Как банки защищают деньги клиентов

Как банки защищают деньги клиентов

Люди и компании доверяют свои деньги банкам, а банки хотят, чтобы им доверяли. Поэтому существуют службы безопасности, которые отслеживают новые инструменты мошенников и защищают деньги на счетах. Рассказываем, как вычисляют подозрительные операции и подмену личности.

Эксперт — Владимир Руленко, менеджер продуктов в Модульбанке. Записалa Валерия Дроговоз, редактор.

Почему деньги на счетах нужно защищать

6,5 млрд рублей
мошенники украли с карт и счетов россиян за девять месяцев 2020 года

Клиенты получают доступ к счету через мобильное приложение, карту и личный кабинет на сайте банка. Мошенники могут делать то же самое, используя ловкость рук, технологии и психологические уловки. Поэтому банки усложняют системы защиты.

В 2020 году мошенники украли у банковских клиентов на 70% больше, чем в 2019-м. За один раз похищают около 13 900 рублей. Это меньше, чем в предыдущие годы, потому что банки усложняют системы защиты, а мошенники стараются не привлекать к себе внимания и проводят несколько операций на небольшие суммы.

Вот как могут украсть деньги:

социальная инженерия. Злоумышленники звонят с подменных номеров, представляются сотрудниками службы безопасности банка, просят назвать личные данные, пин-коды, коды из смс и положить средства на «безопасный счет», который на самом деле принадлежит мошенникам. На этот способ приходится 80% случаев воровства;

клонирование банковской карты. Преступники используют специальные накладки на банкоматы, которые считывают данные карты, а потом создают ее копию. Этот метод работал с картами старого образца, на которых есть только магнитная лента. Карты, у которых есть встроенный чип, который называется RFID-метка, трудно и невыгодно клонировать;

доступ в мобильное приложение и личный кабинет на сайте банка. Когда кто-то входит в банковское приложение или личный кабинет на сайте, банк не видит человека, а определяет его по данным, которые тот вводит. Если преступник получает доступ к этим данным, он может снять деньги со счета. Доступ можно украсть с помощью вирусных программ или если клиент по неосторожности записал пароли на листик, который хранит вместе с картой.

Службы безопасности банков анализируют сотни параметров и используют для этого разные способы. Мы не можем рассказать обо всех, чтобы не помогать преступникам изобретать новые схемы, но расскажем об основных.

Проверяют личность клиента

У всех банков примерно одна схема входа в личный кабинет. Чтобы понять, что доступ к нему не получили злоумышленники, а карту не украли, банки проверяют личность клиента. Для первого входа в приложение нужно ввести номер телефона и пароль, а следующие входы возможны по пин-коду, отпечатку пальца или системе распознавания лиц — всё зависит от возможностей смартфона.

Для каждой операции нужно знать пин-код от приложения или карты и пароль для входа на сайт. Если клиент входит с нового телефона, ему нужно заново проходить идентификацию по паролю.

Приложение привязывается к сим-карте не только по номеру, а и по внутреннему коду, который на нее записан. Поэтому, если преступники подделали номер мобильного телефона, они не смогут с новой сим-карты получить доступ к деньгам.

Если клиент потерял сим-карту и выпустил новую, ему нужно пройти идентификацию заново. Например, в Модульбанке система безопасности видит, что сим-карта изменилась, и просит подтвердить личность с помощью звонка. Оператор просит назвать паспортные данные и кодовое слово. Если ответы совпадают, он открывает доступ к счету.

Некоторые банки сверяют личность по голосу. Например, если со службой безопасности разговаривает один человек, а на сохраненной записи другой голос, то доступ к счету могут закрыть и попросить прийти в отделение банка.

В самых серьезных случаях, когда у сотрудника службы безопасности остаются сомнения, что операцию производит не клиент или он делает это под давлением, банк может запросить видеозвонок.

Франчайзи сети «Додо Пицца» Владимир Горецкий стал жертвой похитителей. Он поехал в Латвию на встречу с инвестором, но вместо этого оказался на вилле, где его связали и удерживали пять дней с балаклавой на голове. Преступники заставляли предпринимателя переводить деньги на разные счета.

Служба безопасности банка обратила внимание на нетипичное поведение: клиент оказался в новой локации, вывел деньги с брокерского счета и стал переводить разные суммы на счета, с которыми раньше не работал.

Клиенту позвонил сотрудник банка и стал задавать вопросы, чтобы убедиться, что деньги переводит именно он и делает это осознанно. Владимир спокойно и правильно ответил на все вопросы, но у банка всё равно остались подозрения. Сотруднику показалось, что микрофон периодически выключают, а ответы кто-то подсказывает. Тогда банк запросил звонок по видеосвязи, а клиент отказался. Служба безопасности заблокировала счет и все операции по нему, защитив 273 000 рублей, которые пытались похитить.

Мониторят подозрительные операции

Банковские системы обращают внимание на нетипичное поведение клиента. Если он обычно тратит деньги в магазинах и на заправках, а потом внезапно переводит все деньги на незнакомый счет, это кажется подозрительным. В этом случае банк может заблокировать операцию и попросить пройти идентификацию.

Еще банки определяют местоположение клиента: если утром он переводил деньги в Москве, а вечером уже из Новосибирска, служба безопасности автоматически делает пометку о подозрительной операции. Если со счетом будет происходить еще что-то нетипичное, например переводы на незнакомые счета или крупные снятия наличных, его могут заблокировать.

Во многих банках есть функция «Предупредить о поездке за границу». Клиент отмечает даты поездки и страны, в которых планирует побывать, и тогда система не помечает операции в этих местах как подозрительные.

Оповещают об операциях

О том, что происходит со счетом, банки сообщают клиенту через смс или пуш-уведомления. Если кто-то получил доступ к деньгам, клиент об этом может сразу узнать и заблокировать карту.

Банки предупреждают обо всём:

• поступлении денег на счет;
• оплате в магазине;
• переводах;
• автоматическом списании за сервисы;
• смене номера, который привязан к счету;
• снятии денег в банкомате;
• входе в личный кабинет;
• блокировке счета.

Способ уведомления зависит от банка и настроек. Если это пуш-уведомления, а телефон в данный момент без интернета, вместо него придет смс.

Обычно оповещения — платная услуга, поэтому некоторые пользователи ее отключают. Но банки не рекомендуют этого делать, потому что есть риск потерять деньги.

Блокируют карту

Банки могут заблокировать карту по просьбе клиента или если им кажется, что доступ к счету получил злоумышленник. Во многих банках карту можно заблокировать, а потом разблокировать.

Иван Петрович утром поехал в офис, но по дороге заметил, что у него нет кошелька. Он позвонил в банки и заморозил все карты. Вечером, когда приехал домой, обнаружил, что кошелек дома и в безопасности. После звонка в банк карты разблокировали, и их не пришлось перевыпускать.

Петр Иванович получил уведомление о списании денег за ютуб-премиум, но он знает, что не подписывался на этот сервис. После звонка в банк карту заморозили. Но Петр Иванович рассердился, потому что рассчитывал заплатить этой картой за покупки в магазине, и попросил оператора разблокировать карту. Оператор объяснил, что карта скомпрометирована, и сказал, что ее придется перевыпустить.

Заблокировать можно любые карты, даже виртуальные, у которых нет физической формы. Для этого достаточно позвонить в банк и объяснить причину.

Как защищают счет в Модульбанке

В Модульбанке используют все описанные способы защитить деньги, но недавно добавили еще одну опцию, которой пока нет у других. Она работает, чтобы сохранить безопасность расчетного счета при входе в веб-версию личного кабинета.

Раньше, чтобы войти на сайт, клиент должен был ввести номер телефона, код из смс и пароль. С смсками были проблемы: иногда происходят сбои у операторов, и они не доходят или приходят с задержкой. Кроме того, злоумышленники могут перехватить смс, это снижает уровень безопасности.

Вместо кода из сообщения клиенты теперь могут вводить токен — секретный пятизначный ключ, который меняется каждые тридцать секунд. Токен генерируется в мобильном приложении и привязан к нему и к аппарату. Если клиент потеряет телефон и установит приложение на новом устройстве, токен от старого не подойдет для входа.

Чтобы зайти на сайт, нужно знать данные для входа и иметь под рукой телефон с приложением Модульбанка. Токен работает всегда, даже если телефон в авиарежиме.

Откройте второй счет в Модульбанке, и мы возьмем безопасность на себя
Отлично! Вам позвонит специалист банка и всё расскажет. А теперь вернемся к статье
Не получилось передать ваш номер банку 😐 Попробуйте позвонить сами: +7 800 100-54-54

Как сохранить деньги в безопасности

Есть несколько правил, которые стоит соблюдать, чтобы сохранить деньги:

• никому не передавать пароли, данные карты, коды из смс, даже сотрудникам банка;
• если не уверены, что звонят из службы безопасности, лучше перезвонить в банк по номеру телефона, который указан в договоре или на карте;
• устанавливать банковские приложения из официального источника;
• не хранить данные для входа в записной книжке, в кошельке и возле карты. Лучше их запомнить и никуда не записывать;
• блокировать карту, если кажется, что она пропала;
• не отключать уведомления от банка, даже если они платные.

У Модульбанка работает круглосуточный номер 8 800 222 84 71 — по нему можно звонить, если есть подозрения, что кто-то получил доступ к счету.

Страхование вкладов: особенности, какая сумма

Если вы предпочитаете не хранить деньги «под подушкой», а доверить их банку, то можете быть уверены: они под надежной защитой. Вклады и счета останутся с вами даже в случае отзыва лицензии у банка. Как это устроено, расскажем в статье.

• Как застраховать вклад
• Размер компенсации по страхованию вкладов
• Как проверить, застрахован ли вклад
• Как получить компенсацию

Как застраховать вклад

Семен получил в наследство крупную сумму денег. Чтобы не растратить их на спонтанные покупки, он решил открыть вклад. Но почитав в интернете статьи, удивился: оказывается, каждый год в России отзывают лицензии у многих банков, даже у крупных. Семен стал переживать: неужели и он может потерять свои деньги?

Сразу успокоим Семена и всех остальных: все вклады физических лиц застрахованы. Давайте разберем это подробнее.

Да, Центробанк ежегодно отзывает лицензии у множества организаций. Например, за 2020 год 37 компаний были лишены права вести финансовую деятельность. Таким образом ведется борьба с недобросовестными организациями.

При этом государство принимает меры, чтобы потребители банковских услуг не чувствовали себя незащищенными.

В 2003 году был принят Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» № 177-ФЗ. Его основная цель – создать и регулировать Систему страхования вкладов (ССВ).

Чтобы застраховать вклад, клиенту не нужно совершать дополнительные действия – подписывать договор или платить страховые взносы. Деньги считаются застрахованными автоматически при поступлении на счет, т.к. банк входит в ССВ.

Все взносы банковская организация отправляет в Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Именно эта государственная компания и занимается выплатами компенсаций при наступлении страхового случая. Даже если банк объявит о банкротстве, то вкладчик все равно получит компенсацию от АСВ.

Деньги, спрятанные под подушкой, обесцениваются. Сберегите средства от инфляции и заставьте накопления работать на вас. Откройте вклад в Совкомбанке со ставкой до 9,5 % годовых. Гибкие условия сыграют вам на руку:

• вы можете открыть вклад дистанционно;
• управлять им не выходя из дома;
• увеличить ставку, пользуясь картой «Халва».

Дополнительную сохранность средств обеспечивает государственная Система страхования вкладов.

Размер компенсации по страхованию вкладов

Семен обрадовался, что его средствам ничего не грозит. Все-таки хранить их в банке надежнее, чем дома. Но сразу же задумался: вклады бывают совершенно разные – большие и маленькие. Неужели банк вернет их все до копейки?

Вклады действительно бывают разные. Поэтому для начала давайте разберемся, какие вклады подлежат страхованию:

• срочные вклады и вклады до востребования, в рублях и валюте;
• текущие счета, доступные через банковскую карту (например, вы получаете зарплату, пенсию или стипендию);
• счета индивидуальных предпринимателей;
• номинальные счета опекунов или попечителей, получателями которых являются подопечные;
• счета эскроу для сделок по недвижимости.

Средства из данных примеров подлежат 100% выплате в качестве компенсации, если сумма на счету не превышает 1,4 млн рублей.

Совет от банка:

Разделите вклад на несколько частей, если он превышает 1,4 млн рублей. Хранить деньги в разных банках безопаснее, и вы повысите шансы получить 100% возврата.

При этом в статье 13.3 Федерального закона «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» указаны дополнительные условия, когда возможна повышенная компенсация.

В каких случаях вкладчики могут рассчитывать на возврат до 10 млн рублей:

• вы недавно продали недвижимость или земельный участок с постройкой;
• вы получили деньги в наследство;
• на ваш счет поступил материнский капитал или иные социальные выплаты;
• работодатель перечислил вам пособие, компенсацию или другие выплаты, предусмотренные ТК;
• вам выплатили деньги по решению суда или перечислили возмещение за ущерб здоровью, жизни или имуществу.

Однако стоит учитывать, что деньги должны поступить вам на счет не ранее, чем за 3 месяца до наступления страхового случая.

Совет от банка:

Отзыв лицензии – не повод забывать об открытых кредитах. Кредиторы сначала вычтут сумму займа с учетом процентов, а затем выплатят вам компенсацию. Поэтому не удивляйтесь, если вы получили меньше, чем рассчитывали.

Если ваш вклад попадает под одно из следующих условий, то возврат ждать не стоит:

• средства, размещенные в филиалах российских банков за рубежом;
• сберегательные сертификаты, оформленные на имя предъявителя;
• денежные средства и активы, отданные в доверительное управление;
• электронные денежные средства, используемые для безналичных расчетов без создания банковского счета;
• субординированный капитал в виде депозита;
• номинальные счета;
• средства, размещенные на залоговых счетах или счетах эскроу, если они не используются для сделок с недвижимостью;
• счета, принадлежащие адвокатам и нотариусам;
• обезличенный металлический счет.

Как проверить, застрахован ли вклад

Убедившись, что его вклад подходит под условия выплаты компенсации, Семен успокоился. Но как быть полностью уверенным в том, что банк входит в Систему страхования? Можно ли это узнать самостоятельно?

Узнать, состоит ли ваша банковская организация в ССВ очень просто. Сделать это можно двумя способами:

1. узнать в самом банке;
2. обратиться в АСВ: позвонить на горячую линию или зайти на сайт с реестром банков.

Но будьте уверены: страхование вкладов – обязательное условие для полноценной деятельности финансовой организации. Без участия в ССВ банк не только не сможет привлечь вкладчиков, но даже получить лицензию.

Значит, если банковская организация предлагает подобную услугу, то она точно внесена в список благонадежных.

Как получить компенсацию

Не нужно стоять в длинных очередях и ждать выплат. Все автоматизировано:

1. АСВ назначает банки-агенты, которые берут на себя обязанности по возврату денег.
2. Вкладчик пишет заявление в банке-агенте (наличие паспорта обязательно).
3. Выплата выдается в виде наличных средств, либо переводом на счет другого банка.
4. ИП и малые предприятия, попадающие под условия возврата, получают деньги на расчетный счет организации.

После наступления страхового случая проходит 14 дней, после чего начинаются активные возвраты средств. Подать заявление в банк-агент можно в течение двух лет, именно столько времени требуется банку для завершения процедуры банкротства. Однако не стоит затягивать этот процесс.

Совет от банка:

Узнать заранее, какой именно банк-агент вернет ваши средства, можно за день до начала выплат на сайте АСВ, по горячей линии или из сообщений местных новостей.

Вклад – это надежный способ хранения ваших денег. Банк минимизирует риск потерять средства, а также предусматривает их страхование. Если страховой случай все же наступил, главное – не паниковать и дождаться выплат.

Источник https://delo.modulbank.ru/all/antifraud

Источник https://sovcombank.ru/blog/sberezheniya/strahovanie-vkladov-osobennosti-kakaya-summa

Источник