Что такое депозит

Что такое депозит

Как известно, счастье не в деньгах, а в их количестве. Депозиты и вклады предоставляют возможность сохранения и приращения свободных средств. Рассмотрим ситуацию подробнее.

Финансовые стратегии

В поведении физических лиц различают две финансовые стратегии: потребление и накопление/сбережение. Первая подразумевает трату свободных средств на покупку всего, что делает жизнь комфортнее и приятнее. Вторая говорит сама за себя — свободные средства откладываются, сберегаются как для совершения крупных покупок в будущем, так и для создания финансовых запасов на «черный день», либо используются для приращения капитала.

Для стратегии накопления характерно использование депозитов. Как правило, этот термин используют как синоним для вклада, что не совсем верно. В том смысле, что банковский вклад является депозитом, но само это понятие «депозит» гораздо шире.

Депозитом называют любые ценности (активы), переданные на хранение в банк или депозитарий: деньги, ценные бумаги, драгоценные металлы или камни, а также записи в книгах учета по поводу требований, закрепленных за их держателями. Мы, говоря о депозитах, будем иметь в виду только переданные в банк денежные средства, то есть вклад.

Вклад помещается на банковский счет под проценты, зависящие от размера вклада и срока размещения. Срочный вклад размещается на срок от 1 года до 5 лет. Впрочем, вклад может быть и до востребования — его можно забрать в любое время. По такому вкладу банк предлагает минимальную процентную ставку. Вкладчик может снять деньги с депозита, когда захочет, независимо от того, истекло ли время хранения или нет. Большинство банков не выставляют за это штрафных санкций, хотя доходность по вкладу может быть пересчитана как для вклада до востребования, и вкладчик потеряет доход.

Вклад может быть как пополняемый, так и нет. В первом случае есть возможность довносить средства, во втором сумма фиксирована первоначальным размещением и не может увеличиваться через довложение. Вклады без пополнения обычно имеют требование к минимальной сумме, размещаемой на счету, это может быть даже 1000–3000 рублей.

Доходность вкладов

Практически все банки являются участниками государственной системы страхования вкладов, что гарантирует вкладчику возврат его депозита, если он не превышает 1,4 млн рублей. По валютному вкладу сумма пересчитывается в рублевом эквиваленте.

Как правило, доходность по вкладу несколько превышает уровень инфляции и зависит от размера ключевой ставки ЦБ. В настоящее время в России инфляция на уровне примерно 4%, а ключевая ставка решением совета директоров ЦБ 19 июня установлена в 4,5%. Банки предлагают доходность по депозитам в 5% — 7,5% годовых.

При выборе депозита стоит ориентироваться на процентную ставку и срок размещения средств, возможен и выбор валюты — рубль, доллар или евро. Нужно учитывать, что доходность по валютным вкладам существенно ниже, чем по рублевым, что несколько компенсируется ростом курсовой стоимости валюты.

Обязательно изучите условия договора, обращая внимание на разного рода дополнительные условия и оговорки. Например, может быть вклад, где проценты начисляются ни с первого дня размещения средств в банке, а после истечения определенного срока. Возможно получение процентов по вкладу до окончания срока его действия. Понятно, что чем больше сумма вклада, тем выше доход по нему. Относительно небольшую сумму свободных средств стоит разместить на вкладе, чтобы защитить деньги от инфляции, не рассчитывая на особую доходность.

Эх, налоги…

С 25 марта 2020 года введено налогообложение в 13% по доходам с вкладов и депозитов свыше 1 млн рублей. Причем под налогообложение попадает та часть дохода, что превышает ключевую ставку Банка России. Норма начинает действовать с 2021 года, то есть первые налоги будут заплачены только в 2022 году. Все вклады суммируются, то есть избежать налогообложения, разбив сумму на несколько депозитов, не получится.

Кроме того, формально есть налогообложение дохода с вклада, если доходность превышает ключевую ставку на 10%. То есть на сегодняшний день, проценты по вкладу должны быть 14,5%, что нереально даже для самых выгодных банковских программ.

Рантье побыть не получится

Исходя из низкой доходности по вкладам скорее всего рантье стать не удастся. Таким образом жить исключительно на проценты с вклада получится только если на счету будут размещены десятки, а то и сотни миллионов рублей, что экономически неэффективно: такие суммы есть куда вложить под более высокую доходность. Поэтому вклад является не способом создания капитала, а защиты свободных средств от инфляции с некоторым их приращением. Банковский вклад дает не самую высокую доходность, зато отличную сохранность средств и надежность, минимизируя риски за счет строгого регулирования банковского сектора Банком России.

При использовании материалов ссылка на banknn.ru обязательна.

Депозит – что это такое для рядового пользователя банковских услуг и его виды

Здравствуйте, друзья! Современный человек, который разумно подходит к финансовым вопросам, по возможности будет стараться откладывать часть заработанных или полученных из разных источников денег. Ранее мы говорили, как сохранять и копить денежные средства. Одним из самых распространенных способов у нас в стране является банковский депозит – это предоставление финансовому учреждению средств во временное пользование с целью их сохранения и получения дохода. Далее мы подробнее разберем, что такое депозит простыми словами и его виды. Остановимся на вопросах выбора вклада для хранения и приумножения своих ценностей.

Что такое депозит и чем отличается от вклада?

• Вклад – это денежная сумма, которую физическое лицо передает банку на хранение. Через определенный промежуток времени вкладчик получает ее с начисленными процентами. Это плата банка за то, что он пользовался чужими деньгами.

Получается, что в случае заключения договора банковского вклада вы выступаете кредитором банка. И теперь не вы платите ему за пользование кредитом, а финансовое учреждение выплачивает вам вознаграждение и обязуется вовремя вернуть вложенную сумму с процентами.

• Депозит – это не только передача на хранение денег, но и других ценностей. Например, ценных бумаг, драгоценных металлов, монет, дорогостоящих предметов (ювелирных украшений).

Вы можете хранить ценности в банковской ячейке – это тоже депозит. Но в таком случае уже не банк платит вам, а вы ему за аренду и охрану.

Получается, что депозит у нас – это более широкое понятие, чем вклад. В финансовом словаре обычных граждан эти два слова уже давно выступают синонимами. И, я считаю, это правильный подход. Право заниматься нюансами оставим для экспертов. Четкого разделения понятий в нашем законодательстве я не нашла, поэтому с чистой совестью присоединюсь к рядовым пользователям вкладов (депозитов).

Мы говорим “положить деньги на депозит”, “открыть вклад” и т. д. Это значит, что мы хотим разместить наши денежные средства в банке с целью их сохранения и получения дохода в виде начисленных процентов. Вот и все, что нужно знать.

Преимущества депозита

Эта услуга выгодна всем участникам операции: и банку, и клиенту.

Что дает вкладчику передача денег или других ценных активов финансовому учреждению?:

1. Хранение ценностей не у себя дома, а в специализированной организации. Знаю, что многие скептически относятся к такому способу. Считают, что сейфы и сигнализации более эффективны и надежны. Это их право. Воры тоже давно не с монтировкой ходят.
2. Защита денег от инфляции. При правильном выборе банка и вклада средства не только не обесценятся, но и принесут доход владельцу.
3. Защита вас от импульсивных дорогостоящих покупок и возможность накопить на действительно достойные цели.

А что получают банки от привлечения вкладов?

1. Увеличивают свои обороты, тем самым имея возможность распоряжаться большим количеством денежных средств для кредитования.
2. Укрепляют свое положение на финансовом рынке.
3. Получают в пользование средства, которыми могут распоряжаться как угодно. Владелец денег не контролирует этот процесс.

Чтобы грамотно распорядиться собственными денежными средствами, надо ответственно подойти к выбору депозита. А для этого необходимо разобраться с его видами.

Виды депозитов

Банковские вклады можно классифицировать по различным признакам.

Мы выбрали такие:

По времени:

1. срочный,
2. до востребования,
3. накопительный,
4. сберегательный.

По способу начисления процентов:

1. с капитализацией,
2. без капитализации.

По форме:

1. банковская ячейка,
2. денежный счет,
3. металлический счет.

Это, конечно, далеко не полная классификация. Но мы выбрали самые распространенные виды. Разберем их более подробно.

Срочный депозит – это открытие вклада на определенный срок, по истечении которого вы получите его обратно с начисленным доходом в виде процентов. Как правило, вы можете рассчитывать на высокую процентную ставку только при соблюдении некоторых ограничений. Например, отсутствие возможности пополнения и снятия денег со счета.

Никто не запрещает вам в случае необходимости вернуть все деньги досрочно. Но надо понимать, что скорее всего вы не получите процентов.

Справедливости ради надо отметить, что некоторые банки, стараясь привлечь клиентов, предлагают открыть вклад с частичной выплатой процентов в случае досрочного расторжения договора.

Вклад до востребования позволяет вам распоряжаться собственными деньгами без ограничений. Но и процент будет маленький. Почему? Потому что банк не имеет свободы в распоряжении вашими средствами, а должен будет их выплатить по первому требованию. То есть он ограничен в своих действиях. Отсюда и невысокая плата.

Накопительный и сберегательный депозиты – это разновидности срочного. Накопительный дает право пополнять счет, а сберегательный – частично снимать средства в случае необходимости без потери процентов. Доход ниже, чем по срочному депозиту, но значительно выше, чем до востребования.

Что такое капитализация? Это начисление процентов не только на сумму хранящихся денег на счете, но и на ранее начисленные проценты. Это своеобразный эффект снежного кома. С каждым месяцем и с каждым годом сумма вклада увеличивается все большими темпами. Эффективность капитализации проявляется при долгосрочном хранении. Через год вы вряд ли сможете почувствовать ее действие по-настоящему.

Банковская ячейка предназначена для хранения ваших ценностей: денег, ценных бумаг, драгоценностей и т. д. Это вариант сейфа, но который находится не у вас дома, а на территории банка. Хранить в таком месте наличные деньги не целесообразно, они обесцениваются и не приносят доход. А вот слитки, драгоценности, акции и другие ценные бумаги, антиквариат лучше разместить именно в банке, а не дома. Конечно, за такую услугу вы должны выплатить финансовой организации вознаграждение.

Денежный счет предназначен для хранения на нем денежных средств. К нему могут быть привязаны дебетовая или кредитная карты. В таком случае повышается мобильность ваших средств, если договором предусмотрена возможность пополнять и снимать деньги.

Металлический счет – хорошая альтернатива хранению драгоценных металлов в виде слитков. Нет необходимости арендовать банковскую ячейку, покупать домашний сейф и копить деньги на приобретение целого слитка. Вы покупаете столько металла, сколько хотите. Его рыночная стоимость отражается на вашем счете и меняется в зависимости от изменения конъюнктуры рынка.

Теперь, когда мы познакомились с видами депозитов, пришло время рассмотреть основные моменты, на которые стоит обратить внимание при выборе оптимального варианта сохранения денег. Здесь на помощь придет финансовая грамотность. Если ранее вы не уделяли ей должного внимания, это не повод отказаться от популярного способа сохранения и приумножения денег. Тем более, что любую грамотность можно подтянуть до должного уровня.

Очень рекомендуюем прочитать хотя бы пару книг по финансовой грамотности, чтобы лучше ориентироваться в финансовых понятиях и инструментах. Тогда вы сможете составить себе целый портфель эффективных способов управления деньгами, а не только использовать банковские депозиты. Но пока посмотрим, на что стоит обратить внимание при их выборе.

На что обратить внимание при выборе депозита?

Главный закон при выборе депозита для любого финансово грамотного человека – начать следует с внимательного изучения условий и тарифов.

И делать это лучше не по многочисленным статьям в интернете, а на официальных сайтах банков.

Дело даже не в том, что пишут их часто некомпетентные люди. А в том, что материал быстро устаревает. Банки оперативно реагируют на изменения рыночных условий и переписывают свои документы не один раз за год.

На что обращаем внимание при выборе для себя банковского депозита?

1. Участие банка в государственной программе страхования вкладов. Помните, что застрахованы только средства в размере 1,4 млн. рублей. Это значит, что если вы хотите положить на депозит большую сумму, то лучше разбить ее на несколько частей и положить в разные банки. Кстати, в застрахованную сумму включаются и начисленные проценты.
2. Начисление процентов. Они могут начисляться один раз в месяц, квартал или год. Чуть выше мы разобрали понятие “капитализация”. Но будьте внимательны, иногда процент по вкладам с капитализацией может быть ниже, чем без нее. Всегда считайте сумму, получаемую в конце срока депозита, а не просто смотрите на величину процента.
3. Условия досрочного расторжения договора. В большинстве случаев вы потеряете все начисленные проценты, если решите раньше времени снять свои деньги. Но бывают и исключения, когда можно снять часть денег, а проценты продолжают начисляться на оставшуюся сумму на счете.
4. Срок банковского вклада и возможность пролонгации (продления) договора. Не пускайте на самотек этот момент. Дело в том, что по истечении срока договора банк может изменить его условия (например, снизить процентную ставку). Если автоматически продлить договор на новый срок, то вы будете хранить деньги на невыгодных для себя условиях. А ведь можно выбрать другой банк и оформить новый депозит.

Самые выгодные вклады вы найдете в отдельном обзоре. (в поиске справа)

Заключение

Пока в нашей стране банковские депозиты остаются одним из самых популярных инструментов сохранения и накопления средств. Это, на наш взгляд, вовсе не правильно. В этом легко убедиться, прочитав книги по финансовой грамотности.

Депозит – это неплохой способ защиты денег от инфляции, но не более того. Для более эффективного управления своим капиталом, надо использовать и более эффективные инструменты.

Кто готов поделиться своим опытом? Ждём в комментариях, чтобы принять на вооружение.

До новых встреч!

Источник https://www.banknn.ru/zhurnal/stati/chto-takoe-depozit

Источник https://quasa.io/ru/media/depozit-chto-eto-takoe-dlya-ryadovogo-polzovatelya-bankovskih-uslug-i-ego-vidy102326

Источник