Страхование жизни при автокредите: сколько стоит и как отказаться

Как вернуть страховку по автокредиту?

Есть три вида страхования, которые могут быть предложены при оформлении автокредита: ОСАГО, КАСКО, страхование жизни и здоровья кредитополучателя. ОСАГО нужно оформлять в любом случае, без кредита или с ним, это обязательный вид страхования. КАСКО и страхование жизни и здоровья – добровольные страховки. Однако банк настойчиво предлагает их оформить. Можно ли сделать возврат страховки по кредиту на автомобиль? Давайте разберемся.

Страховка при автокредите, ее виды

Когда заемщик оформляет в кредит автомобиль, кредитная организация хочет, чтобы он оформил страховку. Это защитит заемщика в отдельных случаях, и всегда гарантирует банку возврат долга.

Какую страховку могут предложить при оформлении автокредита:

• Автострахование. Обязательный элемент, так как страхуется объект кредита (машина). У некоторых банков можно обойтись без этой страховки, но тогда процентная ставка вырастет на 3-10%. Страховать не обязательно через банк, можно отправиться в понравившуюся компанию, аккредитованную банком.
• GAP-страхование. Гарантия сохранения цены машины, действует только в случае похищения или гибели авто. Применяется не часто. Можно отказаться без вреда для ставки по кредиту.
• Страховка от несчастных случаев, смерти, болезни. Не обязательна. Но банк чаще отказывает заемщикам, которые не пользуются этой страховкой, не объясняя причин.
• Страхование от потери работы. Сейчас редко предлагают. Не обязательна. Сложно выполнить условия для получения выплат по этому виду страхования.

Автокредит (на новый и б/у автомобиль)
Тинькофф Банк, Лиц. № 2673

Получить кредит

Читайте также:

Можно ли вернуть страховку по автокредиту и как это сделать?

Теоретически и от КАСКО, и страхования жизни и здоровья можно отказаться. Но если не согласиться на оформление КАСКО, банк, скорее всего, откажет в выдаче средств. А если отказаться от второго вида кредитования, то процентная ставка возрастет.

Как вернуть каско при автокредите, если оно уже оплачено? По условиям договора этого сделать уже нельзя. Либо будут выставлены жесткие условия:

• возврат суммы в короткие сроки;
• если деньги не будут быстро возвращены, машина будет продана на аукционе в пользу банка.

А вот вернуть деньги за страхование жизни или страхование в случае увольнения, сокращения можно. Закон, разрешающий это делать, вступил в силу в июне 2016 года.

Через сколько можно вернуть страховку по кредиту? Банк России инициировал «период охлаждения». Это 14 дней после подписания договора, в течение которых можно изменить решение и забрать деньги. Для этого нужно написать заявление в страховую компанию. Деньги возвращаются быстро – за 10 дней. Если не успеть расторгнуть договор в отведенные 14 дней, то процедура отказа будет дольше и сложней.

Почему появился «период охлаждения»? Потому что банковские менеджеры слишком активно навязывали добровольное страхование. Иногда даже с помощью ложных угроз: в кредите откажут, процентную ставку повысят. А после подписания клиенты обращались в суд, потому что сумма страхования существенно увеличивала долг.

Чтобы сократить количество судебных обращений, были введены описанные 14 дней. Поэтому можно согласиться на страхование, чтобы заявку одобрили, а затем написать отказ.

Но все-таки лучше сразу отказаться от ненужной услуги, чтобы после не тратить время на бумажную волокиту или на судебное разбирательство.

Как вернуть страховку за выплаченный кредит на машину после «периода охлаждения»?

После отведенных на «страховые раздумья» 14 дней отозвать страховку сложно. Нужно написать заявление в банк, но в большинстве случаев запрос будет отклонен. Причина – договор был подписан добровольно.

Согласно Указанию Центробанка РФ №4500-7, которое вышло в 2017 г., длительность «периода охлаждения» в сфере страхования составляет 14 дней.

Есть банки, которые лояльно относятся к отказам. Например, Хоум Кредит банк или Сбербанк. Последний разрешает писать заявление на отказ в течение тридцати дней. Образец заявления есть на сайтах кредитных организаций.

ВТБ тоже возвращает деньги клиентам за страховку после положенных четырнадцати дней. Более того, банк разработал страховую программу, альтернативную КАСКО («Вместо КАСКО»). Деньги будут выплачены в случае гибели автомобиля или угона. Плюс страховки – она существенно дешевле КАСКО.

Проблемы с возвратом страховки могут возникнуть в банке СЕТЕЛЕМ. Клиенты часто жалуются, что страховку включают в сумму кредита без предупреждения. А заявление на расторжение страхового договора просят высылать почтой. В самом банке ответили, что заявку на возврат страховки по автокредиту Сетелем банка можно и по электронной почте.

Если банк все-таки согласится вернуть страховку, то на счет заёмщика вернется не вся сумма страховки, а только часть. Будет высчитано количество дней, которые прошли с даты подписания договора.

Если банк отказывается возвращать деньги, остается один вариант – обращение в суд. Суды чаще всего становятся на сторону заемщика.

Читайте также:

При досрочном погашении

При преждевременном расторжении кредитного договора может быть два варианта. Все зависит от того, что написано в договоре страхования:

• вместе с кредитным аннулируется и страховой договор. Деньги можно будет вернуть.
• страховой полис прекращает действие при наступлении страхового случая. Тогда вернуть деньги за страховку жизни по автокредиту при досрочном погашении не получится.

Чтобы вернуть деньги за страхование жизни по автокредиту:

1. Нужно обратиться в страховую компанию с полным набором документов – кредитное соглашение, паспорт страхователя, справка о полном погашении долга, заявление.
2. В заявлении нужно указать причину расторжения страхового договора. Нельзя писать, что нужно расторгнуть по инициативе клиента. Это означает добровольный отказ от страховки – деньги агентство не вернет.
3. Через несколько дней должен прийти официальный ответ.
4. Если страховое агентство согласилось вернуть премию, то нужно указать банковский счет, куда будут переведены деньги.
5. В случае отказа можно обратиться в суд. Документы, на которые нужно ссылаться при обращении – Гражданский кодекс и закон «О защите прав потребителей».

Поиск автокредитов

Как правильно составить заявление на отказ от страховки и возврат денежных средств?

Довольно часто шаблон заявления есть прямо в компании, куда нужно его отнести. Клиенты довольно часто отказываются от страховки в «период охлаждения» (14-дневный срок после оформления кредита).

В заявлении обязательно должны быть такие реквизиты (сверху вниз):

• от кого — ФИО, паспортные данные, адрес проживания с индексом;
• название документа — заявление на отказ от страховки и возврат денежных средств;
• причина отказа — почему передумали пользоваться и хотите отказаться;
• информация из договора — номер, дата заключения, предмет договора;
• контакты для связи — номер телефона и электронная почта в отдельных случаях.

Компания должна рассмотреть заявление в 10-дневный срок и принять решение. О принятом решении она должна уведомить клиента по телефону или письменно, на почту или в виде сообщения.

Чтобы подать заявление на возврат, понадобятся документы:

• паспорт;
• договор страхования;
• квитанцию об оплате страховки, если того потребует компания;
• нотариальную доверенность, если планируется действовать через представителя;
• само заявление.

Куда можно обратиться в случае отказа банка?

Отказ — довольно частая практика, так как компания не хочет прощаться с частью прибыли и ищет причины для этого. Если банк отказывает в выплате, он должен выдать письменный ответ с отказом. Организация вряд ли захочет выдавать такую бумагу. В любом случае, если в 10-дневный срок не поступило положительное решение, у клиента появляется возможность подавать жалобы на страхователя.

Куда нести жалобу:

• Роспотребнадзор;
• прокуратура;
• ЦБ;
• суд.

Последний вариант стоит оставить на случай, когда вместе со страховкой нужно получить от компании время простоя. Главное — действовать быстро. Не стоит откладывать этот процесс на неопределенное время.

Возможные трудности и пути их решения

Есть несколько случаев, когда могут возникнуть сложности в получении денег за страховку:

• В течение срока кредитования был страховой случай. Если хотя бы раз была авария, угон, любое другое указанное в договоре страхования событие, то страховка возврату не подлежит.
• Банк или страховая без причин отказываются возвращать деньги. Нужно брать письменный отказ, если дают, обращаться с жалобой в соответствующие инстанции.
• Автомобиль и страховка оформлены на другого человека. В этом случае придется либо оформлять доверенность на действия, либо все инстанции посещать вместе. Заявление может писать либо тот, на кого оформлена страховка, либо его официальный представитель.

Часто задаваемые вопросы

Что делать, если страховой полис потерялся?

Оформлять дубликат. Если не удается найти страховой полис, его владельцу следует обратиться с паспортом в ту же организацию, где он оформлял предыдущий, и попросить распечатать дубликат взамен утерянного.

• Восстанавливать придется лично тому, на кого оформлялся полис изначально. Не важно, кто водит машину, заявление пишет тот, кто оформлял полис.
• Если нужно оформлять без владельца, потребуется доверенность на этот вид действий.

Сколько раз я могу обратиться в страховую компанию?

Каждый пользователь полиса может посещать страховую компанию бесконечное количество раз, даже каждый день. Например, звонить или приходить в страховую за консультацией можно постоянно.

А вот получить материальную помощь можно в лимитах, которые будут указаны в договоре. Если полисом предусмотрено, что пользователь может получить выплату в размере 80% от автомобиля в первый год страхования, то больше этой суммы он не получит, даже если машина сгорела через день после оформления документов.

Можно ли страховую программу оформить нерезиденту (иностранному гражданину)?

Да. Иностранец может оформить страховку на себя, свое здоровье и жизнь, на автомобиль, на другое имущество, если хочет. Можно оформить страховую программу даже на иностранные права. Процесс не сильно отличается от аналогичного для граждан России.

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.
Автор: Команда Bankiros.ru
Оцените страницу:
Спасибо за ваш отзыв!
Уточните, почему:
не нашёл то, что искал
информация сложно подана
другая причина
Расскажите, что вам не понравилось на странице:
Спасибо за отзыв, вы помогаете нам развиваться!
Расскажите друзьям:
Подпишитесь на Bankiros.ru
Автокредиты

ставка на год
Подать заявку
Комментарии 2
Анна 07.11.2022

При оформлении автокредита в Рольф Вешки нам было навязано страхование жизни. Менеджер предупредила, что в течение 14 дней нам нельзя от него отказываться, а нужно сделать это после полного досрочного погашения кредита. С момента покупки автомобиля прошло 2.5 месяца и мы погасили кредит, справка о полном погашении предоставлена в ООО СК Ренессанс Жизнь. В заявлении о возврате части страховой премии пропорционально неистекшей части оплаченного периода страхования сослались на пункт 11.2.2., 11.3 полисных правил страхования, в которых черным по белому указана возможность частичного возврата в случае досрочного погашения, а так же на Информационное письмо ЦБ от 13.07.2021, поддерживающего возможность заемщиков возвращать средства за неизрасходованный период в случае полного погашения. Страховая полностью отказала в возврате средств при личном визите в офис компании и так же в письменном виде посредством почты России. Предложили расторгнуть договор без возврата страховой премии. По тел мотивировали отказ тем, что %ная ставка не зависела от страхования. Но ведь договор страхования составляли не мы и отказаться от него при покупке автомобиля в кредит было невозможно, тк покупка данного продукта обусловила продажу автомобиля. Замкнутый круг. Автосалон нарушает закон, навязывая страхование жизни, менеджеры для получения выгоды от банка обманывают покупателей, страховая вопреки собственному договору и информационному письму ЦБ отказывает возвращать деньги после полного досрочного погашения. Планирую обращаться к фин омбудсмену ЦБ, прокуратуру и роспотребнадзор. Номер договора страхования 6250949032 от 4.07.2022. Если у кого-то есть успешный опыт с СК Ренессанс жизнь, прошу откликнуться в комментариях.

Страхование жизни при автокредите: сколько стоит и как отказаться

Автокредиты

Автор ПапаБанкир.ру На чтение 11 мин. Опубликовано 9 ноября, 2022

Зачем нужна страховка? Страхование жизни при автокредите является необязательным согласно действующему законодательству нашей страны. Иначе говоря, каждый гражданин соглашается на него на добровольной основе. Однако у банков есть свои уловки для принуждения.

Можно ли отказаться от услуги? Не соглашаться на данную услугу можно, однако в таком случае чаще всего меняется процентная ставка на весь объем заемных средств. Кроме того, есть свои нюансы при отказе в период охлаждения, после него и при досрочном погашении кредита.

Преимущества и недостатки страхования жизни при автокредите

При оформлении страхования жизни и здоровья при автокредите не все заемщики понимают, что это такое. Прежде всего, нужно уяснить, какие события подпадают под действие полиса. В условиях договора могут присутствовать нюансы, но по общему правилу страховыми случаями считаются:

• Гибель должника.
• Установление у должника инвалидности 1 либо 2 группы (если она не вызвана собственными намеренными действиями)
• Затянувшийся период нетрудоспособности и невозможности получения дохода (обычно не менее трех месяцев).

Такой полис дает очевидные преимущества. Нельзя быть полностью уверенным в завтрашнем дне. Никто не знает, что с ним произойдет после заключения договора. Если наступит внезапная смерть заемщика, то его долг получат наследники. При оформлении же полиса кредит погасит страховщик. Инвалидность способна не просто ограничить, а полностью лишить возможности работать, однако это не снимет финансовых обязательств перед банком, и поддержка страховой компании окажется здесь весьма кстати.

То же относится и к длительному больничному. В банке, конечно, вам посочувствуют, но максимум, на что можно рассчитывать – это кредитные каникулы, но никак не полное освобождение от задолженности. Так что от страхования жизни при автокредите, конечно, можно отказаться, но полис позволяет быть уверенным, что во многих случаях долг пред кредитным учреждением будет выплачен полностью.

Ощутимым минусом здесь является стоимость полиса. Она определяется ценой приобретенного транспортного средства и варьируется в пределах 5-10 % от нее. То есть при покупке машины за 1 000 000 рублей страховка обойдется не менее чем в 10 000-50 000 рублей. Немалая сумма.

Стоимость страхования жизни при автокредите

Цена страхового полиса, который выдается заемщику при получении автокредита, вытекает из суммы заемных средств. Ведь страховка должна полностью возмещать убытки банка при смерти или неплатежеспособности должника. В качестве страховой премии обычно взимается около 1 % от страхового покрытия.

Может случиться, что на должника возложат обязанность погашать процент от невыплаченной части займа. В соглашение нередко включается условие, по которому плата за страховое покрытие изменяется по мере уменьшения задолженности.

Чаще всего страховка включает полную цену авто, и тогда плата за нее составит не менее 1 % от стоимости товара.

Страховщик тоже может потребовать увеличения размера страховой премии. Это связано с ростом вероятности наступления одного из событий, включенных в полис. Таковыми могут быть:

• заболевания должника;
• превышение должником допустимого возраста;
• деятельность заемщика, увеличивающая риск получения опасных для жизни и здоровья травм.

Если какие-то из этих условий имеют место на момент получения полиса, о них нужно сообщать страховщику. В противном случае при наступлении предусмотренного соглашением события посчитают, что заемщик при подписании договора скрыл сведения об обстоятельствах, повышающих риски. В выплате страховой суммы могут отказать, и тогда должник вынужден будет погашать долг за счет своих средств.

«Банковские хитрости» в навязывании услуги

До получения займа покупатель авто сопоставляет условия разных банков, стремясь получить деньги под наименьший процент. Однако все может оказаться не так просто и выгодно, как выглядит сначала.

Если ставка по займу минимальная, то страхование жизни при автокредите может быть сделано по большей стоимости. Нередко об этом узнают, изучая уже подписанные документы, когда договор заключен.

Происходит это в большинстве случаев следующим образом.

1. Заемщик ознакомился с рядом кредитных продуктов и подал заявку на тот, который стоит дешевле (меньше процент). Банк одобряет заем.
2. После выбора авто заемщик передает продавцу аванс. После этого он обращается в банк и получает проект договора. При ознакомлении с ним покупатель видит, что в него включено условие о страховании жизни при автокредите, цена которого весьма значительна, к примеру, 500 000 рублей при займе 2 000 000 рублей.
3. Заемщик недоволен и уточняет, откуда взялась такая сумма. На такой случай у работников банка есть стандартный ответ, что без полиса кредит не выдают, а если от страховки отказаться, то ставка по займу значительно увеличится.
4. Можно продолжить разбирательства, однако в большинстве случаев у людей на это не оказывается ни времени, ни желания, и они подписывают все документы на предложенных банком условиях, включая страховку.

Неосведомленному клиенту сложно понять все нюансы договора и увидеть, что небольшой процент по займу далеко не всегда означает финансовую выгоду. Разобраться во всех тонкостях помогут финансовые консультанты.

Как отказаться от страхования жизни при автокредите

Можно выделить три стандартных случая: соглашение не подписано, соглашение подписано, заем выплачен раньше срока. Также нужно различать две формы страхования: обычное страхование жизни и здоровья и комплексное страхование. Проанализируем все эти случаи более детально.

При заключении соглашения о займе

Здесь все элементарно. Вы просто не ставите подпись в договоре страхования жизни и здоровья или делаете отметку об отказе в кредитном соглашении. Далее ситуации могут быть разными. У каждого кредитного учреждения своя политика.

Вам могут просто отказать в предоставлении займа или же предложат подписать новый договор, в котором будут уже совсем другие условия, в первую очередь это касается процентной ставки. В любом случае вряд ли после отказа от полиса банк согласится выдать деньги на тех же договоренностях, что и при получении страховки.

Для комплексного страхования ситуация выглядит иначе. В него включают несколько рисков, и среди прочего указывается каско и ОСАГО. Отказаться от страхования гражданской ответственности нельзя по закону. Если отказаться от такого полиса, то нужно будет отдельно получать ОСАГО в организации, согласованной с банком.

Если специалист банка настаивает на заключении договора страхования, то можно сообщить о намерении подать жалобу в Роспотребнадзор. Иногда это действует, так как кредитному учреждению не нужны проблемы в связи с навязыванием потребителю услуг.

При выплате займа раньше срока

Обратим внимание, что здесь не имеется ввиду отказ от страховки в период охлаждения, его коснемся далее.

Если вам удалось выплатить заем раньше установленного срока, то страховка больше не нужна. Далее нужно читать условия получения полиса. Часто в нем прямо указывается, что его стоимость не подлежит возврату при досрочной выплате кредита. Если же такого условия нет, то ключевое значение здесь имеет то, влияет ли каким-то образом полное или частичное погашение кредита на условия страхования.

Например, может уменьшаться страховая выплата при уменьшении задолженности, или срок действия полиса привязан к дате погашения кредита. Эти условия дают основания считать, что полис выдан в обеспечение займа.

Если тот выплачен раньше, чем предусмотрено графиком, у должника имеются все основания для того, чтобы отказаться от страхования жизни при автокредите, и можно вернуть часть денег. Для этого нужно написать заявление в адрес страховщика и приложить данные для перечисления. Сумма к возврату будет пропорциональна неистекшему сроку страхования.

Если же действие полиса не привязано к кредиту, отказаться от страховки будет практически невозможно. Однако в этом случае заемщик (теперь уже бывший) сохраняет право на получение выплаты при наступлении страхового случая, хотя долг пред банком отсутствует.

Из практики: стоимость комплексной страховки вернуть гораздо труднее. Это вытекает как из прямого указания на невозможность возврата, так и из иных условий полиса.

После получения страхового полиса

Если полис уже получен, но страхование жизни при автокредите вам не нужно, можно от него отказаться. Читайте как условия страхования, так и договор займа. Не исключено, что в этом случае кредитное соглашение предусматривает какие-то штрафы. Также ознакомьтесь с правилами, на которых действует полис. Если возврат его стоимости не предусмотрен, деньги вам не вернут.

Однако есть один нюанс. Если после получения полиса прошло не больше 14 дней, то заемщик может обратиться в страховую компанию с заявлением об отказе от него. В этом случае оплаченную сумму вернут полностью.

Часто страховщики начинают затягивать срок, требуют дополнительные документы и т. п. Не стоит волноваться, потому что при подаче заявления в установленный срок 14-дневный период приостанавливается, и можно спокойно собрать необходимый пакет документов. Тем не менее, чтобы процедура не заняла несколько месяцев, до подачи заявления ознакомьтесь с условиями договора и подготовьтесь стразу как следует. Обычно деньги возвращают не более чем за месяц.

Отдельный разговор – о полисе комплексного страхования. При отказе от него как минимум придется заключить новый договор ОСАГО. О санкциях от банка на этот случай можно узнать из соглашения о кредите.

Когда невозможно отказаться от страхования жизни при автокредите

Если вам отказывают в возврате платы за полис, то единственный вариант – обращаться в суд. Придется доказывать, что страховка была навязана, и это не так легко сделать. Рассчитывать на успех позволит наличие одного из следующих условий.

• Заключено соглашение о комплексном страховании по явно завышенной стоимости.
• Риски, на которые распространяется страховое покрытие, носят сомнительный характер (например, похищение инопланетянами).
• Имеется подтверждение тяжелой финансовой ситуации и острой потребности в деньгах (например, на лечение).

Заявление об отказе от полиса направляется не в банк, а в страховую компанию, выдавшую его.

Форма самого заявления может быть установлена страховщиком. Однако она отсутствует в нормативно-правовых актах, поэтому обращение можно составить в произвольном виде, никакого нарушения здесь не будет, и отказ в возврате денег по данному основанию является неправомерным.

В любом случае при отказе от страхования жизни при автокредите нужно указать ряд сведений:

1. Наименование страховщика.
2. Ф. И. О. застрахованного лица.
3. Адрес застрахованного лица.
4. Телефон или другие способы связи.
5. Реквизиты полиса.
6. Вид страхования.
7. Обстоятельства, на которых основан отказ.
8. Банковский счет для перечисления возвращенных денег.
9. Дата, подпись заявителя и ее расшифровка.

После подачи заявления оно рассматривается в течение 10 дней. После этого либо возвращают деньги, либо отказывают.

В кредитном соглашении очень часто указываются негативные последствия для заемщика при отказе от полиса. Это может быть как увеличение процентов по кредиту, так и иные штрафные меры. Рекомендуется в этом случае подавать жалобу в Роспотрбенадзор, так как такие условия можно расценить как давление на должника.

Отказ от страхования жизни при автокредите через Роспотрбенадзор и в судебном порядке

Скорее всего, Роспотребнадзор не решит вашу проблему. Если у микрофинансовых организаций нарушения фиксируются очень часто, то банки обычно умудряются если не представить свои действия законными, то, по крайней мере, обосновать невозможность удовлетворения заявления заемщика. Смысл здесь в другом. Госорган даст правовую оценку действиям банка и страховщика, и на основании этой позиции заемщику уже проще будет отстаивать свою точку зрения суде.

Заявление в Роспотребнадзор может увенчаться одним из следующих результатов:

• Никаких нарушений не установлено. Остается только обращаться в суд.
• Роспотребнадзор самостоятельно подает иск в суд, если присутствуют грубые нарушения закона.
• Будет дан ответ, что имеется нарушение, со ссылкой на нормы закона. В этом случае защита прав заемщика в суде значительно упростится.

Преимущество судебного рассмотрения в том, что суд не находится ни на вашей стороне, ни на позиции страховщика. Он должен оценить все обстоятельства дела объективно и беспристрастно. До подачи иска проконсультируйтесь с юристом и оцените свои доказательства. Если за полис была выплачена значительная сумма, можно даже привлечь адвоката. В случае успеха потраченные на его работу деньги будут взысканы со страховой.

Позаботьтесь о наличии ряда документов:

• Паспорт.
• Кредитное соглашение.
• Страховой полис.

Также можно приложить заключение из Роспотребнадзора по результатам проверки, доказательства тяжелого финансового положения, доказательства несоответствия цены полиса рыночным условиям и др.

Страхование жизни при автокредите выполняется практически всеми банками, и не все задумываются, обязательно оно или нет. Заранее оценивайте свои возможности. Если вы уверены, что сможете погасить долг своими силами, то полис вам не понадобится. Если же есть какие-то риски, то отказываться от страховки не стоит.

Страхование жизни при автокредите: как вернуть или получить свои деньги

Итоговая сумма автокредита складывается не только из стоимости авто и процентов. Менеджер любого автосалона подтвердит, что платное страхование жизни сейчас является обязательной услугой, стоимость которой добавляется к самому кредиту. Зачем заключать договор на страхование жизни при автокредите, можно ли обойтись без этого, и как действовать, если наступил страховой случай – об этом наша статья.

Преимущества и недостатки страхования жизни при автокредите

При оформлении автокредита вы столкнетесь с «необходимостью» заключить договор со страховой компанией. Предмет этого соглашения – страхование жизни. Такая услуга выгодна банку-кредитору, поскольку предохраняет от рисков непогашения задолженности, если с заемщиком что-то случится.

Погасить долг перед банком в случае заключения такого договора должна страховая компания, а не родственники заемщика (согласно закону).

Банку выгодно страхование жизни клиента по автокредиту по нескольким причинам:

• при оформлении полиса страховщик платит комиссию банку;
• стоимость страховки прибавляется к сумме автокредита, вследствие чего банк заработает еще и на процентах;
• гарантированный возврат кредита банку, если заемщик потеряет трудоспособность (если будет доказано, что ситуация является страховым случаем).

Страховая компания также имеет свою выгоду:

• каждый новый клиент приносит прибыль страховой;
• не нужно нанимать дополнительных сотрудников и платить им зарплату, ведь банковские служащие выполняют их роль и получают лишь процент с каждого оформленного полиса.

Партнерство банков и страховых компаний при оформлении полисов страхования жизни выгодно обеим организациям.

Взять автокредит без страхования жизни не запрещено, но это связано с некоторыми ограничениями. Покупая страховку, можно избежать:

• повышения процентной ставки;
• уменьшения максимальной суммы автокредита или увеличения первого взноса: банк может предпринять такие меры в случае отказа от страхования жизни;
• отказа в получении автокредита;
• предоставления дополнительного залога и/или привлечения поручителей.

Полезные материалы по финансам и шопингу

• Как зарабатывать на карте рассрочки
• Чек-лист подготовки к отпуску
• 24 идеи необычных подарков для близкого человека
• Как банки обманывают при выдаче кредитных кар

Основной плюс заключения договора страхования жизни и здоровья в том, что ни вам, ни вашим родственникам не придется выплачивать автокредит, если что-то случится. Главное – внимательно изучить и кредитный, и страховой договор. Проанализируйте предложения с включенной страховкой и без нее от разных автосалонов и банков, чтобы выбрать наилучший вариант.

Случается, что автокредит со страховкой даже выгоднее, чем без нее. При оформлении полиса заемщику дают скидку, которая и объясняет такую разницу. Чтобы не прогадать, внимательно проведите все расчеты.

Фото: Shutterstock

Может показаться, что выгоднее всего докупать полис страхования жизни и здоровья тем, кто и так тяжело болеет. В крайнем случае автомобиль перейдет по наследству, а остаток автокредита выплатит компания-страхователь. Однако не все так однозначно. Заемщик должен информировать страховую о своем состоянии здоровья. В оформлении полиса могут отказать или же увеличить страховой взнос.

При страховании жизни для автокредита есть и свои минусы:

• в таком договоре выгодоприобретатель – банк, а не застрахованный или его родные. В зависимости от условий полную стоимость машины или же остаток по займу получит именно банк;
• если вы попадаете в группу риска, то вынуждены будете заплатить за полис ощутимо больше;
• банки работают только со своими партнерами, то есть выбрать компанию для покупки полиса самостоятельно будет сложно.

Теоретически, указать в качестве выгодоприобретателя не банк, а других лиц, названных клиентом, возможно. Но кредитору такая схема не гарантирует возврата займа, поэтому в этом вопросе банки пытаются навязать жесткие правила.

Условия и нюансы страхования жизни при автокредите

Изучите перед тем, как поставить свою подпись, все пункты договора страхования жизни, включая даже мелкие нюансы.

Стандартные пункты для всех договоров:

Страховая сумма, рассчитанная по одной из трех возможных схем:

• процент от цены машины. Оплачивается единожды при закрытии сделки;
• процент от автокредита. Это самый популярный вариант, сумма рассчитывается один раз и на весь срок выплаты займа;
• процент от остатка по кредиту. Полис в этом случае переоформляется ежегодно.

Варианты страховых случаев:

• кончина застрахованного лица из-за болезни или же несчастного случая. Если такое происходит, то страховая компания выплачивает автокредит банку полностью;
• застрахованный становится полностью нетрудоспособным. Страховая компания выплачивает банку весь остаток задолженности;
• застрахованный становится временно нетрудоспособным. В этом случае страховщик берет на себя оплату ежемесячных платежей, пока проходит лечение. Однако устанавливаются максимальные лимиты таких выплат;
• застрахованный теряет работу по одной из причин: попадает под сокращение, компанию-работодателя застрахованного лица ликвидируют, из-за восстановления на работе по судебному решению предшественника застрахованного лица.

Ограничения. При страховании жизни есть ряд ограничений, в основном касающихся состояния здоровья заемщика. Вот основные из них:

• возрастные ограничения считаются на момент заключение договора на автокредит. Минимальный возраст страхователя – 18 лет, максимальный – 55 и 60 лет для женщин и мужчин соответственно;
• инвалидность 1 или 2 группы;
• хронические заболевания;
• лечение зависимостей (алкогольной, наркотической), наличие сердечно-сосудистых заболеваний, онкологии, психических расстройств, перенесенные инсульты, инфаркты, болезни печени, почек, легких, а также грыжи;
• ВИЧ-инфекция или СПИД.

Если страховой случай происходит по одной из выше обозначенных причин, то страховая обязательно проверит, есть ли в больничных записях застрахованного упоминания об этих заболеваниях. В выплате страховки будет отказано, если выяснится, что болезни имелись еще до взятия автокредита.

Есть и другие факторы, влияющие на оформление полиса для заемщика:

• на момент заключения договора заемщик работает по режиму полного рабочего дня;
• отсутствует регистрация в качестве ИП, не является сотрудником государственных служб, не зарегистрирован как адвокат или нотариус, не оформлен отпуск по беременности и родам и т.п.

Для тех, кто подпадает под те или иные ограничения, возможность купить полис остается, но по повышенному тарифу.

Чаще всего клиенты следуют рекомендации банка и не вникают в тонкости страхования жизни и здоровья самостоятельно. Если клиент пытается отказаться от страховки, то кредитная организация может предпринять одно из следующих действий:

• отказ в выдаче автокредита (или любого другого займа);
• повышение процентов по автокредиту в среднем на 3%, а также увеличение суммы первоначального взноса (примерно на 10%);
• сокращение срока кредита, что увеличивает ежемесячный платеж.

Несмотря на многие ограничения, у заемщика есть возможность выбрать другие важные условия. Начнем с того, что застраховать свою жизнь и здоровье можно или сразу в банке, или в сторонней страховой компании. В первом случае всю организационную часть берут на себя сотрудники банка: данные клиента передаются в страховую компанию, являющуюся партнером банка, а заемщику остается только подписать уже оформленный договор страхования жизни. Если же организационная сторона вопроса не пугает, то можно выбрать страховую компанию самостоятельно, а в банк предоставить заверенную копию уже заключенного договора.

Фото: Shutterstock

Конечно, вариант с самостоятельным выбором страховой компании более хлопотный, но и более выгодный. Банки подбирают страховую компанию-партнера исходя из соображений собственной процентной прибыли, а не плюсов для заемщика. Сравнить несколько предложений по цене и условиям полиса – это более взвешенное решение.

Основной вопрос, который встает на данном этапе – размер страховки. При самостоятельном подборе условий полиса, на размер страховки можно повлиять. Страхователь может вносить деньги или на счет страховой компании, или сразу в счет автокредита, если выбранная фирма – партнер банка-кредитора. Именно эти денежные средства используются, когда наступает страховой случай.

Условия могут быть таковы, что страховка покроет стоимость (полностью или частично) разбитой машины. Благодаря оформленному полису, можно не беспокоится о ежемесячных выплатах, даже в ситуации временной нетрудоспособности. Сумма страховки зависит от многих условий в случае автокредита:

• стоимость страховки равна рыночной цене покупаемой машины;
• стоимость страховки равна сумме автокредита (это наиболее распространенный вариант при оформлении полиса через банк);
• размер страховки равен остатку задолженности по автокредиту.

Важно также определиться со сроком страховки. Банки хотят иметь гарантии полной выплаты автокредита, поэтому настаивают на заключении страхового договора на весь срок займа. Но клиент волен выбирать. Пролонгированный способ может оказаться удобнее для заемщика. В этом случае договор страхования жизни заключается на год, а по окончании этого срока продлевается, при желании клиента.

При такой схеме достаточно легко сменить компанию-страхователя, если в этом возникла необходимость. Если заемщик решит отказаться от страхования, это можно будет сделать в конце срока договора и просто не пролонгировать его.

Примерная стоимость страхования жизни

Если заемщик принимает решение самостоятельно приобрести полис у выбранной компании, то стоимость страхования жизни при автокредите рассчитывается исходя из нескольких параметров:

• страховая сумма, то есть то количество денег, которое страховщик должен выплатить, когда наступает страховой случай;
• срок выплаты кредита — чем дольше по времени заемщик выплачивает банку долг, тем дороже для него выйдет страховой полис;
• профессия страхователя – если деятельность связана с опасностью для жизни, то стоимость полиса возрастет;
• возраст — клиенты, которым на момент покупки страховки уже исполнилось 40 лет причисляются к группе риска, что означает увеличение страховых взносов;
• список страховых случаев — чем больше ситуаций покрывает страховка, тем она дороже.

Наибольшее влияние на окончательную стоимость страхования жизни и здоровья при автокредите оказывает общая сумма кредита. Когда договор страхования оформляется в банке при получении займа, то цена полиса чаще всего рассчитывается в процентах от суммы кредита (1% – 1,5%)

Пример вычисления стоимости полиса:

Если кредит выдается в размере 500 тысяч рублей, то стоимость страхового взноса составит 7 тысяч 500 рублей (если в банке брали коэффициент 1,5%).

Банковские уловки при страховании жизни

При выборе кредита будущий заемщик старается сравнить предложения нескольких банков, чтобы выбрать самую низкую процентную ставку по автокредиту. Но стоит быть внимательнее, ведь здесь есть подводные камни.

Если банк предлагает низкий процент, то, скорее всего, договор страхования жизни при автокредите обойдется дороже, чем якобы выгодные условия. Клиент может заметить этот нюанс уже при подписании документов на кредит.

Источник https://bankiros.ru/wiki/term/kak-vernut-strahovku-po-avtokreditu

Источник https://www.papabankir.ru/avtokredity/strahovanie-zhizni-pri-avtokredite/

Источник https://media.halvacard.ru/auto/strakhovanie-zhizni-pri-avtokredite/