вклада, но клиент может снять до 10 тыс. долларов США в наличной валюте, а остальные средства — в рублях по рыночному курсу на день выдачи.

1. Анна Попович03.03.2022 в 01:14 Уважаемый Павел, законные основания для отказа в выдаче вклада и пути решения ситуации приведены в комментируемой статье.

В каких случаях банк может не вернуть деньги вкладчику? Пять причин

Банковский вклад считается простым и надежным инвестиционным инструментом: открыть его может каждый, а все накопления до 1,4 миллиона рублей (в одном кредитном учреждении) застрахованы государством. Вот только финансовые организации не всегда возвращают вкладчикам их деньги. В каких случаях банк может не отдать сбережения, АиФ.ru узнал у юристов.

Статья по теме

Банально нет денег

Банк может отказать в выдаче денег с депозита в том случае, если вкладчик нарушает условия договора, говорит арбитражный управляющий, партнер юридического бюро Семен Пахомов.

«Например, вы решили снять крупную сумму денег, не предупредив заранее банк об этом. Такой суммы попросту может не оказаться в кассе банка, или вы просто решили досрочно закрыть банковский вклад, тем самым нарушив сроки», — объясняет эксперт.

Директор по развитию финансовой-консультационной компании Роман Семенов ссылается на 837-ю статью Гражданского кодекса, согласно которой банк обязан вернуть деньги по первому требованию вкладчика, но в договоре практические всегда прописан пункт, обязывающий гражданина за несколько дней уведомить финансовую организацию о намерении снять крупную денежную сумму.

«В любом случае, согласно статье 859 Гражданского кодекса, банк обязан вернуть деньги не позже семи дней с даты получения письменного заявления от клиента», — добавляет Семенов.

Вкладчик не объяснил происхождение средств

Да, по Гражданскому кодексу банк обязан вернуть вкладчику деньги, но при условии, если у кредитного учреждения нет сомнений в происхождении этих средств. По закону финансовые организации должны участвовать в борьбе с легализацией преступных средств и финансирования терроризма.

«Кредитная организация может не выдать клиенту деньги, если тот не сможет объяснить происхождение средств и в целом целесообразность банковской операции. В соответствии с законодательством РФ банк вправе запрашивать любую информацию по сомнительным операциям, а клиент обязан ее предоставить. Это его обязанность, в противном случае он может быть ограничен в определенных правах относительно банковского вклада, в том числе на выдачу денежных средств. На это обращает внимание Верховный суд РФ», — рассказывает адвокат Владимир Постанюк.

Да, кстати, если на счет вкладчика наложен арест, банк также имеет право не отдавать деньги, добавляет Роман Семенов.

Открыл вклад через сберегательный сертификат

По словам Постанюка, не выдать вклад банк может и в том случае, если он был оформлен через сберегательный сертификат. Плюс такого сертификата в том, что проценты выше, чем при оформлении договора банковского вклада. Минус — в том, что в условиях сберегательного сертификата обычно прописано, что денежный вклад не выдается при первом требовании клиента.

Банк в преддефолтном состоянии

Как рассказал АиФ.ru Семен Пахомов, распространены случаи, когда банк, находящийся в предбанкротном состоянии, отказывает в выдаче вклада и предлагает перевести денежные средства на счет в другой банк.

«После письменного согласия гражданина банк получает возможность оттянуть момент выдачи вклада. В результате финансовых трудностей банк теряет лицензию и наступает банкротство, а гражданин остается лишь с надеждами получить свои деньги в процедуре банкротства», — делится эксперт.

Банк остался без лицензии

Когда у банка отзывают лицензию, он уже не имеет права выдавать депозиты — это уже делает Агентство по страхованию вкладов через назначенные банки-агенты.

«Причем вклад свыше 1,4 миллиона рублей придется получать путем общей очереди кредиторов и завершения всех ликвидационных процедур. Для особых случаев с учетом изменений, вступивших в силу с 1 октября 2020 года, эта сумма увеличена до 10 миллионов рублей (в случае с продажей недвижимости или если деньги были зачислены на счет гражданина по решению суда, а также после получения наследства — прим. ред.)», — напоминает Постанюк.

Адвокат рекомендует при открытии всегда внимательно читать договор: там могут быть закреплены иные случаи отказа в выдаче вклада, предупреждает он.

Почему банки не выдают договор, принимая вклады

Приходит клиент в банк, открывает вклад, вносит деньги в банк, а на руки вместо договора получает копию заявления с просьбой открыть вклад и приходный ордер, подтверждающий, что деньги внесены в кассу банка.

Вкладчик возмущён: «Я открыл вклад, а договора не дали. Меня хотят обмануть?». Действительно, раньше (да и сейчас во многих банках) при оформлении вклада клиенту выдавали договор на нескольких страницах с подписью ответственного сотрудника и печатью банка, и отсутствие привычного договора не может не вызывать опасений.

Давайте разберёмся нужно ли чего-то бояться в этой ситуации.

Почему банк открывает вклад, а договор не выдаёт

Впервые я столкнулся с такой ситуацией в одном банке и не с вкладом, а с картой. Но это не принципиально. Теоретически так могут оформляться самые разные продукты.

Никакого обмана тут нет, считает финансист, бывший руководитель отделения банка «ВБРР» Игорь Торхов:

В соответствии с Гражданским кодексом наличие документа с надписью «Договор» необязательно, для того чтобы договор считался заключенным. Договор может быть составлен в другой форме, в т.ч. электронной, и вместо подписи, можно выразить согласие с его условиями, выполнив действия, которые подтверждают это согласие».

Такого же мнения придерживаются и в банке ВТБ, представитель которого, отвечая на отзыв клиента на портале banki.ru, пишет:

«Данный способ заключения Договора банковского вклада и его форма соответствуют действующему законодательству РФ. Одновременно данная форма сотрудничества является наиболее удобной формой обслуживания для клиентов, так как оптимизирует затраты времени клиента при заключении Договора банковского вклада и позволяет в дальнейшем, при желании клиента оформить дополнительные банковские продукты, сделать это максимально быстро и удобно».

Действительно в статье 434 ГК РФ сказано, что договор может быть заключён в любой форме, и считается заключённым в этой форме, после «придания ему условленной формы».

Приданием формы может выступать заявление с просьбой оформить вклад или электронное заявление — нажатие кнопки в мобильном приложении, а также внесение средств на счёт.

Причём, если речь идёт о бумажном заявлении, то на нём не должно быть печати банка и подписи ответственного лица, потому что это не двусторонний договор, а заявление. На заявлении может быть отметка банка (штамп сотрудника или печать «для документов»), которая подтверждает, банк получил заявление и принял его к исполнению.

Конечно, это непривычно, и выглядит как-то не очень надёжно,кто-то в этом даже видит подвох — банк пытается обмануть. В действительности,это просто очередной виток прогресса. Когда банки отказывались от вкладных (или сберегательных) книжек, то многие клиенты также возмущались — они не понимали,как договор может подтверждать существование вклада, ведь к нему не выдали книжку.

Тем не менее, есть два момента, о которых следует знать.

Подписал заявление, а условие не прочитал

Бумажный договор хорош тем, что в нём сосредоточены все условия, под которыми вы подписываетесь. Перед тем, как поставить подпись, вы можете его прочитать целиком, каким объёмным он бы не был.

Когда сотрудник даёт вам заявление на подпись, то редко кто предлагает ознакомиться со всеми условиями. Покажут тарифы и всё. Так быстрее.

Но тарифы — это далеко не все условия договора, с которыми вы соглашаетесь, и большинство клиентов подписываются неизвестно под чем.

Не хочу сказать, что в условиях могут быть какие-то кабальные условия, но может быть что-то, чего вы не ожидали.

Поэтому, прежде чем ставить подпись под заявление, нужно прочитать само заявление и попросить все документы, которые упоминаются в заявлении. В банке обязаны их предоставить.

Если вы пользуетесь мобильным приложением — то, тут придётся потрудиться самому и найти все эти документы на сайте банка. В крайнем случае,запросите в чате поддержки — пусть подскажут, где их посмотреть.

Как подтвердить, что у тебя есть вклад и деньги на нём

Но самое главное опасение состоит в том, что при подписании заявления или оформлении вклада в мобильном приложении, на руках не остаётся никакого документа о том, что вклад был сделан.

Договора нет, вкладной книжки тоже нет — как доказать,что ты вообще делал этот вклад?!

Если такой вопрос когда-то возникнет, то вам гораздо важнее подтвердить то, что ваши деньги каким-то образом попали в банк, что они вообще были, а не то, на каком именно счёте они были.

То, что вы внесли деньги на счёт — это подтверждается приходным ордером, чеком банкомата или документом о переводе денег из другого банка — платёжным поручением.

В дополнение можете запросить в банке выписку по счёту вклада — так вы убедитесь, что деньги попали именно на тот счёт, который был открыт по вашему заявлению.

Какого-то особого подвоха в том, банк не выдаёт договор вклада, — нет. Но для собственного спокойствия лучше обзавестись дополнительными документами, подтверждающими что деньги на счёт поступали.

Источник https://brobank.ru/bank-ne-otdaet-dengi-chto-delat/

Источник https://aif.ru/money/mymoney/v_kakih_sluchayah_bank_mozhet_ne_vernut_dengi_vkladchiku_pyat_prichin

Источник https://pulse.mail.ru/article/pochemu-banki-ne-vydayut-dogovor-prinimaya-vklady-904420339024388780-3171277583994221947/