Овернайт (overnight) — что это и как получить кредит на ночь
Большинству пользователей среди банковских услуг хорошо знакомо кредитование, привлечение депозитов и совершение платежей. Однако перечень финансовых продуктов финансовых организаций гораздо шире. Один из них — овернайт, который предлагается в виде депозита, кредита и операций с ценными бумагами.
Что такое овернайт (overnight)
Овернайт (с английского «на ночь») — краткосрочная финансовая операция, длящаяся от одной ночи до нескольких суток. На рынке чаще всего представлена в виде однодневного депозита или кредита. Один из эффективных инструментов увеличения активов предприятия. Предлагается некоторыми коммерческими банками в основном для юридических лиц. В России овернайт получил распространение в последние десятилетия, заимствован из практики западных банков.
Овернайт нередко используется в межбанковских переводах. В этом случае один банк занимает у другого при обоюдной выгоде. Первый — решает временные финансовые трудности, второй — получает доход от операции. Подобные сделки находятся под контролем регулятора, устанавливающего для них процентные ставки.
На кого рассчитан овернайт (overnight)
Наиболее часто услугой овернайт пользуются индивидуальные предприниматели, коммерческие предприятия и организации, в том числе банки, имеющие большие обороты. В схему сделки включен и Центробанк, обеспечивающий ликвидностью финансовые организации для сохранения расчетных схем, и получающий доход от операции.
Остальным участникам рынка услуга не выгодна, так как в силу краткосрочности и невысоких процентов не позволяет получить ощутимую прибыль. По этой же причине овернайт не востребован у физических лиц.
Овернайт представлен на рынке в следующих формах:
Депозит овернайт
По условиям сделки предприятие вносит средства на счет в конце рабочего дня, а с утра деньги возвращаются обратно вместе с начисленными процентами. Если депозит открыт накануне выходных и праздников, то средства будут находиться в банке чуть дольше.
Процентная ставка по такому депозиту определяется ежедневно, исходя из конъюнктуры межбанковского рынка и величины депозита. Счет можно открывать в рублях и зарубежной валюте. Минимальная сумма устанавливается банками самостоятельно — в Тинькофф Банке она составляет 100 тыс. рублей, в ВТБ 1 млн рублей. При этом депозиты овернайт не участвуют в программе страхования вкладов АСВ.
Некоторые финучреждения позволяют переводить средства на депозит овернайт как со своего расчетного счета, так и со счета сторонних кредитных организаций.
Важно! Проценты по депозитам овернайт ниже, чем по стандартным вкладам, но больше, чем по счетам до востребования.
Кредит овернайт
Кредиты овернайт предоставляются Центробанком РФ коммерческим банкам. Они относятся к категории обеспеченных займов постоянного действия и выдаются на срок от одного дня. Такие кредиты открывают доступ рыночным участникам к краткосрочной ликвидности, позволяют более рационально ее перераспределять. Обеспечение кредита гарантируется на выбор заемщика ценными бумагами либо нерыночными активами. В пул обеспечения могут входить только те ценные бумаги, которые присутствуют в Ломбардном списке Центробанка.
Важно! По состоянию на конец июля 2020 года ставка Центробанка по кредитам овернайт составляет 5,25% годовых.
Овернайт (overnight) на брокерском счете
Позволяет получать дополнительную прибыль от кратковременного размещения акций или облигаций, находящихся на счете и свободных от обязательств. Услуга связана со сделками РЕПО, по условиям которых предусмотрена обязательная обратная покупка/продажа ценной бумаги в заранее оговоренный срок.
В роли брокера может выступать банк, с которым заключается поручение на осуществление сделки. Схема включает два шага:
- Банк продает акции/облигации клиента по стоимости последней сделки этой бумаги на основной торговой сессии.
- Банк покупает акции/облигации, которые включены в периметр сделки в том же объеме по стоимости, рассчитанной на основе цены первой части сделки, срока и ставки.
Важно! За совершение сделки клиент платит комиссионное вознаграждение в процентах от первой части сделки.
По условиям договора сделка проводится по инициативе банка, который не гарантирует обязательное размещение ценных бумаг.
Особенности услуги овернайт (overnight)
Овернайт имеет специфические отличия от классических депозитов и кредитов. Главное из них связано со сверхкоротким периодом размещения/предоставления средств, длящимся всего от 6 часов. Из-за первой особенности не стоит рассчитывать на серьезную прибыль в большинстве случаев.
Процентные ставки по овернайту привязаны к состоянию межбанковского рынка, циклическим факторам и экономическим эффектам. Кредиты предоставляются ЦБ РФ только юридическим лицам.
Важно! По сравнению со стандартными вкладами и займами овернайт предлагает ограниченное число банков.
Преимущества и недостатки овернайт (overnight)
Преимущества овернайт (overnight)
- Более эффективное использование оборотных средств
- Отсутствие ограничений по сумме депозита
- Кратковременное размещение средств отчасти перекрывает риски отсутствия страхования
- Открытие счета в рублях, долларах или евро
Недостатки овернайт (overnight)
- Низкие процентные ставки
- Повышенные риски из-за отсутствия государственных гарантий возврата средств
- Ограничение по сумме размещения
- Некоторые банки устанавливают дополнительные условия, которые уменьшают прибыльность операций
- Зависимость ставки от конъюнктуры рынка
Пример сделки овернайт (overnight)
Рассмотрим как работает овернайт на примере депозита, предлагаемого Тинькофф Банком. Организация решила разместить на депозитном счете до утра 10 млн рублей.
- Подача заявки.
- Согласование с представителем банка места и времени встречи для заключения соглашения.
- Выбор тарифа. Для примера подключен профессиональный тариф с опцией «Премиум» под 2,75% годовых.
- Размещение средств на счете. Исходя из данных значений суточная ставка составит 0,0075%. За ночь организация сможет увеличить капитал на 75 тысяч рублей и утром банк на ее счет переведет 10075000 рублей.
Банки, предлагающие услугу овернайт (overnight)
- Тинькофф Банк. Действуют три тарифа на депозит овернайт со ставками от 1% до 2,75% годовых. Для премиального тарифа с остатком от 0,5 млн рублей доступно автоматическое пополнение счета. Минимальный размер вложений 100 тысяч рублей.
- ВТБ. Депозит на сумму от 1 млн рублей или 15 тысяч USD без ограничения максимальной суммы. Срок привлечения — 1 рабочий день, при размещении в пятницу до конца выходных. Проценты выплачиваются в зависимости от ставок межбанковского рынка и суммы размещения в конце срока.
- Московский Кредитный Банк. Опция «Автоматический овернайт» для юридических лиц с возможностью размещения средств через сервис интернет-банкинг.
- Росавтобанк. Депозит овернайт в рублях для малого и среднего бизнеса со сроком 1 день. Минимальный размер депозита — 5 млн рублей.
- Сбербанк. Сделки ОТС-РЕПО-овернайт в рамках депозитарного обслуживания. Предлагает дополнительную прибыль до 2% годовых при размещении ценных бумаг, находящихся на брокерском счете клиента. Период сделки равен числу календарных дней до очередной торговой сессии.
Главный редактор,
Окончила МГУ им. М.В. Ломоносова по специальности журналистика. Несколько лет проработала автором в ведущих финансовых изданиях — ПРАЙМ, ТАСС и других известных в РФ компаниях.
Овернайт для инвесторов и бизнеса: как работают депозиты «на ночь»
Что до инвесторов, они предпочитают вкладывать свободные деньги в покупку новых активов.
Но за время, что деньги лежат на счете, бизнес и инвесторы могут получить доход. Как это сделать, рассказываем в статье.
Что такое овернайт
Банк и брокер пускают деньги в оборот. Полученный доход банк распределяет среди клиентов — начисляет проценты за депозит. Обычно деньги должны пролежать на счете хотя бы месяц. И такое преимущество получают только частные вкладчики. На расчетные и брокерские счета обычно доход не начисляется.
Но организации и инвесторы тоже могут заработать на хранении денег. Причем для них срок депозита может быть коротким, например, сутки или несколько часов. Короткий депозит называется овернайтом.
«Ак Барс Финанс» по ИИС (тарифный план «Простое решение») начисляет клиентам доход 1% годовых на свободный остаток рублей.
Условия овернайта. Ставка по овернайту приближена к ключевой ставке ЦБ. А действие инструмента распространяется на деньги и ценные бумаги.
Например, частный инвестор может передать брокеру активы на овернайт на 10-12 часов, чтобы они приносили прибыль ночью. Условия предоставления такой услуги зависят от условий брокера, ставки доходности и минимальный срок размещения и могут различаться у разных брокеров.
Короткий депозит предназначен инвесторам, у которых по счету проходят большие суммы — от полумиллиона рублей. Причем деньги могут быть в валюте или ценных бумагах. Условия и доходность по разным валютам и ценным бумагам также различаются.
Риски. Основной риск связан с банкротством банка или брокера — краткосрочный депозит не попадает под программу обязательного страхования вкладов. Но вряд ли банкротство произойдет за одну ночь. Поэтому клиенты могут положить на овернайт деньги, которые планируют пустить в оборот в ближайшее время.
Как работает овернайт
Овернайт для бизнеса. Многие организации и ИП не работают в выходные и по ночам. Деньги, которые лежат на счете в конце банковского дня, можно перевести на депозит овернайт.
Для этого банк и клиент подписывают договор, в котором оговаривают условия. Например, овернайт может быть разовым — деньги пролежат на депозите, например, 24 часа. Или длительным — например, в течение года каждую пятницу деньги со счета переводятся на депозит на 48 часов.
Стороны могут оговорить минимальную сумму для овернайта. Например, если на конец дня остаток на расчетном счете составляет 700 тыс. ₽, деньги переводятся на овернайт. Если меньше, они остаются на расчетном счете.
Пример
Компания получила платеж в 5 млн ₽ в пятницу, 3 марта. На понедельник компания запланировала платежи по счетам. А пока перевела деньги на овернайт по ставке 6,5% годовых. Доход за сутки составит: 6,5% / 365 дней = 0,0178%.
За трое суток — с 12:00 пятницы до 12:00 понедельника — компания получит доход: 5 000 000 * 0,0178% * 3 = 2 500 ₽.
При начислении овернайта используют сложный процент. Но мы посчитали доход на всю сумму сразу за три дня.
Овернайт для инвесторов. При овернайте ценных бумаг или валюты инвестор передает брокеру активы на короткий срок, например, на ночь. На свое усмотрение брокер может применять активы для сделок шорт, торговать в других часовых поясах или на внебиржевом рынке. Но только брокер решает, использовать средства инвестора или нет.
Овернайт акивов не гарантирует обязательного дохода. Узнать, подключен ли заем овернайт у инвестора, можно у брокера.
Обычно для овернайта в инвестициях брокер берет акции «голубых фишек» — наиболее ликвидные ценные бумаги, а облигации и акции второго, третьего эшелонов использует редко.
С ноября 2022 объем операций по овернайту значительно вырос — на графике обозначено синим цветом. Непродолжительное снижение приходится на весну 2022. Но в это время даже высокие ставки не смогли побудить инвесторов использовать овернайт (Источник: ruonia.ru)
Если инвестор не хочет, чтобы брокер использовал его активы, он отключает овернайт, поскольку проценты вознаграждения могут быть совсем небольшие — вплоть до долей процентов. И далеко не каждый брокер использует активы клиента в овернайт. О такой услуге указывается в регламенте брокера, либо информацию можно уточнить у самого брокера.
Овернайт для частных вкладчиков. Частники тоже могут депонировать деньги со счета на короткий срок. Условия овернайта для частных клиентов такие же, как для организаций.
Обычно овернайт используют посредники, когда у них оказывается крупная сумма накануне выходных или праздников. В это время банк не работает и распорядиться деньгами не получится. Если их положить на счет, за два-три дня сумма не изменится. Если использовать овернайт, можно получить прибыль.
Обычно банки устанавливают лимит на минимальную сумму, например, 500 тыс. ₽, или отказываются подключать овернайт частным клиентам.
Предложения банков по ставкам овернайт
Что предлагают банки на 7.03.2023
Что предлагают брокеры. Ставка по овернайту у брокеров зависит от объема спроса и предложения на рынке, ликвидности ценных бумаг, текущей ключевой ставки. Некоторые могут начислять процент на остаток валюты на брокерском или инвестиционном счете.
Например, «АК Барс Финанс» стабильно начисляет 1% на остаток рублей по ИИС. Однако не все брокеры готовы оказывать такую услугу, а при подключении условия оговариваются индивидуально. Выбирайте брокера, с которым ваши финансы будут надежно расти.
Информация не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией и носит ознакомительный характер. Помните, что ответственность за принятые инвестиционные решения несете только вы.
Источник https://unicom24.ru/articles/overnajt-overnight-chto-eto-kto-mozhet-poluchit-osobennosti-preimushestva-i-nedostatki-i-gde-mozhno-poluchit-takoj-vid-kredita
Источник https://life.akbars.ru/invest/nachinayushchim/overnayt-dlya-investorov-i-biznesa-kak-rabotayut-depozity-na-noch/
Источник