Как посчитать, какой кредит выдержит ваша компания: пошаговая инструкция для бухгалтера

Как посчитать, какой кредит выдержит ваша компания: пошаговая инструкция для бухгалтера

Взгляд в будущее бизнеса — забота собственника компании. А работа бухгалтера — отражать те факты хоздеятельности, которые уже произошли. Но если бизнес совсем небольшой, а финансиста в штате нет, то к кому начальство пойдет с вопросом: «А потянем ли мы кредит?» Конечно, к бухгалтеру. Расскажем, как быстро и просто прикинуть размер посильного кредита, не вдаваясь в дебри финансового анализа.

Взгляд в будущее бизнеса — забота собственника компании. А работа бухгалтера — отражать те факты хоздеятельности, которые уже произошли. Но если бизнес совсем небольшой, а финансиста в штате нет, то к кому начальство пойдет с вопросом: «А потянем ли мы кредит?» Конечно, к бухгалтеру. Расскажем, как быстро и просто прикинуть размер посильного кредита, не вдаваясь в дебри финансового анализа.

Итак, вашему руководителю поступило спецпредложение из банка: взять кредит в размере 3 млн рублей по ставке 10% на 3 года. Давайте разбираться, сможет ли ваша компания этот кредит осилить.

Шаг 1. Узнаем, сколько придется платить по кредиту

Платежи по кредиту бывают 2 видов:

• дифференцированные: когда тело кредита погашается равными суммами, а проценты начисляются на остаток. Первый платеж по такому кредиту — самый большой. А затем, по мере того, как уменьшается сумма долга, процентов уплачивается все меньше и меньше.
• аннуитетные: когда платеж каждый месяц одинаковый, но меняется его внутренняя структура. В первые месяцы большая доля суммы платежа приходится на проценты по кредиту, а ближе к концу срока — на тело кредита.

В подавляющем числе случаев банки предлагают клиентам кредиты с аннуитетными платежами. Считать самостоятельно ничего не нужно, размер ежемесячного платежа проще узнать с помощью кредитного калькулятора:

Итак, ежемесячный платеж для вашей компании составит: 97 071, 76 руб. Но так как мы строим управленческие планы, а не сводим баланс, то для удобства округлим эту сумму до 100 тыс. руб.

Шаг 2. Определяем, устроит ли нас процентная ставка

Итак, предложение банка действительно выгодно. Ставки в других банках выше. Но вот вопрос: а насколько процент по кредиту подъемный для вашего предприятия? Давайте разбираться.

Есть такой показатель — рентабельность активов . Конечно, бухгалтеры о ней знают. Ведь это один их тех показатель, который проверяют налоговики, при планировании выездных проверок.

Но нам он нужен для других целей. Рентабельность активов показывает сколько зарабатывает бизнес, используя все свои ресурсы: денежные средства, сырье, оборудование, недвижимость и т. д.

Как ее посчитать? А мы откроем баланс и отчет о финрезультатах. В данном случае нам понадобится:

• среднегодовая стоимость активов (строка 1600 баланса): берем значения на начало и конец года, складываем и делим на 2;
• прибыль от продаж (строка 2200).

И подставляем в формулу:

Рентабельность активов = (Прибыль от продаж / Среднегодовая стоимость активов) * 100%.

Рентабельность активов не должна быть ниже процентов по кредиту. В противном случае кредитное бремя утянет бизнес в убытки. Чем больше разница между процентной ставкой и рентабельностью, тем проще будет бизнесу развиваться на заемные средства и гасить кредитные платежи.

Например: рентабельность активов вашей компании — 20%, а процент по кредиту — 10%. Это хороший показатель, компания легко одолеет нагрузку и останется в плюсе.

Ставка по кредиту на пополнение оборотных средств в Ак Барс Банке от 7,19%, а сумма кредита до 100 млн рублей.

Шаг 3. Прогнозируем расходы

Незаменимый помощник в этом вопросе — платежный календарь. Часто он есть прямо в бухгалтерской программе. Ваша задача: понять, не приведет ли уплата ежемесячных платежей по кредиту к постоянным кассовым разрывам.

Ведь часто бывает, что на бумаге бизнес прибыльный, а живых денег на счете катастрофически не хватает. Виноваты: зависшая дебиторка, непродуманные закупки сырья и материалов, затяжной товарооборот, проблемы логистики и т. д. Причин может быть множество. И если своевременная оплата срочных платежей: зарплаты, аренды, налогов — это постоянный квест, то кредит увы ситуацию не спасет, а только добавит проблем.

Например: ежемесячные расходы бизнеса — 1 млн. руб. Раз в три месяца приходит платеж от ключевого клиента — 2,5 млн. руб. Прочие поступления носят случайный характер. В такой ситуации своевременно выплачивать кредит будет сложно.

Итак, допустим выделить 100 тысяч каждый месяц ваша компания может, и проблем с прочими платежами тоже не возникнет. Однако, прогноз денежного потока полной картины нам не даст. Нужно выяснить, какую нагрузку на предприятие даст кредит, и будет ли она ему по силам.

Откройте расчетный счет в Ак Барс Банке. И мы встроим в ваш телефон онлайн-бухгалтера. Он сам подготовит отчеты и отправит их онлайн.

Шаг 4. Определяем кредитную нагрузку

Кроме ежемесячного платежа по кредиту нам потребуется еще один показатель: валовая прибыль. Где ее искать, знает любой бухгалтер — строка 2100 отчета о финансовых результатах. Если бизнес круглогодичный, то мы просто возьмем среднюю валовую прибыль в месяц. А если бизнес сезонный, то можно составить табличку по месяцам или кварталам, чтобы понять насколько сильно возрастет кредитная нагрузка в периоды падения прибыли. Но только без фанатизма, нам нужен быстрый и примерный расчет — помните?

Допустим валовая прибыль вашей компании в месяц — 400 тыс. руб., тогда:

Кредитная нагрузка = 100 тыс. руб. (ежемесячный платеж по кредиту) / 400 тыс. руб. (валовая прибыль) * 100% = 25%

Полученное значение оцениваем так:

У меня плохая кредитная история. Дадут ли мне кредит как ИП?

Кутила в юности на кредитные деньги и испортила кредитную историю. Недавно открыла ИП и подумываю со временем открыть ООО. Дадут ли мне кредиты на бизнес?

У физлица и ИП одна кредитная история

Госреестр бюро кредитных историй — на сайте Центробанка

Кредитная история — это документ, в котором собрана информация о кредитах и сроках погашения. Такая история есть у каждого, кто хоть однажды взял или пытался взять кредит. Истории хранятся в специальных бюро, их несколько, и все входят в государственный реестр. В таких историях, кстати, есть и информация об отказах в кредитах, но они не влияют напрямую на кредитную историю, а влияют на нее, в первую очередь, своевременное погашение кредитов и отсутствие просрочек по платежам.

Если человек оформил ИП, в его кредитной истории ничего не изменилось: она не началась заново, не стала особенной. У физлица и предпринимателя одна кредитная история, поэтому кредиты оформляют по схожей схеме.

Единственное — могут отличаться документы, которые необходимо предоставить. У физлиц обычно просят документы, подтверждающие доходы (например, это может быть справка 2НФДЛ, договор об указании услуг), у предпринимателей — бухгалтерскую отчетность, выписку со счета или информацию о закупках. Документы могут не спрашивать, но кредитную историю будут проверять в любом случае.

Ст. 8 Федерального закона 218-ФЗ «О кредитных историях» — права субъекта кредитной истории

По закону любой человек имеет право запрашивать у бюро свою историю: бесплатно на бумажном носителе раз в год, в электронном виде — дважды; сколько угодно раз — платно.

С плохой историей кредит не дадут

Банки проверяют кредитную историю автоматически — вносят данные предпринимателя в компьютерную программу и запускают. Это называется скоринг.

Если кредитная история плохая, скорее всего, банк кредит не даст. По опыту, если человек раньше не платил в срок, не будет платить и сейчас — финансовая дисциплина редко меняется. Банки это знают и скорее отдадут деньги другому предпринимателю.

Иногда банки делают исключения. Если кредитная история плохая, но у ИП неплохой оборот, расчетный счет в этом банке, есть залог или поручители, он готов открыть страховой депозит, кредит могут дать.

На кредиты для ООО влияют гендиректор и учредитель

Если компания захочет взять кредит на бизнес, банк полностью проверит кредитную историю гендиректора. Если он когда-то не выплатил кредит за машину, вероятно, ООО деньги не получит. Проверяют и краткую историю учредителей — узнают, есть ли негативные моменты, просрочки и долги.

В Модульбанке правило такое: если хоть у кого-нибудь плохая кредитная история, банк откажет. В других банках может быть по-другому. С плохой кредитной историей, но с залогом и под большие проценты, возможно, банк даст кредит.

Кредитную историю можно поправить

Если у предпринимателя плохая история, есть два пути:

• исправить ее с помощью займов в менее крупных банках, не входящих в топ-50, или даже в микрофинансовых организациях;
• ждать десять лет.

Как понять, что ИП пора переходить на ООО

Некрупные банки выдают кредиты проще: у них можно взять кредит или кредитную карту на небольшую сумму, все вовремя платить, после взять кредит побольше и его тоже платить дисциплинированно. Так другие банки увидят, что человек стал внимательно относиться к своим обязательствам.

Если с обычными банками сложно, можно начать с займа в микрофинансовой организации, выплатить его, а уже потом подать заявку на кредит в лояльный банк и исправно выплачивать его.

«Просто стереть плохую кредитную историю, не имея на то оснований, или заменить ее хорошей невозможно. Очень часто предложения об исправлении кредитной истории за деньги поступают от мошенников. Будьте бдительны, а для того, чтобы создать себе хорошую кредитную историю, не допускайте просрочек по кредитам и займам».

Если этот способ не подходит, остается ждать десять лет — по истечении этого срока записи в кредитной истории имеют меньшее значение и меньше влияют на решения банков.

Открыть счет для бизнеса в Модульбанке

Бесплатный тариф, защита от блокировок, стабильная работа по SWIFT, специальные условия для маркетплейсов

Кредитование малого бизнеса в России: в каких банках лучшие кредиты для ИП?

Евгений Смирнов

• Банки, выдающие кредиты малому бизнесу
• Текущая ситуация с кредитованием бизнеса в России
• Условия получения кредита
• Платежеспособность
• Кредитная история
• Залоговое обеспечение
• Вид бизнеса
• Необходимые документы для кредита
• Как оформить кредит
• Виды кредитов
• Потребительский
• Под бизнес
• Экспресс-кредит
• Краткие выводы

Яндекс.Бизнес для предпринимателей

Приведёт к вам клиентов, пока вы занимаетесь другими делами. Реклама будет работать сама, о вашем бизнесе узнает аудитория Яндекс Карт и Поиска. Тысячи предпринимателей уже оценили эффективность сервиса!

Для большинства начинающих бизнесменов главной проблемой является отсутствие стартового капитала или его недостаточный объем. Есть виды бизнеса, где не требуются большие вложения, но в большинстве случаев речь может идти о покупке оборудования стоимостью несколько миллионов рублей. С обычной зарплатой такую сумму не накопить, поэтому остается два варианта: поиск инвесторов или кредит в банке.

Весьма любопытно, что в долгосрочной перспективе банковские кредиты являются более выгодными, если сравнивать их с инвесторами. Банку вы заплатите один раз, а инвестору вы отдадите часть бизнеса и прибыли навсегда. С другой стороны, риски с кредитами значительно выше.

Банки, выдающие кредиты малому бизнесу

Лучший банк для индивидуальных предпринимателей назвать трудно, у всех есть свои достоинства и недостатки. Ниже вы найдете таблицу с нашим рейтингом, куда вошло десять финансовых организаций. Мы рассматривали только те банки, которые работают как минимум в нескольких регионах России и которые кредитуют ИП с помощью специальных программ.

Банк	Минимальная процентная ставка	Максимальная сумма, миллионов рублей	Средний срок рассмотрения заявки, дней
Совкомбанк	11.9%	30	2
Сбербанк	11%	600	3
Альфа-Банк	14%	10	2
ВТБ	10,5%	5	2
Банк Восточный	Индивидуально	10	5
Промсвязьбанк	9	250	5
Россельхозбанк	Индивидуально	60	3
Открытие	8,5%	250	2
МТС Банк	12,5%	80	6
Росбанк	9,8%	100	3

В таблице указаны тарифы для малого бизнеса, для среднего цифры могут отличаться (например, в Совкомбанке можно получить до 120 миллионов, но не ИП). Процентные ставки – минимальные, на практике они всегда будут выше (как минимум на 3-4 пункта). Кроме того, не учитывается возможное страхование и дополнительные комиссии. Как видно, средняя минимальная процентная ставка кредитования ИП в 2023 году – 10%. Реально – 15–20%.

Текущая ситуация с кредитованием бизнеса в России

Сегодня кредитование индивидуальных предпринимателей в России оставляет желать лучшего. Получить заемные средства на открытие нового бизнеса трудно, за исключением нескольких категорий, где есть поддержка со стороны государства или региональные программы. Для уже существующего бизнеса все значительно проще, особенно если в собственности есть ликвидные активы.

На свой бизнес молодым предпринимателям зачастую приходится брать потребительские кредиты (если речь идет о суммах до 1,5 миллиона рублей), так как получить деньги именно на открытие фирмы сложно. Иногда у банков бывают специальные программы, но там встречаются жесткие ограничения. Например, деньги дадут только на реализацию одной из предложенных франшиз. То есть, в данном случае нет возможности выбрать тип бизнеса. Таковы особенности кредитования в России, где банкам гораздо проще дать миллиард рублей крупному предприятию, чем по миллиону рублей тысяче мелких предпринимателей.

Поэтому нужно быть готовым к тому, что получение кредита не гарантированно, даже если имеется отличная бизнес-идея и досконально разработанный бизнес-план. К сожалению, на словах говорят о поддержке малого и среднего бизнеса, на деле все немного не так. Впрочем, банки тоже можно понять, ведь по статистике, в первый год закрывается почти половина предприятий малого бизнеса, что означает для финансовых организаций серьезные риски.

Кредиты для малого и среднего бизнеса гораздо охотнее выдаются уже работающим предприятиям. В этом случае у банка есть возможность изучить все доступные данные, потребовать в залог оборудование или товар. Но бизнес должен быть активным, без движения средств по счетам шансы получить заемные средства будут очень низкими, даже можно сказать нулевыми.

Сколько должно существовать ИП, чтобы взять кредит, зависит исключительно от банка, у всех разные условия, но это минимум полгода, а чаще все два. Другие условия также могут различаться, но к основным проблемам предпринимательства при попытке получить банковский кредит относятся:

• Очень жесткие для предпринимателя требования по графику погашения кредита. Бизнес может быть сезонный, на начальном этапе он может не приносить дохода (например, в сельском хозяйстве). Нормальные кредиты должны включать в себя возможность составления индивидуальных графиков выплат или отсрочку первого платежа, что у российских банков встречается редко.
• Заявки на кредит могут рассматривать очень долго.
• Для успешного решения требуется очень много документов, даже если это ИП на ЕНВД. Также иногда возникают проблемы с подтверждением платежеспособности.

Тем не менее, взять кредит для малого бизнеса вполне реально, пусть эта задача и выглядит сложной. В отдельных случаях шансов на успех будет мало, особенно если рассматривается совсем новый бизнес в ряде сфер. Ну а получение кредита в валюте или иные подобные редкие варианты могут быть еще более сложными, либо крайне невыгодными.

Условия получения кредита

Сколько должно существовать ИП, чтобы получить кредит, мы писали выше (минимум полгода). Другие условия получения во всех банках отличаются, но есть общие требования, которые встречаются повсеместно. Разберем их по пунктам.

Платежеспособность

Для малого бизнеса необходимо предоставить бухгалтерскую отчетность за прошлый год. Разумеется, должен быть доход. Это требование обычно автоматически отсеивает тех, кто только собирается открыть бизнес.

Кредитная история

Здесь смотрят как историю физического лица, так и индивидуального предпринимателя. Абсолютно чистая история не всегда будет плюсом, куда лучше, если человек уже брал кредиты (пусть как физическое лицо) и оплатил их в срок.

Залоговое обеспечение

Наличие залога сильно повышает вероятность получить положительное решение банка. Это может быть ликвидный актив в самом бизнесе, автомобиль, недвижимость и иные виды собственности.

Вид бизнеса

Это тоже имеет значение, некоторые виды бизнеса кредитуют менее охотно, хотя этот факт нигде не афишируют. В данном случае банк оценивает в основном риски. Например, получить деньги на открытие кафе или ресторана значительно проще, чем на проект в интернете.

Это основные требования для малого бизнеса, который уже работает. В ситуации с открытием бизнеса все будет значительно труднее, но есть несколько вариантов, как практически гарантированно получить положительное решение банка:

• Подавать заявку на потребительский кредит, как физическое лицо.
• Участие в какой-либо государственной программе поддержки бизнеса.
• Получение поручительства от местного фонда развития предпринимательства.
• Специальная банковская программа для новых предприятий.

Все это новому ИП нужно, чтобы взять кредит с большей вероятностью. Всем индивидуальным предпринимателям, которые только планируют начать свою деятельность, рекомендуем в первую очередь смотреть в сторону этих четырех вариантов. Кстати, последний вариант очень часто бывает не у крупных банков (вроде Сбербанка или ВТБ), а у региональных, которые внедряют подобные программы с помощью местных властей. Либо придется искать залог для повышения вероятности получения положительного решения.

Необходимые документы для кредита

Для оформления кредита ИП потребуются следующие документы:

• ИНН.
• Выписка из ЕГРИП.
• Справка о доходах или финансовая отчетность.
• Бизнес-план (для нового бизнеса).
• Копия паспорта.
• Свидетельство о регистрации в ПФ и ФСС.
• Копия кассовой книги.
• Лицензии и разрешения.
• Копии налоговых деклараций (заверенные в ФНС).
• Свидетельств о праве на собственность (землю, недвижимость и т. д.).
• Договоры на приобретение оборудования и техники.

Как оформить кредит

Сегодня можно подать заявку просто через интернет, без посещения отделения банка. Это экономит время, но на данном этапе финансовая организация проводит лишь предварительное рассмотрение, а согласие ничего не значит. В любом случае нужно будет идти в банк, подать заявку и все необходимые документы лично. Зато можно сэкономить время в том случае, если сразу пришел отказ.

Сегодня банки проверяют потенциальных заемщиков с помощью алгоритмов, которые работают в автоматическом режиме. Поэтому даже отказ на данном этапе не должен вводить в заблуждение. Все равно стоит сходить в банк и поговорить с менеджером лично. Но это работает с небольшими банками, в случае Сбербанка и других крупных финансовых организаций предварительный отказ окончательный и обжаловать его можно будет лишь через несколько месяцев.

Виды кредитов

Для бизнеса существуют разные типы кредитов, вероятность получить положительное решение будет выше в том случае, если сразу выбрать оптимальный вариант. Но как узнать, какие кредиты подходят конкретному предпринимателю? Все довольно просто, ведь видов не так уж и много.

Источник https://www.klerk.ru/blogs/akbars/518492/

Источник https://delo.modulbank.ru/all/credit-history

Источник https://delen.ru/banki-dlya-biznesa/kredity-dlya-biznesa/kredity-dlja-malogo-biznesa.html