Как взять автокредит в банке: советы и тонкости

Как взять автокредит в банке: советы и тонкости

Объявления о покупке автомобиля в рассрочку можно увидеть в любой газете. За простотой получения автокредита скрывается множество подводных камней. Чтобы не переплачивать проценты по кредиту, следует разобраться в нюансах кредитования.

Как получить автокредит

Сейчас практически в любой газете можно встретить объявления, предлагающие приобрести автомобиль в рассрочку – «Машина в кредит – это просто», «Автокредит за полчаса», «Выгодные ссуды на покупку автомобиля» и т. п.

Но за всей кажущейся простатой получения автокредита, на этапах его выбора и оформления вас ожидает множество подводных камней. Чтобы не попасть впросак и в дальнейшем не переплачивать лишние проценты по кредиту, давайте вместе разберемся во всех нюансах приобретения автомобиля в кредит. Для начала запомните – банк никогда не будет работать себе в убыток, поэтому объявлениям типа «Беспроцентный автокредит» не стоит полностью доверять. Наверняка, банк, предоставляющий данную услугу, заложил недостающие проценты в комиссию по обслуживанию счета, завышенную процентную ставку и т. п.

Но давайте начнем по порядку. Итак, вы захотели приобрести автомобиль в кредит. Первым делом необходимо выбрать кредитную организацию и наиболее выгодный вариант кредита, который устроит вас по всем параметрам.

Выбор автокредита

Автокредиты можно разделить на кредиты, оформляемые в местах продажи автомобилей, т.е. в автосалонах и кредиты, оформляемые собственно в самих банках. Оформление кредита через автосалон гораздо проще, чем получение ссуды в банке.

Во-первых, вы экономите время – решение о выдачи или отказе в получении кредита, в большинстве случаев, приходит максимум в течение дня. А чаще всего и вообще в течение одного, двух часов. В банке же ваше заявление и документы рассматриваются в среднем три дня, а сам процесс оформления может затянуться на неделю.

Во-вторых, автосалоны сотрудничают сразу же с несколькими банками одновременно. А это позволяет подобрать для себя наиболее приемлемый вариант кредита. И, в-третьих, для оформления автокредита прямо в салоне требуется гораздо меньше документов.

Вот список основных документов и требований, которые необходимы для оформления автокредита в самом банке и собственно в автосалоне.

Документы

Документы необходимые для оформления автокредита в банке:

• Заявление
• Анкета заемщика
• Паспорт (с местной пропиской)
• Права (в некоторых банках есть ещё и требование минимального водительского стажа – не менее одного года)
• Справка о заработной плате (необходимый минимальный стаж работы на последнем месте не менее полугода)
• Оригинал или заверенная копия трудовой книжки
• Копия договора с автосалоном
• Оригинал или заверенная копия паспорта транспортного средства (в том случае, если вами уже выбран конкретный автомобиль)
• Другие документы по усмотрению банка (их список у каждого банка свой)

Документы необходимые для оформления автокредита в автосалоне:

• Заявление
• Анкета заемщика
• Паспорт
• Права (во многих автосалонах не требуется наличие минимального водительского стажа, т.е. вы уже после получения прав можете приобрести автомобиль в кредит. Конечно, если вы подходите по всем другим параметрам надежного заемщика)

Как видите разница между количеством документов существенная. Тем более в наши дни, когда большая часть заработной платы выдается в конвертике, предоставить справку о реальной З/П весьма проблематично. Кстати, кроме справки о заработной плате вы можете предоставить в банк документы, подтверждающие ваше владение частной собственностью – дом, квартира, гараж и т. п.

Минимальный возраст, в котором трудоспособный гражданин может получить автокредит – 18-23 года – зависит от банка. Но на практике, оказывается, что кредит берут в основном лица в возрасте от 23 до 50 лет. Если вы состоите в официальном браке, то в большинстве банков вам потребуется ещё и нотариально заверенное согласие супруги(а) на получение кредита.

Размер вашего суммарного семейного дохода должен быть на 60-70% больше суммы ежемесячного платежа по кредиту. Большинство банков требуют, чтобы часть суммы от стоимости автомобиля вы оплатили сами. Как правило, это сумма составляет 10-20%. Если же вы оформляете автокредит без первоначального взноса, то будьте готовы к более высокой процентной ставке.

Но и при оформлении кредита через автосалон есть свои минусы. Главный – это более высокий процент по кредитной ставке. Если при оформлении автокредита через банк она равняется примерно 9-12%, то при оформлении через автосалон ставка будет не менее 15%. А нередко её уровень доходит до 20-25%, а это уже серьезный повод задуматься, где лучше оформлять кредит. Так же существует и ограничение на год выпуска покупаемого вами автомобиля. В большинстве случаев банки редко дают кредиты на машины ранее 1997 г. в. Эту проблему частично решают автосалоны – в некоторых нет жесткого ограничения на год выпуска, выбираемого вами автомобиля.

Срок автокредитования от 6 месяцев до 5 лет. Но чем больше сроки, тем выше процентная ставка по кредиту. Валюта, в которой можно получить автокредит, разная – доллар, евро, рубли. При этом и процентная ставка будет изменяться от типа валюты. Например, кредит в долларах будет на 4-8% меньше чем аналогичная сумма в рублях.

Оформление автокредита

Допустим, вы определились с типом автокредита и выдающим его банком. Теперь настала очередь оформлять документы. Очень внимательно читайте каждый пункт договора. Если имеется такая возможность, то попросите знакомого юриста помочь вам разобраться в деталях договора, либо наймите стороннего независимого специалиста.

В любом случае правильно оформленный договор не стоит тех денег, которые вы потратите на квалифицированную консультацию. Обратите особое внимание на то, в какую сумму вам обойдется комиссия за выдачу кредита, единовременный платеж за открытие ссудного счета и ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета. Иногда суммы этих пунктов явно завышены. Например, в некоторых банках единовременный платеж за открытие ссудного счета составляет до 5% от суммы кредита. А если вы покупаете автомобиль стоимостью в 30 000 долларов? Считайте сами.

Так как суть договора по автокредиту в том, что обеспечением по кредиту является сам приобретаемый автомобиль, то он переходит к вам в собственность, но становится залогом в банке, до того момента пока вы не выплатите всю сумму по кредиту. Для этого банк оставляет у себя ПТС. Причем в момент покупки ПТС вам на руки все же выдается, но лишь, для того чтобы вы смогли поставить автомобиль на учет. По истечению 10 дней вы должны предоставить ПТС обратно в банк. За каждый просроченный день вас ожидает штраф.

Кроме этого, ещё одним из условий получения автокредита может являться обязательное страхование автомобиля полисом КАСКО. Таким образом, банк обеспечивает себе дополнительную гарантию, в случае того, если ваш автомобиль угонят или он пострадает в результате ДТП. Страховая сумма составляет 7-10% от рыночной стоимости автомобиля. Причем страховать автомобиль КАСКО вам будет необходимо в течение всего срока кредитного договора с банком.

Платежи по кредиту

После оформления всех документов вы получаете на руки свой экземпляр договора и график ежемесячных платежей по кредиту. Теперь вы должны, в соответствии с данным графиком, ежемесячно не позднее даты указанной в документах вносить на свой ссудный счет необходимую сумму. Некоторые банки позволяют перечислять средства почтовым переводом, но за данную услугу предусмотрена дополнительная комиссия, которую берет почтовое отделение.

За несвоевременно совершенные платежи по кредиту банк начисляет штрафные проценты. Это либо фиксированная сумма в несколько сотен рублей, либо 0,5-4% за каждый просроченный день платежа. Большинство банков не разрешает досрочно погашать платежи по кредиту, ведь так они теряют свою дополнительную прибыль. Поэтому за досрочные платежи банки также выставляют штрафные суммы. Но в некоторых банках все же возможно досрочно расплатиться по кредиту после прошествия определенного срока, обычно – 12 месяцев.

Пример выплат по автокредиту

Оформляем кредит в Московском автосалоне через местный банк сроком на три года. Стоимость автомобиля в комплектации люкс 220 000 руб. Берем кредит в рублях. Ставка по кредиту 17% годовых. При покупке автомобиля сразу же оплачиваем 20% от общей стоимости автомобиля – 44 000 руб. Сумма, которую берем в кредит – 176 000 руб. Комиссия банка за открытие ссудного счета – 3600 рублей единократно; Ежемесячная комиссия банка за ведение ссудного счета – 0,4% в месяц; Погашение кредита – ежемесячно равными долями; Обеспечение кредита – залог приобретаемого автомобиля

Обязательное требование – страхование автомобиля от угона и нанесения ущерба на полную стоимость автомобиля. Стоимость страховки – 9% от рыночной стоимости автомобиля. Оплата страховки – ежегодная. После 1-го года рыночная стоимость автомобиля уменьшается на 5%, после 2-го года – на 10%.

Необходимые условия к заемщику:

• Возраст – не менее 23 не более 50 лет;
• Трудовой стаж – от 1 года;
• Стаж на последнем месте работы – не менее 6 месяцев;
• Регистрация в Москве/Московской области;
• Необходимый уровень ежемесячной З/П – не менее 22 000 руб.

Основные документы необходимые для оформления кредита:

• Паспорт;
• Водительские права или второй документ, удостоверяющий личность;
• Справка о доходах по форме 2 НДФЛ;
• Заверенная копия трудовой книжки.

Рассчитываем кредитную сумму

• Сумма выплат по кредитной ставке – 29 920 руб. в год;
• Сумма выплат по кредитной ставке за 3 года – 89 760 руб.;
• Сумма кредита с учетом кредитной ставки за 3 года – 265 760 руб. (176 000 + 89 760 = 265 760 руб.);
• Сумма ежемесячного платежа без учета ежемесячной комиссии – 7 382 руб.(265 760 / 36 мес. = 7 382 руб.);
• Сумма ежемесячной комиссии рассчитывается 0,4% от суммы ежемесячного платежа – 29,5 руб. (7 382 * 0,004 = 29,5 руб.);
• Сумма ежемесячного платежа с учетом комиссии – 7 411,5 руб.

Рассчитываем сумму страховки КАСКО:

• 1 год – 9% от полной рыночной стоимости автомобиля 220 000 руб. – 19 800 руб.
• 2 год – 9% от стоимости нового автомобиля за минусом 5% от её первоначальной стоимости – 18 810 руб.
• (5% от 220 000 руб. – 11 000 руб. Вычитаем из 220 000 руб. 11 000 руб. = 209 000 руб. Теперь высчитываем стоимость страховки – 9% от 209 000 руб. = 18 810 руб.).
• 3 год – 9% от стоимости нового автомобиля за минусом 10% от её первоначальной стоимости – 17 820 руб. (10% от 220 000 руб. – 22 000 руб. Вычитаем из 220 000 руб. 22 000 руб. = 198 000 руб. Теперь высчитываем стоимость страховки – 9% от 198 000 руб. = 17 820 руб.).

В итоге наши суммарные расходы составят:

• Итого имеем годовые выплаты с учетом комиссии 88 938 (7411, 5 * 12 = 88 938 руб). Сюда же включаются суммы страховки плюс комиссия банка за открытие счета (в первый год).
• В первый год – 88 938 + 19 800 + 3 600 = 112 338 руб.
• Во второй год – 88 938 +18 810 = 107 748 руб.
• В третий год – 88 938 + 17 820 = 106 758 руб.
• Итоговая потраченная сумма с учетом всех дополнительных расходов – 112 338 + 107 748 + 106 758 = 326 844 руб.

За три года мы переплатили на 106 844 руб. больше, чем стоил автомобиль. Но зато три года назад мы смогли уехать на новой машине, заплатив всего 44 000 руб.

Надеемся, что данная статья поможет вам определиться в выборе кредитной программы для покупки автомобиля. Теперь дело только за вами – вам предстоит проехаться по банкам, которые вам подходят, либо сразу же направляться в автосалон и подбирать подходящий автокредит на месте. Чтобы не кататься попусту по всем подряд банкам, для начала лучше всего ознакомьтесь с условиями предоставления автокредитов на веб-сайтах, а уж затем отправляться за более подробной информацией в сам банк. Конечно получение автокредита весьма напряженная и хлопотная процедура, но ведь новый автомобиль этого стоит, не так ли?

Оформление автокредита: правила, порядок, подводные камни

Автокредиты

Автор ПапаБанкир.ру На чтение 11 мин. Опубликовано 26 октября, 2022

О чем речь? Оформление автокредита – процедура несложная, обычно стандартный набор документов и требований вам озвучат сразу в автосалоне. Однако не всегда целесообразно заключать договор в месте покупки, ведь может выясниться, что взять заем в банке напрямую будет выгодней.

На что обратить внимание? При любом способе оформления кредита важно учесть некоторые моменты. Во-первых, будет необходима страховка (от нее можно отказаться, но тогда и условия могут измениться). Во-вторых, стоит заранее проверить свою кредитную историю. Не лишним будет тщательно прочитать договор, а также провести еще ряд процедур.

Суть автокредита

Автокредит представляет собой целевой банковский заем, выделяемый для приобретения автомобиля. Данный вид кредитования отличается жесткостью условий. Во-первых, деньги нельзя тратить на какие-либо другие, нецелевые, нужды, и нередко покупатель даже не получает их на руки – они перечисляются на счет автосалона. Во-вторых, машина служит предметом залога, и до окончания выплат заемщик не имеет полных прав распоряжаться ею – к примеру, продать автомобиль будет невозможно.

Обязательным условием также является страхование приобретаемого транспортного средства. Покупка полиса ОСАГО (обязательное страхование автогражданской ответственности) рассматривается как само собой разумеющееся, а вот необходимость каско (полное страхование машины от ущерба и угона) зависит от условий кредитования.

В некоторых случаях банки не настаивают, чтобы у клиента был полис каско, но обычно при оформлении автокредита это приводит к повышению процентной ставки.

Наибольшее значение для заемщика имеют ключевые характеристики договора кредитования.

Максимальный размер займа, на который может претендовать покупатель авто, зависит от его платежеспособности, рассчитываемой по специальным формулам. При этом учитывается доход ссудополучателя за вычетом обязательных платежей, включая действующие обязательства перед банками. Разумеется, чем выше зарплата, тем большая сумма будет доступна.

Важной особенностью автокредита является то, что обычно он не покрывает 100-процентную стоимость машины. Хотя встречаются варианты без первого взноса, как правило, покупатель обязан внести часть собственных средств. Насколько велика должна быть эта доля, определяет банковское учреждение.

Процентная ставка – это, по сути, плата за пользование денежными средствами банка. В современных условиях банковское кредитование предполагает, что заемщик обязуется вернуть больше денег, чем получил, – в эту разницу входит предполагаемая инфляция и прибыль, которую желает извлечь ссудодатель. В этом отношении автокредит не является исключением, и на процентную ставку влияют следующие факторы:

1. Банковская политика – крупные учреждения за счет оптимизации организационных расходов могут позволить себе выдавать кредиты под более низкий процент, и доход им обеспечивает приток клиентов.
2. Срок и сумма конкретного займа.
3. Наличие оформленных страховок.
4. Кредитная история заемщика, наличие у него в данном банке вкладов и счетов и пр.

Срок кредитования устанавливается с учетом действующих условий и пожеланий клиента – обычно он варьируется в пределах от 3 до 7 лет. Для пожилых людей значимым фактором является их возраст, поскольку нередко банки выдвигают условие, что полное погашение должно быть сделано заемщиком до исполнения ему 65 лет.

Нельзя забывать и о штрафных санкциях за просрочку, которые указываются в кредитном договоре.

После оформления автокредита собственником транспортного средства становится заемщик, который может пользоваться покупкой по своему усмотрению. Однако право распоряжения заложенной машиной ограничено – владелец не имеет права продать, обменять, кому-либо передать ее без разрешения банка или пока заем не выплачен. В качестве дополнительной залоговой гарантии кредитное учреждение может затребовать у клиента паспорт транспортного средства и хранить его у себя до окончания срока действия соглашения.

Виды автокредитов

Сейчас банки предлагают разные программы автокредитования.

• Классический кредит, оформляемый по стандартной схеме. В этом случае клиент обращается в банк с комплектом документом, его заявка рассматривается, и в случае одобрения осуществляется сделка купли-продажи. Хотя такая схема отнимает чуть больше времени, процентная ставка по ней достаточно низкая.
• Экспресс-кредит, обычно в виде специального банковского предложения. Он оформляется предельно быстро и просто (достаточно 2-3 документов), но за удобство клиент платит более высокие проценты.
• Факторинг, при котором покупатель отдает автосалону 30-50 % стоимости машины, после чего права на истребование оставшейся части долга переходят банку. Формально факторинг бывает даже с нулевой ставкой, которая может компенсироваться дополнительными комиссиями и платой за обслуживание счета.
• Кредит с обратным выкупом (buy back). Здесь срок кредитования рассчитывается так, что обычные платежи не покроют всей стоимости авто. Оставшаяся доля в пределах 20–40 % возвращается банку одним из двух способов: клиент сам добавляет недостающую сумму либо продает автомобиль дилеру, который вносит последний платеж. Обычно так приобретаются статусные, дорогие марки машин.

Требования к заемщику для оформления автокредита

Стандартные требования к заемщику по автокредитованию:

1. гражданство РФ;
2. наличие прописки по месту обращения в банк (в принципе, это необязательно, но при рассмотрении заявки станет плюсом);
3. возраст от 18-23 до 60-65 лет (точные границы устанавливаются банками самостоятельно);
4. наличие водительских прав (тоже необязательно, хотя и желательно);
5. стаж на последнем месте трудоустройства (обычно нужно не менее полугода);
6. подтвержденная платежеспособность (здесь потребуется справка о доходах);
7. положительная кредитная история (в противном случае банк откажет в выдаче кредита или предложит его под более высокие проценты).

Оформление автокредита в банке

• Подача в банк документов

Минимальный набор ограничивается лишь двумя документами: для зарплатных клиентов обычно достаточно лишь паспорта и заявления-анкеты, заполняемой на месте. Если же с вашим работодателем сотрудничает другой банк, то вдобавок к основному понадобится второй удостоверяющий личность документ (на выбор – загранпаспорт, водительские права, служебное удостоверение), а также копия трудовой книжки и справка о доходах 2-НДФЛ.

Для состоящих в законном браке может потребоваться письменное согласие на сделку супруга/супруги.

В современных условиях чаще всего не нужно заполнять заявку-анкету от руки: сотрудник банка внесет в готовую форму всю необходимую информацию с ваших слов, сняв копии с предъявленных документов.

При ответе на вопросы анкеты не стоит что-то скрывать или, наоборот, приписывать, поскольку, если будут обнаружены недостоверные сведения, это осложнит получение кредита. Официальные доходы, зарегистрированная собственность, кредитная история – все эти данные легко проверяются, и попытки обмануть банк обречены на неудачу.

Сейчас возможна подача заявки на оформление автокредита онлайн, особенно если речь идет о «родном» для клиента банке.

• Ожидание результатов банковской проверки

Независимо от того, обратились ли вы в банк лично или через сайт, заявка-анкета и приложенные документы подвергаются проверке. Это закрытая процедура с участием кредитных экспертов, и она может занимать от нескольких минут до нескольких дней. При этом проверяются указанные вами данные, оценивается уровень платежеспособности и кредитная история клиента, по специальным формулам просчитываются банковские риски.

По итогам проверки заявка одобряется или отклоняется. Положительный ответ не означает, что с этого момента вы обязаны воспользоваться кредитом – окончательное решение принимает клиент, у которого есть время (обычно от 26 до 180 дней), чтобы выбрать автомобиль и оформить соглашение с банком.

Отклонение заявки не лишает вас возможности повторно обратиться в банк. Скажем, если участие поручителя или созаемщика устроит кредитное учреждение, то следующая заявка будет одобрена.

• Заключение договора с продавцом

С одобренным кредитом можно подписывать договор купли-продажи автомобиля. Проще всего, если продавцом будет выступать автосалон. При покупке машины у частного лица оформление кредита возможно, но процентная ставка окажется выше.

• Внесение первоначального взноса

Это распространенное условие кредитования – обычно достаточно иметь собственные средства, чтобы покрыть 10-20 % от стоимости автомобиля. По программе «без первого взноса» данный шаг пропускается.

• Заключение договора страхования

Часто банк ограничивает выбор страховщика, предоставляя список компаний, с которым он сотрудничает. Таким образом кредитор уменьшает свои риски, но для клиента это не всегда выгодно, поскольку страховка часто оказывается дороже, чем обычно. Если заемщик настаивает на своем варианте страхования, то банк при оформлении автокредита может пойти на уступку, однако взамен, скорее всего, повысит процентную ставку.

• Заключение договоров с банком

С кредитным учреждением оформляются два соглашения – о займе и о залоге. На этой стадии клиенту нужно иметь при себе:

• договор купли-продажи;
• платежный документ автосалона;
• копию техпаспорта;
• оформленный страховой полис;
• документ, подтверждающий оплату первоначального взноса (если это необходимо);
• письменное согласие мужа/жены на оформление кредита и передачу автомобиля в залог.

Далее денежные средства переводятся на счет заемщика или напрямую в автосалон.

• Получение автомобиля

Дождавшись перевода денег продавцу, можно забирать свой автомобиль.

Оформление автокредита в салоне

Сейчас многие автосалоны предлагают услугу по оформлению кредита на месте. В этом случае магазин выступает в качестве посредника между покупателем и банком. После выбора машины клиент определяется с банком из числа тех, с которыми автосалон сотрудничает, и совместно с менеджером заполняет заявку, отправляемую в кредитное учреждение. Если она получает одобрение, то подписываются все необходимые документы, причем страховку могут предложить здесь же.

Список документов для оформления автокредита в салоне:

• документ, удостоверяющий личность – паспорт;
• водительское удостоверение;
• копия трудовой книжки и справка о доходах необязательны, но с ними условия кредитования будут более выгодными.

Достоинства сделки через автосалон:

• экономия времени – машину можно будет забрать сразу после того, как договор подписан;
• наличие специальных программ от автосалона и производителя.

Однако у этого способа оформления автокредита есть и недостатки: обычно в автосалоне у вас будет ограниченный выбор банков, срок кредитования меньше, а процентная ставка выше, чем при обычном порядке получения займа в финансовом учреждении.

Важно! Имея дело с дилерским центром, попробуйте договориться о льготных условиях — с хорошим кредитным рейтингом это вполне возможно.

На что обратить внимание при оформлении автокредита

Кредиты даются на приобретение и новых, и подержанных авто, но во втором случае банки идут на соглашение не столь охотно и процентные ставки могут существенно отличаться.

Сравнивая банковские предложения, в первую очередь смотрите на полную стоимость кредита. Ищите наиболее привлекательные варианты автокредитования – дополнительные льготы могут исходить от дилерских центров, заинтересованных в продажах. Кроме того, не забывайте о том, что сейчас доступны льготные ссуды по программам государственной поддержки отечественного автопрома.

Стоимость кредита может заметно вырасти, если банк требует дополнительных страховок, – причем речь идет не только о машине, но и о заемщике. К примеру, пониженная процентная ставка порой предлагается лишь при оформлении страхования жизни. Соглашаться на это или нет, решать только вам.

Ставка по кредиту обычно увязана и с размером первоначального взноса – чем он больше, тем ниже проценты. Программы, где первый взнос не требуется, отличаются менее выгодными условиями.

При оформлении договора купли-продажи проверьте, что в нем нет ошибок и неточностей, иначе в банке его могут отклонить. Марка, цвет автомобиля, VIN-код – все это должно быть указано в соответствии с техническим паспортом. Конечно, проверить нужно и само авто – его техническое состояние, а также историю владения, что актуально для подержанных машин.

Пробейте транспортное средство, которое вы хотите приобрести, по базе данных Федеральной нотариальной палаты – если оно находится в залоге, то от такой сделки лучше сразу отказаться.

Перед тем как подписать кредитное соглашение, внимательно ознакомьтесь со всеми его условиями, в том числе касающимися страхования и штрафов за просрочку.

Помните, что после покупки страхового полиса у вас есть право отказаться от него – это можно сделать в течение 14 дней. Правда, будьте готовы к тому, что ответным действием банка станет повышение процентной ставки, что также является правомерным.

Перед обращением в банк стоит проверить свою кредитную историю, характер которой повлияет на условия договора с финансовой организацией. Если в ней обнаруживаются ошибки, например несуществующие долги, или числятся незакрытыми займы, которые вы выплатили, то нужно обращаться в Бюро кредитных историй с подтверждающими документами.

По статистическим данным, собственные машины есть лишь у четверти россиян, и, значит, большинство наших соотечественников пока их не имеют. Сейчас несложно приобрести автомобиль с помощью соответствующего вида кредитования, но будьте внимательны при оформлении всех документов, чтобы покупка вызвала лишь положительные эмоции.

Покупаем машину выгодно: как взять автокредит с умом

Половина автомобилей в России куплена в кредит. С 2015 года популярность автокредитов в России только растет. По данным Национального бюро кредитных историй, в 2018 году в кредиты было куплено 801 тыс. автомобилей. Это на 10,7% больше, чем годом ранее.

Из статьи вы узнаете, что такое автокредит, в каких банках его выдают, и на что обратить внимание, чтобы оформить автокредит выгодно.

Что такое автокредит

Автокредит – это разновидность потребительского кредита, направленного на покупку автомобиля.

Обычный потребкредит выдается наличными. Заемщик тратит полученные деньги по своему усмотрению – на отдых, ремонт в квартире, новый смартфон. У него нет четкой цели, и он не отчитывается перед банком.

Автокредит – это целевой кредит. Цель заемщика – покупка автомобиля. Кредитные деньги нельзя потратить на нецелевую покупку. Кредитор не выдает деньги наличкой, а сразу перечисляет на счет автосалона, в котором делается покупка. Сделка оформляется в отделении банка или в автосалоне.

Важно. Автокредит – это залоговый кредит. Залог – приобретаемое через банк транспортное средство. Пока автомобиль в залоге, его нельзя продать или обменять без согласия банка.

Есть и другие отличия от классического потребкредита:

1. Доступность. Автокредиты чаще одобряют, потому что они залоговые – кредитор ничем не рискует.
2. Ставка. Переплата по таким кредитам ниже, чем по нецелевым программам кредитования.
3. Сумма кредитования. Она выше, чем у потребкредита.
4. Обязательная страховка на залог. Это требование большинства банков.
5. Государственная поддержка автомобилистов. Правительство старается сделать автомобиль доступным, поэтому помогает в его приобретении.

Виды автокредитов

У банков есть разные программы кредитования. Автокредиты выдают физическим и юридическим лицам. Рассмотрим два основных вида автокредитования.

Все автомобильные кредиты делятся на две большие группы по целевому назначению автомобиля:

1. Для личного пользования. Доступны только для физических лиц. Их оформляют на легковые или грузовые транспортные средства, предназначенные для личного использования. Сумма кредитования обычно не превышает 5 млн рублей.
2. Коммерческие. Выдают бизнесу, если тот нуждается в расширении. Например, компании, которая специализируется на междугородних пассажирских перевозках, понадобились дополнительные рейсовые автобусы. Она подает заявку в банк на их покупку в кредит. Если у компании есть потенциал и она подтверждает свою кредитоспособность, ей подтверждают кредит. Или фермерское хозяйство начинает собирать больше урожая, оно нуждается в сельскохозяйственной технике и обращается в банк. Минимальная сумма кредитования – 150 тыс. рублей, максимальная – неограниченна.

Государственная программа субсидирования автокредитов

С 2015 года правительство субсидирует автокредиты – частично компенсирует стоимость автомобиля. В 2019 году на эти цели выделили 10 млрд рублей. Этого хватит, чтобы выдать субсидии на приобретение 75 тыс. машин.

Программа действует до 2020 года. Ее цель – сделать автомобили доступными для россиян.

Если оформлять кредит на льготных условиях, государство компенсирует 10% от стоимости машины, а жителям Дальневосточного федерального округа – 25%. Эта сумма будет перечислена на первый взнос по кредиту.

Получить субсидию на займ могут молодые семьи с двумя несовершеннолетними детьми и выпускники вузов, у которых на момент подачи заявки в банк нет семьи и детей.

Условия получения автокредита на льготных условиях:

1. В программе участвуют только граждане РФ от 21 года.
2. На момент подачи заявки у заемщика уже есть водительские права. Если их нет, банк не выдаст кредит на льготных условиях.
3. Заемщик покупает первый в своей жизни автомобиль, и у него больше нет автокредитов.
4. Машина только отечественной сборки. Не обязательно российского производства, но собранная в России.
5. Только новый автомобиль, выпущен не раньше 2017 года.
6. Масса транспортного средства – не более 3,5 тонны.
7. Максимальная цена – 1,45 млн рублей.

Сначала узнайте, какие банки участвуют в программе, а потом подавайте заявку.

Где брать автокредит

Кредит оформляют в банке или сразу в автосалоне. Крупные автомобильные дилеры обычно сотрудничают сразу с несколькими банками. Поэтому у заемщика есть выбор и альтернатива, если один из банков не одобрит автокредит.

Кредиты на покупку автомобиля выдает большинство российских банков. Они сотрудничают с автосалонами, поэтому оформить займ можно сразу в слоне – ехать в банк необязательно.

Условия кредитования отличаются. По данным портала Банки.ру, средняя ставка в РФ – 12%.

Процентная ставка зависит от:

• тарифа банка;
• стоимости автомобиля;
• сроков кредитования;
• наличия или отсутствия страховки на залоговое имущество.

Залоговое имущество – автомобиль. В большинстве банков требуют оформлять на него страховку. Но есть программы кредитования, где наличие страховки необязательно.

Справка. Если банк разрешает не оформлять страховку на залоговое имущество, процентная ставка по такому кредиту всегда будет выше.

Автокредиты в России выдают на срок от 1 года до 7 лет.

В каких банках

Рассмотрим предложения от крупнейших российских банков.

ВТБ

В ВТБ выдают займы на покупку новых и поддержанных автомобилей.

Условия банка:

• процентная ставка зависит от тарифа – от 3,5% до 14,5%;
• по всем тарифам обязательный первый взнос в размере 20% от стоимости автомобиля;
• сроки – от 1 года до 7 лет;
• максимальная сумма кредитования – 7 млн рублей;
• максимальные сроки возврата – 7 лет;
• есть тарифы без обязательного страхования, но они дороже;
• ВТБ участвует в программе государственного субсидирования автокредитов.

Тинькофф Банк

Ранее на покупку автомобиля в этом банке выдавали обычные потребкредиты наличными. Целевые автокредиты появились в Тинькофф Банке только в 2019 году.

Условия кредитования:

• новый или поддержанный автомобиль;
• ставка – от 9,9%;
• сумма – от 100 тыс. до 2 млн рублей;
• сроки – от 1 года до 5 лет;
• первоначальный взнос необязателен;
• страховка на транспортное средство необязательна;
• справка о доходах не нужна.

Райффайзенбанк

Этот банк не выдает целевых автокредитов. Но предлагает альтернативу – потребительский кредит наличными на покупку машины. Его можно потратить на покупку поддержанного авто и не отчитываться перед банком.

Условия:

• ставка – от 10,9% до 16,9%;
• сумма – от 90 тыс. до 2 млн рублей;
• сроки – от 13 месяцев до 5 лет;
• первоначальный взнос необязателен;
• справка о доходах обязательна;
• залог или поручительство – обязательное условие.

Сбербарнк

Сбербанк – лидер по выдаче автокредитов в России.

Условия кредитования:

• только новый автомобиль или мотоцикл;
• ставка – от 9,9% до 21,9%;
• сроки – от 1 года до 5 лет;
• справка о доходах обязательна;
• есть тарифы, которые не требуют страховку;
• Сбербанк принимает участие в государственной программе субсидирования автокредитов.

Требования и документы

Требования к заемщику зависят не только от банка, но и от отдельного тарифа. Мы проанализировали условия банков и выделили общие требования кредитора к заемщику:

1. Гражданство РФ.
2. Возраст от 21 года до 70 лет.
3. Прописка в том регионе, в котором оформляется займ. Это необязательно, но чаще одобряют кредиты в тех городах, в которых прописан заемщик.
4. Кредитоспособность. Кредитору нужно доказать, что вы в состоянии выполнять обязательства по кредиту. Обычно для этого достаточно выписки по счету или справки о доходах.
5. Хорошая кредитная условия. Если она плохая, кредит тоже могут выдать, но шанс на одобрение будет ниже.

Необходимые документы:

• паспорт гражданина РФ;
• ИНН-код;
• водительские права;
• справка о доходах;
• военный билет для мужчин.

Некоторые банки просят только паспорт и ИНН-код, другие – весь пакет документов. Перед походом в банк, узнайте, какие документы понадобятся.

Для тех, кто претендует на государственную субсидию, нужны дополнительные документы – свидетельства о рождении детей или справка о составе семьи.

Страхование при получении автокредита

Автомобиль остается в залоге у банка. Пока обязательства перед банком не выполнены, права заемщика в распоряжении транспортным средством ограничены. Если заемщик перестанет выполнять обязательства перед кредитором, банк продаст автомобиль чтобы компенсировать свои убытки. Поэтому ему важно, чтобы залоговый автомобиль был застрахован. Например, если его угонят или разобьют, убытки компенсирует страховая компания.

Условие банков – наличие страховки КАСКО.

КАСКО – это программа страхования автомобилей от нанесенного ущерба или угона. Если с машиной что-то случится, страховая компания компенсирует убытки.

В большинстве программ автокредитования наличие КАСКО – обязательное условие. Страховка оформляется в течение 10 дней после покупки машины, после чего ее копия предоставляется кредитору.

Справка. Некоторые программы автокредитования не требуют КАСКО, но процентная ставка по таким кредитам обычно выше – в среднем на 3-5%.

Как получить автокредит – пошаговая инструкция

С экспертным пошаговым руководством вы точно ничего не пропустите. Мы расписали все этапы получения автокредита – от выбора автомобиля до его покупки.

1. Выбираем автомобиль. Изучаем все предложения, выбираем самые выгодные.
2. Узнаем, с какими банками сотрудничает дилер.
3. Изучаем условия кредитования и выбираем самое выгодное.
4. Подаем заявку на получение кредита. Это можно сделать двумя способами – прийти в салон или банк и подать письменное заявление, или онлайн – например, через мобильное приложение банка.
5. Ждем ответа от банка. Обычно отвечают в течение недели, а юридическим лицам – в течение месяца. Пока банк не ответил, не рекомендуется подавать заявки в другие кредитные организации – это может стать причиной отказов. Если отказали – обращаемся в другой банк.
6. После одобрения приезжаем в автосалон и оформляем кредит. Главное – не забыть пакет необходимых документов. Если с документами все в порядке, все оформят в течение часа.
7. В течение 10 рабочих дней делаем страховку на машину и предоставляем кредитору ее копию.

Уловки банков и дилеров

Не все банки и автосалоны работают честно. Часто во время оформления кредита или уже после этого выявляются подводные камни. Оказывается, что траты по кредиту больше, чем вы рассчитывали, но вам о них не сообщили. Рассказываем, на что обратить внимание при оформлении автокредита.

1. Процентная ставка. Часто у банков есть дополнительные проценты – за обслуживание кредита, страховку, скрытые дополнительные услуги. Попросите рассчитать всю сумму. Не поленитесь и внимательно перечитайте договор.
2. Подарки. Автосалоны стараются продать как можно больше. Чтобы завоевать расположение заемщика, они делают ему недорогие подарки. Потом дополнительно продают дорогие авторегистраторы, системы защиты, ненужные комплекты шин. Поскольку на эти покупки оформляется кредит, сумма сначала не выглядит такой большой. Но кредитная нагрузка увеличивается.
3. Поддержанные автомобили. Известны случаи, когда под новым автомобилем продавали уже бывший в употреблении. Внимательно изучите документы на транспортное средство. А лучше – возьмете с собой в салон эксперта или опытного автомобилиста.
4. Искусственный спрос. Менеджеры автосалонов используют рекламные уловки, чтобы продать. Самая популярная из них – эффект дефицита. Вам рассказывают, что выбранный автомобиль популярен. Если не купите сейчас, завтра его заберут другие, а следующие поставки через месяц. Это мощный стимул закрыть сделку с салоном в тот же день.

Заключение

Автокредит – доступный способ купить автомобиль, если всей суммы нет, а копить не хочется. Такие виды займов стали популярными после 2015 года, когда была запущена программа государственного субсидирования автокредитов.

Не все российские банки выдают целевые кредиты на покупку автомобилей. Часто предлагают оформить обычный потребкредит, но он дороже в обслуживании, а получить его сложнее.

Перед обращением в банк рассчитайте кредитную нагрузку. Узнайте, сколько вы будет платить каждый месяц. Учтите скрытые проценты. И только потом принимайте решение.

Если у вас есть больше 50% стоимости автомобиля, возможно, банковские деньги вам и не нужны. Если есть деньги на первый взнос, внесите как можно больше – так вы сэкономите на процентах.

Источник https://bbf.ru/magazine/10/3817/

Источник https://www.papabankir.ru/avtokredity/oformlenie-avtokredita/

Источник https://kapital.expert/banks/loans/kak-vzyat-avtokredit-s-umom.html