Недоступные кредиты под 0%: почему бизнес слабо берет у банков бесплатные деньги

Недоступные кредиты под 0%: почему бизнес слабо берет у банков бесплатные деньги

С апреля российские банки начали выдавать кредиты на выплату зарплаты под 0%, чтобы помочь бизнесу пережить острую фазу кризиса. Но, по данным ЦБ, программа «идет слабо», а банки одобряют лишь 30% заявок. Forbes опросил бизнесменов и банки, чтобы выяснить, что становится причинами отказа и по каким правилам банки выдают такие кредиты.

В апреле российские банки начали выдавать кредиты на выплату зарплаты под 0%. ЦБ выделил им для этого 150 млрд рублей под 4% годовых. Но пока ни власти, ни бизнесу не нравится, как реализуется этот проект. Бизнес часто сталкивается с отказами. Почему так получается?

«Это слезы, которые отодвинут бедствие»

Глава логистической компании LKTK GROUP Александр Кибальников 7 апреля подал заявку на «зарплатный» кредит под 0% в Сбербанке, но поначалу получил отказ, сказал он Forbes. «На этапе формирования заявки клиент указывает код деятельности компании по ОКВЭД — вот тут нас и обрезали. Мы звонили в банк и нам сказали, что пока так, но возможно, правительство расширит список компаний, которые могут получить кредит под 0%».

Через несколько дней, по словам Кибальникова, от банка все же пришел ответ о предварительном одобрении заявки и запрос на паспортные данные директора. «Сумма предварительно одобренного кредита – чуть более 3 млн рублей на выплату зарплаты 60 сотрудникам компании. Безусловно, это слезы, которые просто на месяц отодвинут наступление бедствия для нас. Но со стороны нашего государства и это уже большой шаг навстречу», — говорит Кибальников.

Пока бизнесмен ждал ответа, другой банк — ВТБ — сам предложил ему подать заявку на такой же кредит. Расчетные счета у компании есть в обоих банках. «Мы подали заявку и уже через 2 часа получили ответ. На пятницу запланировано подписание договора и получение денег», — сказал Кибальников.

Основательница сети хостелов и коливингов Log INN Алла Цытович (владеет небольшими мини-гостиницами, в каждой — по несколько сотрудников, всего 18 человек) рассказала Forbes, что сначала она обратилась с заявкой в Сбербанк, «но там пока нет возможности получить кредит, если в этом банке у вас нет активного зарплатного проекта». По ее словам, в Cбербанке у нее есть зарплатные счета, но она ими не пользовалась. «В банке мне ответили, что если я зачислю туда хотя бы один платеж зарплаты, то они будут готовы одобрить кредит. Сейчас я пробую реанимировать этот зарплатный проект, и, возможно, получится оформить кредит в Сбербанке», — говорит Цытович. В банке «Точка», где у Цытович зарплатный проект, ей ответили, что пока льготных кредитов они не предоставляют.

«Также я обращалась в Промсвязьбанк. Однако, чтобы получить там кредит по нулевой ставке, нужно открыть счет. Открыть его можно, если я лично приеду в отделение, либо это может сделать мой управляющий, у которого есть нотариальное право на управление моим гостиницами. Но подхватить вирус где-нибудь по дороге не хочется, поэтому в банк мы пока не ездили», — сказала Цытович Forbes.

В «Открытии», которому принадлежит «Точка», не ответили на запрос Forbes, в пресс-службе Промсвязьбанка сказали, что Цытович официально с заявкой не обращалась.

ЦБ недоволен темпами

Глава ЦБ Эльвира Набиуллина 17 апреля заявила, что «зарплатные кредиты под 0% пока идут слабо». По расчетам регулятора, спрос на программу со стороны малых и средних предприятий из пострадавших секторов экономики должен был составить около 20 млрд рублей в месяц, сказала Набиуллина. Однако, по данным ЦБ на 16 апреля, в кредитные организации поступило более 5500 заявок на беспроцентные «зарплатные» займы на общую сумму 11,1 млрд рублей, из них одобрена была примерно треть обращений (2000) на 3,5 млрд рублей, а выдано — 1,1 млрд рублей.

На этой неделе министр экономического развития Максим Решетников как «тайный покупатель» решил взять такой кредит. В одном банке оператор горячей линии ответил министру, что правительство якобы еще не подписало постановление. В другом пообещали выдать кредит, но в мае, рассказал Решетников в Instagram.

О том, что такие кредиты сложно получить, говорил 15 апреля и бизнес-омбудсмен Борис Титов. Институт уполномоченного провел «контрольную закупку», чтобы выяснить, насколько просто взять заем на зарплату. В мероприятии приняли участие 158 предпринимателей из 29 регионов. По итогам «контрольной закупки» получить кредиты смогли только 6 предпринимателей из 158, еще пять заявок были одобрены, но кредит на 15 апреля не выдали. 132 заявки банки отклонили. Cреди причин отказа – «не тот» ОКВЭД, отсутствие у заявителя зарплатного проекта в банке (или же он открыт недавно), малый срок деятельности предпринимателя, наличие задолженности по оплате налогов на момент обращения, говорилось в сообщении.

Как берут кредиты

В программе на сегодня участвуют пять банков (Сбербанк, ВТБ, Альфа-банк, Промсвязьбанк и МСП Банк). 17 апреля заместитель председателя правления Сбербанка Анатолий Попов заявил журналистам, что банк фиксирует постоянный приток новых заявок по программе кредитования на зарплату под 0%, при этом доля одобренных кредитов растет. «Чуть более, чем за неделю нами принято заявок на сумму уже более 6,5 млрд рублей, одобрено кредитов на сумму 3,1 млрд рублей, выдано кредитов объемом около 1,4 млрд рублей. Кроме того, мы получили более 2000 звонков от представителей малого бизнеса в наш контактный центр с вопросами о деталях программы», — сказал он. По данным на 16 апреля банк принял заявок на 3,5 млрд рублей, выдано было почти 800 млн рублей.

«Наши клиентские менеджеры работают в этот период в полном составе и без выходных, чтобы принять все заявки от клиентов», — сообщал на этой неделе представитель Сбербанка Forbes.

В МСП Банк на данный момент поступило более 500 обращений по кредитам, сообщила пресс-служба банка. Одобрено более 150 кредитов примерно на 500 млн рублей. Всего зарплатами будут обеспечены около 4500 работников. Средний срок рассмотрения заявки на беспроцентный кредит в МСП Банке – 1 рабочий день. Среди уже рассмотренных обращений процент отказов составил около 30%.

«Отказы происходят по объективным причинам: непредоставление документов, процедуры банкротства в отношении субъектов МСП и несоответствие утвержденным правительственной комиссией отраслям, наиболее пострадавшим от распространения коронавируса», — рассказывает представитель пресс-службы банка.

В Промсвязьбанк за последние три дня поступило более 1000 заявок на «зарплатные« кредиты от предпринимателей, работающих в сферах, наиболее пострадавших от пандемии. Из них уже 100 заявок одобрено, сообщили в пресс-службе банка. Средняя сумма кредита составляет 600 000 рублей. Средства перечисляются на счет компании в течение 24 часов после дистанционной подачи заявки на сайте банка.

ВТБ и Альфа-банк количество поступивших к ним заявок не раскрывают.

Как выдают кредиты

О том, что предпринимателям в качестве экстренной антикризисной меры государство поможет беспроцентными кредитами на выплату зарплат, еще 26 марта заявил первый вице-премьер Андрей Белоусов. «Это неотложные кредиты на выплату заработной платы. Под субсидированием процентных ставок в предельном случае до 0% и с высоким гарантийным покрытием, потому что мы хорошо понимаем, что у малого бизнеса никаких залогов нет сейчас», — сказал он.

Первыми участниками программы стали Сбербанк и ВТБ. Банки выдают такие кредиты на срок до года — в первые шесть месяцев ставка составляет 0%, затем повышается до 4% годовых. Кредиты на зарплату смогут получить малые и средние предприятия из сфер, наиболее пострадавших от коронавируса. Его утвердило правительство 3 апреля. Изначально в список вошло девять сфер, в том числе общепит, гостиничный бизнес, авиаперевозки, сферы культуры и спорта, бытовые услуги. Затем он несколько раз расширялся. В частности, в него добавили стоматологические клиники и кинотеатры. Получить кредит могут компании, работающие не менее 1 года. Кредит выдается при условии, что у предпринимателя в банке зарплатный проект, пояснял ранее Сбербанк. Это общее правило для всех банков, участвующих в программе, сказал Forbes источник в одном из банков, выдающих такие кредиты. Но ВТБ, к примеру, с 15 апреля отменил для своих клиентов требования наличия любого зарплатного проекта при обращении за кредитом на выплату работникам зарплаты, сообщила его пресс-служба. «Заемные средства также могут быть предоставлены при наличии у сотрудников компании открытого в любом из банков счета или банковской карты, на которые будет переводиться зарплата», — говорилось в сообщении банка.

Помимо всех перечисленных ограничений, сумма кредитов фактически будет в несколько раз меньше реальной потребности бизнеса. Причина в том, что сумма займа будет рассчитываться исходя из численности сотрудников предприятия, умноженного на МРОТ (в России это 12 130 рублей), а, например, не на размер зарплаты в компании или средней зарплаты в отрасли. 15 апреля Владимир Путин в ходе совещания с правительством заявил, что к «зарплатным» кредитам следует также дать доступ средним и крупным предприятиям из пострадавших отраслей, причем 75% всего объема займов на зарплаты должно быть обеспечено гарантиями ВЭБа.

Почему банки отказывают в кредите малому и среднему бизнесу

РАЗДАЕМ КНИГИ нашим подписчикам каждую неделю в Телеграм-канале. Подпишитесь, чтобы стать участником раздачи.

Получить деньги на развитие своего дела становится для молодого предпринимателя настоящим квестом. Подготовить пакет документов, доказать рентабельность бизнеса, иметь хорошую кредитную историю, оставить в залог имущество — малая часть того, что приходится проходить ИП или владельцу среднего бизнеса в попытке взять кредит. И это при том, что предприниматель готов взять на себя обязательства в 15-20 % годовых. Но ему все равно отказывают!

Вместе с Сергеем Земелькиным Финтолк решил разобрать, почему банки не готовы к потребительским кредитам для малого и среднего бизнеса. И, главное, где взять деньги на свое дело, если не в банках?

В 2019 году только в Москве малому и среднему бизнесу были выданы кредиты на сумму 26,7 млрд рублей, что на 17 % больше предыдущего года. А вот объем кредитов, выданных петербургским компаниям за первые девять месяцев 2019 года, сократился на 16 % по сравнению с аналогичным периодом годом ранее (по данным РБК), несмотря на снижение кредитных ставок для бизнеса. Основная причина в том, что заемщиков, соответствующих требованиям банков, становится все меньше. Без займа остаются еще сотни и тысячи российских небольших компаний.

Требования к отчетности

До сих пор ряд банков при решении о выдаче кредита пользуется стандартами Европейского банка реконструкции и развития 1994 года. По ним банк должен оценить платежеспособность предпринимателя и прибыльность его бизнеса (хотя бы на перспективу). Они могут требовать оборотно-сальдовые ведомости, договоры с поставщиками, балансы — полную бухгалтерскую отчетность, которую ведет, как правило, только средний и крупный бизнес. Малый же упрощает эту схему и предоставляет простую отчетность для ФНС.

Мало времени на рынке

Банки отказывают в кредите бизнесу, который работает менее 6 месяцев. Так что рассчитывать на то, что вам как ИП дадут деньги на раскрутку дела, не придется. Максимум, что вы сможете сделать, — взять потребительский кредит как физическое лицо. Но тогда вам придется доказывать свой доход, иметь справку с постоянного места работы и пр.

Оптимально просить кредит на развитие малого бизнеса после одного года работы.

Маленький доход

Банкам важна «чистая» прибыль, с которой вы будете выплачивать кредит. И так, чтобы эта прибыль позволяла ИП и иметь личные расходы, и делать отчисления в банк. Естественно, сумма дохода должна быть прописана в официальной отчетности, которая сдается предпринимателем в ФНС.

Нет залогового имущества

Для одобрения кредита банки у любого вида бизнеса хотят видеть наличие материальных активов. И снова малый бизнес проигрывает: на старте оборудование, помещение и пр. у него могут быть в аренде либо не быть вовсе. А значит, оставить в качестве залога ИП нечего.

Сомнительная отрасль

Нет, ничего плохого в этом нет. Просто у банков есть своя история и статистика займов тем или иным отраслям бизнеса, среди которых, например, игорный бизнес, шоу-бизнес, спортивный менеджмент, посреднические услуги, строительство для дальнейшей перепродажи и др. И может так случиться, что представители вашего вида бизнеса зачастую не вовремя погашали кредит или не делали это вовсе. А значит, такая отрасль может оказаться в «стоп-листе». И даже если вы предоставили все необходимые бумаги для предоставления кредита, вам откажут. Узнать заранее, какие конкретно сферы деятельности не приемлет тот или иной банк, невозможно.

К тому же, даже если банк не имеет злосчастный «стоп-лист», он может исчерпать все квоты на выдачу кредитов конкретно вашей отрасли. Как правило, банк выделяет определенный лимит займов на ту или иную деятельность в год.

Ошибка в документах

Понятно, что сбор документации вы отдаете своим профильным отделам или сотрудникам, которые отвечают за ту или иную сферу. Человеческий фактор может сыграть с вами злую шутку. Понадеявшись, что ваши сотрудники подготовили нужную отчетность, вы отдаете ее в банк. Но тот находит ошибки. И предпринимателю придется вручную собирать все документы для подачи заявки на одобрение кредита заново.

Банк отказал. Что делать?

Прежде всего, не паниковать. На самом деле есть еще масса способов получить деньги на развитие бизнеса, ничего при этом не потеряв.

Найти инвестора. Если вы понимаете, что ваш бизнес уникален или его идея может заинтересовать потенциального инвестора, смело идите на переговоры. Будьте уверены: десятки лиц, в том числе компаний, как раз ищут перспективный малый бизнес или стартап для того, чтобы вложить в него деньги с целью будущей прибыли.

Обратиться в фонды поддержки малого бизнеса. Опять-таки, как и в случае с инвестором, вы должны заинтересовать своей идеей фонд. Только тогда он согласится вас профинансировать. Но будьте готовы: вероятно, за расход каждого рубля вам придется отчитаться документально.

Заложить имущество. Причем в современных реалиях вам не придется закладывать квартиру или дом. В России появились компании, готовые принять в качестве имущества ваш автомобиль, одежду, спецтехнику, часы, технику или водный транспорт. При выборе всегда проверяйте благонадежность данной компании, каков ее рейтинг, не числится ли она в черном списке. И тогда при удачном вложении средств вы легко сможете вернуть обратно свои вещи, практически не потеряв в оценке их стоимости.

А вам приходилось брать кредит на развитие малого бизнеса? Легко ли вам это удалось? Напишите в комментариях.

Что делать, когда не дают кредит на развитие бизнеса?

Нередко предприниматели сталкиваются с проблемой – банк не дает кредит для бизнеса. Причин для отказа множество: слишком маленький срок существования компании, невысокая прибыль, неграмотное планирование, отсутствие ликвидного обеспечения и других гарантий возврата запрашиваемой суммы. С представителями малого бизнеса банки практически не сотрудничают из-за непрозрачности отчетности и учета на предприятии.

Добиться благосклонности банка трудно. Отказ кредитного учреждения – не подвод для отчаяния. Сегодня существуют альтернативные варианты, позволяющие получить деньги на развитие малого и среднего бизнеса. Но процедура оформления займа будет связана с рядом сложностей.

Потребительское заимствование

Помочь в решении финансовых вопросов компании способен займ на потребительские нужды. Владелец бизнеса оформляет кредит на себя, как на частное лицо. Выручить при недостатке оборотных средств способна кредитная карта.

Но такая финансовая подпитка не всегда целесообразна. Вся прибыль компании будет уходить на погашение личных кредитов. Нередко ситуация приводит к банкротству. Получить большую прибыль с помощью компании, функционирующей на средства от потребительских кредитов не удастся.

Небанковские организации

Если банк отказал, предприниматель может отправиться в небанковскую организацию, предоставляющую заемные средства бизнесу. В России в перечень подобных организаций входят:

• кредитные союзы;
• кредитные кооперативы;
• союзы предпринимателей;
• фонды поддержки;
• агентства по развитию бизнеса.

Получить средства в организациях предпринимателю легче. Проводя оценку кредитоспособности, компании принимают к сведению неофициальную бухгалтерию субъекта. Ее анализ позволяет составить представление о реальном положении дел.

Небанковские организации могут выдать деньги новичкам в бизнесе, планирующим открывать свое дело «с нуля».

Главный минус использования метода – высокая переплата. Сотрудничая практически со всеми, кредит увеличивает риски. Их компенсация осуществляется с помощью повышения ставки.

Поддержка из бюджета

Помочь в развитии компании может государство. Начинающий бизнесмен имеет право обратиться в местную администрацию. В рамках федеральных и региональных программ поддержки предпринимательства компании могут получить:

Но начинающему бизнесмену, рассчитывающему на поддержку государства, придется выдержать конкурсный отбор. В перечень критериев выбора, которыми руководствуются представители комиссии, входят:

• деятельность в приоритетных для региона сферах и отраслях;
• бюджетная эффективность (объем налоговых поступлений);
• количество созданных рабочих мест.

Полученные деньги предприниматель сможет потратить только на цели, указанные в бизнес-плане. Предстоит достигнуть и фигурировавших в проекте показателей. При нарушении заключенного соглашения, владелец бизнеса должен будет свернуть деятельность компании в течение 3 лет или вернуть средства в полном объеме.

Сложности бизнес-кредитования лишают предпринимателя возможности рассчитывать на заемные средства. Для развития бизнеса приходится брать капитал в долг у друзей и близких.

Понравилась эта статья про финансы? Поделитесь в соц. сетях, расскажите друзьям — это лучшая благодарность нам! Поставьте свою оценку этой финансовой заметке, ПРОГОЛОСУЙТЕ за полезность — это анонимно и всем видно.

Источник https://www.forbes.ru/finansy-i-investicii/398409-nedostupnye-kredity-pod-0-pochemu-biznes-slabo-beret-u-bankov-besplatnye

Источник https://fintolk.pro/pochemu-banki-otkazyvajut-v-kredite-malomu-i-srednemu-biznesu/

Источник https://biznes-prost.ru/chto-delat-kogda-ne-dayut-kredit-na-razvitie-biznesa.html